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华夏年金产品一直以高预定利率领跑行业。年金主要解决长期资金积累的需求，尤其是教育金和养老金的储备，对于高净值家庭，年金在婚姻筹划、税收筹划、传承规划中都有独具魅力的价值。 年金的实质是钱，是安全稳健的长期现金流。配置年金的过程就是资产年金化，将现有资产转化为法律契约，以被保险人的生命为标的，获得终身现金流。 保险公司投资收益以固定的生存金、祝寿金返还给被保险人，成为被保险人终身可领取的“稳定俸禄”，补充被保险人的养老金或阶段性的教育金。保单的总交费（可以理解为本金）大多以身故保险金的形式给到指定的受益人，保单受益人成为最终资金的闭环获得者，用一张合同完成了现金资产的定向私密安全传承。 所以一张年金合同有四个非常关键的“人”：
近80家人寿保险公司，推出数百款年金，如何选择一款好的年金？主要看产品预定利率和形态设计。自保监会放开年金预定利率后，市场上的年金险，有预定利率为2.5%的，也有3.0%的，也有3.5%的，最高可达4.025%。买到不同预定利率的年金，未来收益天差地别。
市场主流的年金形态有两种，第一种，高预定利率不含分红。第二种，低预定利率+不确定分红。理财记更推荐第一种，也就是目前就锁定未来确定的资金。写入合同的才是实实在在的利益，保护我们的资产穿越牛熊，穿越经济周期，在数十年后如合同所约定，一分不少的达成规划目标。如果看中分红，理财记更推荐配置收益更为可观的金融工具，保险最主要是用固定收益对高风险投资做对冲。 再者，分红是一个很容易做营销的产品要素，分红可以进行演示，而胆大的业务人员，会给客户做最高演示，这是未来客户对保险产品失望的根源。保险资金可投资的范围是由保险法约束、由监管机构监管的，极大比例都限制投资于国债、大额存单等非常安全的资产，也就意味着保证高安全性的同时，必须部分丧失对高收益率的追求。 理财记分析了某家保险公司同一个精算团队开发的非分红年金和分红年金，同样缴纳100万保费，80岁的生存总利益，非分红的固定部分比分红高出120万。结论是，不排除你的分红可能部分来自你交的保费，羊毛出在羊身上。 今天与大家分享华夏最新推出的华夏红年金保险，这是一款预定利率为4.025%、不含分红，收益确定的终身年金产品。 华夏红延续了常见的产品形态，是一款保障终身的年金，带有持续的返还。可以满足养老、教育、资产配置的需求，而父母给孩子投保的情况下，产品自带投保人意外身故、全残豁免保费条款，非常人性化！ 除了主险提供持续的现金流之外，还可以附加华夏医保通住院医疗费用补偿保险。 这类以附加险形式存在的百万医疗险，最大的好处是每年随着主险自动扣款，不容易失效。同时在续保条件上明确约定“给付不满终身限额可续保”。一年三五百元的保费，可以获得每年100万一般住院医疗+100万重大疾病医疗，终身累计限额500万。懂的人都知道很好！甚至有很多朋友为了能买到这款医疗险而买华夏的年金 如何用华夏红规划一份适合孩子的终身现金流呢？用保单给孩子规划现金流，有很多好处，比如以保单作为隐形嫁妆给到还未结婚的孩子，可作为孩子的一方婚前财产。比如以保单来储备孩子的教育金，可以做到强制储蓄、专款专用、绝对安全、对抗挥霍，还可获得投保人意外身故豁免后续保费的双重保障，确保孩子的教育不因父母提前离场而缺失。 举个父母给孩子投保的例子 华先生事业有成，喜得贵子，为使他刚出生的儿子小华过上衣食无忧，平安富裕的一生，经过反复比较，选择投保“华夏华夏红年金保险”，10年交费，年交保费10万，合计100万。另为规避住院医疗可能带来的经济负担，华先生同时为孩子投保了终身限额500万的“华夏医保通费用补偿医疗保险”，首年保费621元。 交费只需要10年，每年10万，合计100万 领取可以领取终身：
这张保单是爸爸妈妈给孩子一生的爱，也许在很多年很多年以后，保单已经泛黄，我们已经不在，而孩子依然可以每年领到一笔钱。 华夏红除了适合孩子，还适合成年人为自己储备养老金。未来30年，中国将有4.5亿老年人，人口结构发生巨大的变化，进入“未富先老”的社会，当年与你一同抢大学、抢工作、抢房子的同龄人，又会和你抢优质的养老资源。这个时候，有没有钱就很关键了。 而伴随着生物科学技术的更新，我们的寿命得到有效的延伸，我国过去40年，每10年人均寿命上升2-6岁，按这个趋势，未来长寿将成为大概率的风险。年轻人手里可以没现金，老年人手里不能没现金。对孩子对大的爱，就是老了不给他们添麻烦。 举个自己给自己投保的例子
华先生为保证自己晚年有充足的资金乐享人生，并尽可能减少子女的经济负担，选择在40岁的时候为自己投保“华夏红全能保险产品计划”，10年交，首年年交保费100385，为自己构筑医养结合强力防线。
通过这份养老基金，华先生更加淡定从容体验美好的养老生活。除去已交保费100万会在百年时指定传承给孩子外，华先生至105岁可累计领取返还的养老金204万元。同时还拥有终身限额500万的医保通费用补偿医疗保险。
以上所有数据，均为写入合同的确定利益。没有夸大，没有演示，只有稳稳的幸福。 年金保险对于投资风格激进的朋友，价值在于平衡我们的投资失误。配置有高比例激进型资产的朋友，最大的风险是投资失误或者投资损失。我们需要对抗自己的风险偏好，增值安全型资产。根据福布斯报告的统计，美国高净值家庭三分之一的资产用于股票投资，三分之一用于保险和养老金储备，这里面其实是有高风险与低风险的对冲。 年金保险对于投资保守的朋友，价值在于分散配置我们的资产。举个例子，我们存放了1亿元现金在银行，如果有一天银行破产了，那么能拿回多少呢？根据我国《存款保险条例》，可以获赔50万。但是这一个亿放在保险公司，有《中华人民共和国保险法》89条、90条、92条的保护，是相对安全的。 财富量越大，越要考虑未来如何传承给孩子，越要考虑应税资产和免税资产的合理安排。这也是为何世界范围内富人都配置大额保单，我国也在多地出现了亿元以上的大额年金保单。一张具备精良保单架构设计、根据家庭（家族）结构量身定制的年金保险，将在历史的年轮中散发代际财富传承的智慧。 --关注理财记 |
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来自： 北国青松图书馆 > 《华夏在线 保险资料》
