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2018 年的保险市场可谓百花齐放，出了不少令人难忘的好产品。而在岁末年关，更是横空出世了几款极具竞争力的定期寿险。
今天深蓝君就从大家的实际需求出发，盘点一下 2018 年的热门定期寿险，希望能给大家一些决策参考。主要内容如下：
保险是一种体验不太好的产品——花费重金，却只买来一纸合同。不到出险时，它的价值都难以体现。
然而正是这种挑战传统观念的产品，近两年却呈现爆发式增长。 在《谈谈我最喜欢的那类保险》中深蓝君已经详细说明过，这是 家庭支柱必须配置的保险。
形象地说，家庭支柱活着是一台印钞机，倒下也要是一堆人民币，定期寿险可以让我们活得更加安心。 通过地毯式搜索，深蓝君最终从 100 多款在售产品中，筛选出 13 款重点定寿。接下来，我们一起通过 性价比、健康告知、高保额、公司品牌 这四大维度来进行详细测评。 随着互联网保险的井喷式发展，定期寿险已经成为各家保险公司的必争之地。每家公司都说自己的产品最好，这也引发了消费者的选择困难症。 如果你不想花太多时间去纠结对比，那么以下 7 款产品，相信就能满足绝大多数朋友的需求。它们分别是：
点击可查看大图 直接说结论：
下面我们一起看看几款产品的具体点评： 1、华贵人寿大麦定期寿险 相信大家对华贵人寿并不陌生，旗下的擎天柱系列都是曾经非常热销的产品。然而青出于蓝胜于蓝，新品大麦定寿在各方面都以绝对的优势碾压同门师兄。 一起来看看它的优点：
整体来看，大麦定寿是一款有“大卖潜力”的产品，大家可以放心选择。 非要说缺点的话，可能是华贵人寿的分支机构比较少，对于极度看重本地服务的朋友可能不太适合。 关于网上买保险有什么优缺点，你也可以（点击这里）进一步了解。 2、弘康大白智能定期寿险 2016 年上市的 弘康大白定寿 毫无疑问是互联网定寿的先驱，然而随着产品的迭代更新，老大白早就没什么优势了。 为了保持市场的竞争力，新版“大白智能定寿”也正式推向了市场。 新大白是一款定价非常精细的产品，它会根据每个人的 职业类别、身高体重、吸烟程度、收入水平、所在城市 这 5 项指标来确定保费。
针对不同的风险等级，大白智能有 4 档保费标准：优选+、优选、标准、一般。为了让大家更加直观地了解，我们加入了 3 款其他产品进行对比： 我们可以看到，在不体检的前提下，大白智能定寿的“优选+”保费非常优惠，甚至比大麦定寿的“免体检”保费还要便宜 15% 左右。
但是深蓝君经过多次测试后发现：只有身体非常健康且在北上广深等一线城市，才能按优选+的保费投保。 因此，如果你不符合这些条件，建议还是优先考虑大麦定寿吧，免体检价格已经和祯爱定寿的超优体差不多，比擎天柱 2 号的优选版还要便宜。 如果你想测算自己的实际保费，可以到公众号菜单栏：保险严选，里面可以找到大麦定寿和大白智能。 3、信美相互擎天柱 2 号 目前来看，这款产品的性价比已经没什么优势，比较有特色的地方是：附加保费豁免，看重这点的朋友可以关注一下。 不过，深蓝君之前也在《保费豁免要不要附加？》中有过详细分析，豁免仅仅起到锦上添花的作用，并不是购买一款保险的重点考虑因素，毕竟每年一千几百的保费每个人都交得起。 上述其他几款定寿都曾经引领市场一段时间，保障和价格都比传统产品更有优势，但目前来看已经不是首选的产品，这里也放出来让大家对比参考。 接下来，我们再按细分需求来进一步谈谈。 尽管相对于医疗险和重疾险，定寿的健康告知已经宽松了许多。但有结节、乙肝等疾病的消费者仍然有被拒之门外的风险。 那么如果身体有异常，该如何选择适合自己的定寿呢？ 深蓝君通过排查几十款产品的健康告知，最终找到 3 款最宽松的定期寿险，它们分别是：
直接说结论：
另外，如果你不太确定自己是否符合健康告知（点解了解），比如说有先天性疾病是否可以买，瑞和定寿还可以人工核保，应该能满足大部分人的需求。 最近一则“3000 万杀妻骗保案”的新闻在网上闹得沸沸扬扬，买保险的人不一定就是为了“爱与责任”，有可能是骗保，也有可能是带病投保。 所以从风险控制的角度来看，很多保险公司会限制个人投保的额度，目前主要有两种方式：
根据这些规则，深蓝君优选了几款适合加保的产品，具体包括：
点击可查看大图 举个例子，如果你想投保 550 万的定寿，可以这么搭配：
以 30 岁男性计算，550 万保额，交 20 年保 20 年，每年保费仅需：5830 元。 另外，如果想在短期内花最少的钱把保额尽量做大，支持 交 10 年保 10 年 的大麦定寿、太平洋爱相守也是很不错的选择。 互联网保险是大势所趋，很多传统的大公司也纷纷开始试水，今天深蓝君为大家搜罗了 4 款有代表性的产品，具体如下：
为了方便对比，再加入一款产品：
直接说结论： 整体来看，几款大公司定寿的价格已经能达到市场平均水平，我们能明显感受到大公司的诚意，但是对比最新推出的大麦定寿仍然要贵出不少。
所以，除非你真的非常看重品牌，否则选择华贵人寿这种新兴公司也没什么不好。 关于大小公司的价格差异原因，我在《为什么不同保险公司，保费价格差异巨大？》中已经详细分析过，感兴趣的可以延伸阅读。 保险配置是一个非常个性化的问题，很多人在投保时也会产生各种各样的疑惑。下面我们来看几个经典问题： 1、老产品过时了，要不要退保？ 有句话叫做“江山代有才人出，各领风骚数百年”，但是对于定寿这个竞争激烈的市场，一款新产品的优势或许只能维持几个月。
老实说，保险早买早保障，产品都是不停更新换代的，这样换来换去何时才到头？
在这里，深蓝君也不啰嗦，如果你的身体状况不符合新产品的健康告知，那就不要折腾了。如果你能通过健康告知，那么可以分情况考虑：
举个例子，假如老产品还需要交 15 年，每年 2000 元（合计 3 万），而新产品需要交费 20 年，每年 1000 元（合计 2 万），那么更换就是更划算的，而且老产品退保还能拿到一点退费。 还有一点必须要注意，尽量不要在新产品的等待期内去退保老产品，以免保障发生中断。 2、体检后更便宜的定寿，可以考虑么？ 很多定期寿险都有线下体检版、线上免体检版，而且线下体检版的费率会更加便宜。 以华贵大麦定寿为例，30岁男性、100万额度、交30年保30年：
我们可以看到，体检版的价格比免体检版还要便宜 20% 左右，所以很多人看了都会有所心动。
所以，如果你平时没有体检的习惯，对自己的身体状况没有一个客观清晰的了解，建议还是要谨慎购买体检版。 由于投保前体检，结果发现健康问题导致买不成保险的例子，可谓屡见不鲜。这种情况在《关于体检，你应该知道的 8 个问题！》中，已经有过详细的说明。 3、家人不认可保险，可以帮他买么？ 在《老公不同意买保险，怎么办？》中，很多朋友留言说家人并不相信保险，甚至认为保险都是骗人的。 而另一方面，为了规避骗保风险，绝大多数定期寿险都只能自己给自己投保。所以有时候想为家人买一份定寿，并不是一件容易的事。
通过全网排查筛选，深蓝君最终还是找到几款可以操作的产品，它们分别是：
例如大麦定寿，就可以为 父母、子女、配偶 投保，但是投保须知也明确规定：必须征得被保人本人的同意，否则保单无效。有这方面需求的朋友，可以重点关注一下。 成年人的世界没有“容易”两个字，每个人都肩负着各种重担，心中都有很多牵挂。
定期寿险这个伟大的发明，可以让我们活得更加安心、更有底气、更加豁达，诚意推荐给每一位“上有老下有小”的家庭支柱。 希望今天的文章能给你带来帮助，也欢迎分享给身边的亲朋好友。 加油，一起努力 ：） |
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