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一、比公司大小 我个人非常不建议选产品先比较公司的大小，因为并没有任何证据显示大公司在产品性价比、核保、理赔等方面更有优势！ 但是我个人也并不反对比较公司实力（实力和大小是两回事），我建议将公司实力的比较放到最后，即先选产品，如果多款产品符合要求，且价格也差不多的情况下，我更倾向于投保实力公司的产品。这话听着像废话吧？但是这是最后一步，如果放到首选参考，可能您会错失很多性价比高的产品。 二、比价格 价格是非常重要的因素，但是比价格的前提是要满足需求，如果一款产品满足不了需求，即便是免费的，也会占用资源；特别是保险方面，前面的文章咱们说过，不好的产品一是占用机会成本、时间成本；二是特别影响消费者对保险的态度，导致其对保险的抵触情绪，这个是最重要的。 价格只有和质量结合到一起，才能称作“性价比”。而质量高低，则是基于用户的需求！ 三、比重疾数量 重疾险的前25种是银保监会规定必须要有的，并且这部分重疾，已经占到了重疾险赔付的98%左右，可以说涵盖了绝大部分。其余的病种发病概率极小，有的保险公司甚至通过拆分病种、重复定义等形式增加重疾种类，目的就是让产品看起来更漂亮一些。 我个人建议更要关注中症和轻症的种类和质量。相对于重疾，轻、中症的发病概率更高，这也就意味着这份重疾险，更大概率要用在轻、中症上。监管部门并没有规定轻中症的范畴，这就考验保险公司的精算能力和诚意了，有的重疾险会在轻症的设置上缺失“不典型心肌梗塞”、“冠状动脉介入术”、“轻微脑中风”等，需要防“坑”！ 除了轻中症外，个人还建议关注针对特定人群的疾病。比如，给儿童购买，就要更关注有没有针对儿童的特定疾病。有的虽然有，但是缺失了“白血病”、“严重哮喘”等儿童高发疾病，那其实意义也是不大的。 此外，建议在购买前根据家族病史看看条款，比如有的家庭有“帕金森”或“阿尔茨海默病”的家族病史，那就要规避针对这两种疾病仅保“70岁前患病”的产品了。 四、比理赔次数 诚然，在价格相同的情况下，理赔次数越多越好，但我们需要识别一些“噱头”。比如，有的保险重疾赔付6次，我个人感觉就比较无聊了。先不考虑理赔条件有没有时间间隔、是否分组等，仅考虑一个人能够患6次重疾还没有“挂掉”的可能性就是微乎其微。如果保险公司以此作为加价理由，其实是不符合精算假设的！ 个人认为，目前重疾险的重疾赔付3次是相对合理的，如果经济条件有限，也可选择单次或2次赔付的产品。 五、比现金价值 一般情况下购买重疾险很少有退保的，所以个人觉得比较现金价值的意义并不大。 除以上几点外，保险产品的等待期、间隔期、是否可以附加投保人豁免等等细节也是需要根据需求考察的，但往往这些条款很繁杂，普通的消费者很难接触到大量产品，也很难有时间做比较。如果条件允许，还是建议大家找专业人士帮忙筛选，但是专业人士的选择一定要选择客观、公正的！能够从客户需求的角度筛选和推荐产品的！ |
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