|
梳理了这几天大家的留言，发现问到最多的是平安的智能星，这款产品大部分宝妈应该都听过，号称:'教育+保障+养老+财富传承'。 来看下业务员的销售话术： 每年5000元，算下来一天也就13元，还不够先生一盒香烟钱，但是你能买到什么呢？ 能在孩子高中阶段每年领取4000元；大学阶段每年领取12000元；30岁结婚还能领个20万；60岁老了也能领几十万；就算中途不幸得大病还能赔8万；百年以后还可给儿孙留点钱.... 看到这些美丽的数字，心动了有木有？今天领这个金，明天领那个金，得病了还能赔钱，简直不要太完美。 但是，这么'完美'的产品，橙子却不建议你购买。 智能星是个什么产品？ 智能星的主险是一款万能型终身寿险，然后附加重疾险/意外险等。 这里面的万能险比较复杂，也是很多人稀里糊涂的地方。 下面用一张图来解释下，到底什么是万能账户？ 保单账户价值就是万能账户价值。 你可以把它理解成一个蓄水池。 你每年交的保费（扣除初始费用后）+万能账户产生的利息，就相当于两个水龙头，在里面放水。 每年的寿险保障成本+重疾险保障成本+到期领的教育金，就相当于3个出水口，会往外面放水。 蓄水池中的水，就相当于账户里的钱。这些钱放在池子里是会产生利息的，本金+利息=万能账户价值。 举个例子，来看下池子里的水是怎么流入流出的。 小王买了份智能星，第一年交保费5000元，可以获得10万身故和8万重疾保障。 交了5000元保费，蓄水池中流入了多少呢？ 5000-5000x50%=2500元。 为什么要减去5000x50%呢？ 因为智能星合同约定，每一笔流入的钱都要扣掉初始费用。 第1年扣50% 第2年扣25% 第3年扣15% 第4年和第5年10% 第6年以后都是5%... 扣除的钱归保险公司了，不属于小王了。所以第一年真正流入池子里的只有2500元。 再来看留出的部份:保障成本，小王有10万身故和8万的重疾保障，这些保障不是白送的，是需要花钱的。 寿险保障成本: 0岁女宝，每千元寿险保额的保障成本是2.77元，10万寿险保额的成本就是277元。 重疾险保障成本: 0岁女宝，每千元重疾保额的保障成本是1.50元，8万重疾保额的保障成本就是120元。 所以，第1年真正流入池子里的钱只有：5000-5000*50%-277-120=2103元！ 同理，后续每年交的保费也是如此，只不过扣除的金额不同了。 有一点需要大家特别注意:智能星的寿险和重疾险采用的是自然费率，也就是说保障成本会随着年龄的增长而变化，年龄越大，保费越贵！ 你可以拿出合同，翻到《保障成本表》查看对应年龄的保障成本。年纪小的时候变化不大，但40岁后就会蹭蹭往上长！ 简单的说，平安智能星就是把你每年交的保费分成3部分: 第一部分是初始费用，被保险公司拿走了。 第二部分是保障成本，给你买了寿险和重疾险。 第三部分也就是剩下的钱，放进了万能账户，让它“钱生钱”。 而所谓的教育金，就是从第三部分支取的。 保障够不够？ 了解了万能账户的原理后，我们先来看保障部分，毕竟这是给孩子的一份保险，但是看完条款后，发现有不少问题。 1.主险是终身寿险 寿险的意思是身故后才赔钱， 想想这是孩子需要的吗？既不保疾病又不保意外，只是等孩子身故后才赔钱.... 2.保额太低 重疾的治疗费用我就不多说了，你肯定也在朋友圈看到过不少轻松愁。这么低的保额都不知道能起到什么作用。 3.没有轻症 重疾险只保45种重疾，连轻症都没有。要知道轻症不轻，一般是重疾的早期状态。 比如开胸的搭桥手术属于重疾（开胸，对人体创伤较大） 微创的搭桥手术属于轻症（微创，对人体创伤较小） 能做创伤小的，谁还愿意去做创伤大的呢？ 然而创伤小的轻症，智能星是不保的。 4.缺少高发少儿重疾 智能星号称是专为少儿打造的产品，但少儿高发的重症手足口、严重哮喘、严重瑞氏综合征、严重幼年型类风湿性关节炎，它都不保！ 5.寿险和重疾险共用保额 举个例子，小王买了份智能星，寿险保额10万，附加的重疾险保额8万。万一小王不幸得了重疾，赔了8万，那么等小王身故后，寿险的保额就只有（10-8）=2万了。 如果小王是分开买的寿险和重疾险，这种情况下会赔付寿险10万+重疾险8万=18万。 收益高不高？ 既然保障的部分惨不忍睹，那理财收益又如何呢？ 业务员在宣传的时候总是夸大其词，把利率说的非常高。 但是，关于保单利息，条款中是这样约定的： 本主险合同的保证利率为年利率1.75%，对应的日利率为0.004795%，保证利率之上的投资收益是不确定的。 意思是，之前说好的几十万收益都是不确定的... 小结 有病防病，无病理财，这往往是销售人员常用的话术，也迎合了一部分人的心理。 但是，智能星这款产品的保障和收益功能天生就是此消彼涨，相互矛盾的。 保的越多，扣除的保障成本越多，相对应的，后期账户上的钱也就越少，收益也就越少。 论保障，可以说是严重不足。 论收益，初始费用太高，保底利率只有1.75%。 这就是所谓的'教育+保障+养老+财富传承'。 |
|
|
