|
目录 01 吃瓜 02 防忽悠指南 03 常用小工具  01 正文共： 1371字 预计阅读时间： 4分钟 01 吃瓜 02 防忽悠随手读 03 常用小工具 01 吃瓜群众会受伤 前两天有位玩卡的朋友向我咨询一款贷款产品的利率问题，工商银行主动给他推销了一款半年期的利随本清经营贷款。贷款本金22.2w，到期还本的利息6216元，标注的实际利率5.600003% 。 对于习惯信用卡分期动不动就超过13%利率的资金成本相比。他可能觉得这个利率太低了。以至于想找人确定一下。 其实这种情况也经常发生在我身上。对于任何银行宣传的贷款产品我都要自己计算好几次才能放心确信。因为我实在对银行的宣传不放心。 吃瓜群众会受伤 
前两天有位玩卡的朋友向我咨询一款贷款产品的利率问题。工商银行主动给他推销了一款半年期的利随本清经营贷。贷款本金22.2w，到期还本的利息6216元，标注的实际利率5.600003% 。 对于习惯了信用卡分期动不动就超过13%利率的资金成本，他可能觉得这个利率太便宜了有问题。以至于想找人确定一下。
其实这种情况也经常发生在我身上。对于任何银行宣传的贷款产品我都要自己计算好几次才能放心确信。因为我实在是信不过银行的产品宣传方式。
银行产品宣传，“套路”不算少
不是蠢就是坏！业务素质良莠不齐 02 防忽悠指南  红色其实不是红色，是因为蓝色的存在，它才是红色。 经常有人在借贷上吃亏。99%的原因都是因为“标准”的不统一。 我们从小耳濡目染，习惯的借钱方式是“借多少钱，年底利息按多少算一次还清”。这就是我们最熟悉的“到期还本付息”的还款方式。一年后还本付息的年利率也是我们默认的衡量借款成本“高”还是“低”的参照物。 而银行因为“风控”“安全”的的原因。一般要求你必须每月还款。从每月还款又衍生出来各种还款方式，比如等额本息；等额本金；先息后本，先息后本每月（年）还本等等。 不同还款方式计算费用的方式是不一样的。 大部分时候银行会选择对他们有利的方式做宣传，借款人如果不会转换不同还款方式的利率转换。简单的把银行宣传的名义利率，默认为是到期还本付息方式的年利率。往往会付出自己不愿接受的成本。 因为国家对于“实际利率”的计算没有法定的标准。就算发现后借款人也没办法跟银行“理论”。 为了避免给银行交额外的智商税，我们只有通过学习，把各种借款换算成我们熟悉的“实际利率”——以到期还本付息的方式计算年利率，才能防止吃亏。 这里先牢记几个标准： 活期存款利率：0.35% 最新余额宝理财：3.7% 最新房贷的基准利率：4.9000% 欧神划定的多军贷款安全利率：8% 有了标准参考之后，接下来的我们需要认真学会不同还款方式如何转化成我们熟悉的以一年到期还本付息方式计算的“实际利率”。 兵法有云：“兵马未动，粮草先行”。 作为立志把买房作为终身事业的职业多军，市面上各种信用卡，信用贷，抵押贷，经营贷。不同还款方式再加上各种服务费，手续费，“茶水费”，“砍头息”。学会精算是避免交智商税的基本技能。
为了解开各种借款利率换算的困惑，我们可以利用EXCEL的神奇公式IRR。来帮助我们计算。 IRR函数（内部收益率函数）不同还款方式因为占用本金的时间不同，所以在转化成以一年到期还本付息方式计算的“实际利率”时，需要计算本金的时间成本。而IRR函数就是帮助我们对比资金间时间成本的工具。 |
|
|
