POS机套现背后的产业链

不可否认，中国的移动支付正在迅速发展，也给我们带来了极大程度的便捷，但是这并没有对用户使用信用卡造成太大影响，相信大部分人手上都是有信用卡的，有了信用卡，就相当于多了一笔可以随时借用的资金。

官方数据显示，2017年、2018年上半年，银行业信用卡新发卡量分别高达1.23亿张、0.50亿张，远超2016年的0.33亿张，在信用卡迎来爆发的同时，截止2018年三季度末，信用卡逾期半年未偿还总额达到880.98亿，环比增长16.43%，实现新高。

由于信用卡先消费后还款的特点，这就导致很多人利用中间的免息还款期，来做一些非法套利的行为。支付百科此前曾报道过，某团伙利用3800张信用卡虚构交易在POS套1.5亿被抓，可见套现是法律所不允许的，880亿逾期的出现也与这紧密相关。

套现背后的产业链

虽然现在各大银行都在加大打击力度，一旦查到套现行为，将会给持卡人封卡降额这样严厉的惩罚，但这丝毫没有阻止套现者的举动，信用卡套现，仍是一个屡禁不止的灰色产业。一方面是因为目前POS机获得手段较为简单，有些POS代理在推广时免费赠送，无门槛低费率，使得手刷类POS机很快占领了市场；另一方面随着年轻人还贷压力的增大，收入无法足额偿还，通过POS机来周转资金的人越来越多。

在办理POS机的过程中，代理商还会告诉用户POS机的优势，比如可以拿来套现，简单方便，下载个APP即可实现资金从信用卡到储蓄卡的过度，并且不用损失太多手续费，对信用卡额度不满意者，还能拿来养卡，用上一段时间额度就会上涨，等等对POS机的包装， 不止是为了让用户办理，更重要的是提高兴趣，拉拢他们做下线。

收单产业链养活了数百万从业者

POS机套现的背后，是条层级分明的收单产业链，这条产业链养活了数百万从业者，包括POS机代理商、设备制造商、收单机构、代理商、第四方聚合支付公司，各中小服务商等。而代理商的主要收入来源，是用户刷卡后的返佣，与用户的消费金额成正比，用户刷的越多，他们赚的就越多，据支付百科了解，有些大的POS代理，都会组建自己的团队，下级拓展了客户，他们也能得到分成，月分润可达到百万以上，根本也不会在乎机器的费用，还有部分小代理，会收取一定金额的押金，等用户刷卡金额达到某个金额后，再将押金返还，这种模式适合刚起步的从业人员。

根据代理等级的不同，获得的分润比例也不一样，行业正常的分润率在万分之八左右，即用户通过POS机每消费一万元，最终会有八元到达代理手上，如果该代理的总交易量大，比例还会有所上调。而现在大部分支付机构的POS结算费率在0.6%左右，一般费率高的POS，支付机构赚的收益多，给到代理商的返佣比例会相应高一点，此外，如果代理商拿货量大，代理商也能获得更高的分润率，很多代理商已经尝到了刷卡提成的甜头，钱是赚到了，但是以让用户套现为目的，来扩大自己的交易流水并不符合相关规定。

银行如何判定套现

信用卡套现指的是持卡人不是通过正常合法手续(ATM或柜台取现)提取现金，而通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又不支付银行提现费用的行为。

除了上面介绍的发展下级代理获得返佣的方式外，有的还专门办理POS机，从事替别人套现的业务，从中赚取利差。如果持卡人有资金套现的需求，手上又没有POS机，就会想到这种方法。通常替人套现的人会视套现金额来收费，套现一万元收取200元左右，他们用持卡人的信用卡在自己的POS机上刷卡后，在到账金额的基础上扣除套现的手续费，再将剩余的金额打给持卡人。

很多人套现其实是不得已而为之。有的是信用卡还不上了，通过一张高额度的卡套现后，把账单先清掉，用一张卡的额度不停的循环，以实现账单延期；还有一种则是套取一张信用卡的资金来偿还另一张信用卡的账单。无论是哪一种，个人使用POS机套现，是涉嫌违法的行为，只是很多用户没有意识到。

对于套现行为，银行有时风控的并不是特别严，毕竟这可以带来很可观的收益，但是这不意味着套现行为是被默许的。银行发现套现是可以通过数据发掘来识别的，数据识别虽然可以很容易地发现反常的刷卡行为，但后续的鉴定则需要人工进行，这是需要成本的，所以银行大部分时候都是睁一只眼闭一只眼，小额套现基本也不会采取措施，但是当银行方面认为你存在风险了，你就离进入银行黑明单不远了。

支付百科提醒

一位近十年工作经验的银行风控告诉支付百科，银行很多风控都是都是非常有行业经验的，常年潜伏在养卡论坛，什么玩法都门清，扫一眼就知你是不是套现。

最后支付百科提醒各位卡友，银行在发现持卡人有套现行为时，会对持卡实行降额、封卡处理，甚至影响到个人征信记录。如果存在金额较大的恶意透支行为，将被追究刑事责任，依照刑法以信用卡诈骗罪定罪处罚。更重要的是，如果利用套现中介公司等代理机构进行套现，也存在个人信息泄露或被他人盗用的潜在风险，各大银行近期也在严查信用卡套现的行为，所以建议有套现需求的卡友们还是要多加谨慎。