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今天说一说我总结出来的两大类千万不能买的保险。 1、 多个产品捆绑销售  我接触到很多小白，对保险都有个模糊的想象和需求： 万一生大病了要花钱治，可能得砸锅卖铁四处借钱。 买个保险，保险公司就能赔我一笔钱去治病。 根据这个想象，其实你想买的是一份重疾险。 这个时候，有人告诉你有这么个适合你的产品： 生大病能赔钱，赔的概率还高。 除此以外，人不在了也能赔笔钱留给家里人。 还能报销医疗费、保意外等等。 乍一看，一份完美的保险摆在面前了。 什么都保，方便又全能。 东西可能是这样的：  很明显，这么一份计划书里的险种有很多个，不止你最开始想买的重疾险。 但很多人也不清楚自己需要什么，对保险的定价没什么概念。 一看，东西看起来又多又全。 贵是贵点，但这个事儿也是值得花钱的。 咬咬牙，买了。 一买就是好多年。 看似是一份很全面的计划书，涵盖了多种险种，但拆分出来每一项都保额都不算高，保障内容也不优，甚至有的险种根本不合理。 这样的保障计划，就是典型的捆绑销售。 买这么份保险，跟咱本来只想要个空调，结果买了一整套家电回去是一样的。 但家电用着发现不好，还可以换。 用不着的可以转卖送人。 换成保险就不好处理了。 这一点必须提醒大家： 钱不是主要的，关键在于很多捆绑销售的险种本身就不合适，又或者产品保障有缺陷。 我们为所谓的“方便”付出的不仅是金钱的代价。 比如【长期意外险】这类险种，就是个有问题的险种。 意外险本身就不涉及健康告知，价格很低，一年不超过两百块就能搞定。 换成长期意外险，保障责任不会更好，只是锁定了期限，就要付出五倍以上的价钱。 碰上有缺陷的产品就更可怕了。 这会直接导致这份保险起不到你想要的作用。 说白了，就是不能赔。 比如你觉得中风怎么着也是个大病，该赔了吧。 结果偏偏也不保，打官司也没用，因为条款里都写清楚了。 以上说的这些问题，虽然并不只存在于“捆绑销售”的保险产品中。 但我至今看到过的计划书，只要是捆绑销售的产品多少有这些问题。 把捆绑计划里的项目拆分掉，不仅会发现有好些不需要的险种，还会发现，你需要的险种也有好很多的，并且价格还能便宜不少。 2、表面投资收益非常高的 典型的就是万能型寿险、分红型寿险。 这类保险是这样的： 每年交个大几千，获得一堆乱七八糟的保险，但每个的保额都很低。 万能保险  万能保险是人寿保险，其形式是支付任意保费、任意调整死亡保险金给保险受益人。 即保险公司开一个账户，保险购买人可以存钱，保险公司每月从账户扣一定费用用以保障，同时账户余额还有收益。 保监会规定了万能险前5年初始费用扣除上限，但保险公司为了激励销售人员，都按照最高上限来扣。比如最常见的万能险：年费6000，交20年，终生型保障。保险公司会按照第一年扣50%、第二年25%、第三年15%的方式扣，基本上前5年所缴纳的费用都是保险公司和保险销售员拿走了，保障额度会极低。 简单来说：账户有钱，保险就一直存在；账户没钱了，保险就失效。 万能险不是什么险都能保，还是要看保单所限定的责任。很多时候万能险的规则相当复杂，可以附加在很多类型的保险上，入行浅的保险销售都未必理解，客户买了基本都是蒙圈的。 所以，建议不太懂保险的朋友，如果想买保险就针对性购买，出门买意外险、看病买医疗险等。 分红保险  分红保险其实本质还是意外保障险，是在意外险、重疾险、寿险等险种上增加了分红功能，其实这是为了切中国人怕风险，但又舍不得掏钱的心理。 所以保险销售员在推销这种产品时都会拿一个点打动客户：有风险可以保障，没有风险可以当做理财。看着像是不管怎么样都不吃亏的险种。 但是呢，从其实际效果看，分红保险的特点是：保费高、保额低、分红低。 也就是说，你花1万买的保险，最终赔付才1万2。 而且分红不是跟你缴的保费有关，是跟保单现金价值有关。什么意思呢？ 比如刚缴了1年，缴费1万，那么分红是按照1万来计算的。如果你缴了10年，缴费10万，才会根据10万来计算收益。 所以这种保险的坑就是利用人们“贪婪”的心理，想保障又不想“白交钱”。任何一种保险都是以小博大，只有付出1万，能保障100万才合适。  今天写这篇文章不为别的，希望看到文章的读者可以在买保险上少走弯路。 保险跟别的商品不一样。 产品的质量在很大程度上是可以量化的。 白纸黑字的合同写在那里，有没有坑，保障全不全，或者收益高不高都看得见。 出险之后赔不赔，也只跟条款规定挂钩。 上面说的两大类是最常见的踩坑情况，有时候也会交叉出现在同一个计划书里。 有的读者拿过来的计划书，真的极其花哨，看起来都费劲。 其实用复杂的公式、注释等等掩饰的很多都是不中用的东西。 所以咱们买的时候，遵循的第一原则就是：简单。 选最单纯的保险，不要买混合型的，表面华丽内里疲软。 除此以外，弄清楚自己的需求。 需要什么就买什么，买就不要怕麻烦。 因为很多保险，只要买错就没有后悔药了。 亏钱事小，怕的是你意识到你的保障有缺失，想换的时候，身体状况已经不允许了。 尽早花点功夫，买一份适合自己的好保险。 能给以后省不少事和不少钱，也能生活得更自在安心。 这才是我最希望看到保险能带给你们的影响~ |
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