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最近，聊具体产品聊的比较多。 很长时间没聊保险产品的坑了，今天简单聊聊。 有这么一类保险，是非常容易踩雷的，就是“全家桶”保险。 市面上最常见的，就是以寿险或重疾作主险，附加意外、医疗、肿瘤等一揽子保障计划。 碰到这种的，大家一定要多留个心眼。 这类保险看起来大而全，啥都能保，其实暗藏很多猫腻。 咱们拿**福2018为例。 主险是寿险，附加重疾、长期意外、恶性肿瘤、豁免责任。 乍一看，保障很全面，恨不得把你能遇到的风险全部保障到。 出发点确实不错，有些人也确实有这个需求，只买一次就都省心了。 但只要你细究下，就会发现，坑实在是太多了。 首先是附加的长期意外险价格太贵； 同样的50万保额，**福附加的长期意外险每年缴费要2500元，一共缴20年，总保费是5万元； 而另一款一年期的意外险，每年只要125元，买一年保一年，保障内容更全面。 而且还不需要健康告知。 想投保小蜜蜂的请扫这里 其次，**福附加的恶性肿瘤险比较坑； 一共是30万的保额，每年缴费1440元，缴20年，总保费是28800元。 如果你买了这款产品，等待期后不幸患了癌症，可以拿到30万附加的重疾险保额。 想要拿到另外30万附加的恶性肿瘤险保额，就需要再得一次癌症，而且两次发病时间至少要间隔5年，条件有些苛刻。 最后是寿险和附加重疾是共用保额。 比如说，你发生重疾了，先赔了你30万，将来的寿险责任只能赔20万，这就是共用保额的意思。 这样看，寿险额度是远远不够了。 除了这三种坑，还有两种情况需要特别注意： 一、医疗险无法续保 现在有很多重疾险同时会附加一份医疗险，看起来挺省事，给付型和报销型的都有了。 但是，一旦你附加的医疗险涉及到了二次核保，很容易无法续保。 举个例子： 小王购买了一份重疾险，同时附加了一份住院医疗险。 已经连续缴费5年了，在第6年的时候，由于急性心肌梗塞住院治疗，附加的医疗险给报销了几千块。 等下一年续保的时候，保险公司通知他：由于身体健康原因，这份医疗险已经没办法再续保了。 如果小王的身体还没有完全恢复，还需要住院治疗的话，只能自掏腰包了。 这份附加的医疗险也帮不上忙了。 如果小王单独买了一份可保证续保6年的百万医疗险，完全就不用担心这一点了。 即使他这一年生病住院，第2年也能继续投保，不会被拒保。 所以，好的医疗险不要过分在意是0免赔额还是1万的免赔额，而是能不能保证续保，能续保几年。 但像这种重疾险附加医疗险的，大部分续保条件都很苛刻，都需要二次核保，风险还是很大的。 不如直接单独购买一份能保证续保的百万医疗险，而且价格也非常便宜，几百块就能搞定。 这样的产品有很多，可以看看平安e生保。 二、虽然保障全，但是保额低； 全家桶保险，虽然看着保障内容很多，但是保额都不高。 我之前也强调过，买保障一定要先把保额买够，保额太低是没有意义的。 比如这份少儿保险，看起来保的内容真不少，但是最重要的重大疾病保险金竟然只有5万！根本起不到转移风险的作用。 现在一场重疾至少要花个二三十万，所以我一般建议，重疾险额度最好配置50万以上。 所以说，这种全家桶保险，捆绑销售型的，只是表面功夫做的漂亮，实际上并不划算。 保险公司也是利用了大家图省事的心理，还是建议大家重疾、寿险、意外、医疗，都分开买。 |
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