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你好，我是南生，这是我的第1期分享。 最近有位网友咨询，说3年前购买的保险，帮忙分析一下。 留言信息：平安鑫盛12有朋友分析下吗？现在一年交1.2W，交了3年，附图。
后来知道，这位网友是帮老公买的保险，他每天起早摸黑，早出晚归，扛起这个家。她自己也有一份微薄的收入，以前觉得保险有用处，咬咬牙决定给老公买了一份保险。 我说，每年花12000买这个保险，值得吗？ 她说，值得，他扛起这个家，我花12000，起码心里觉得踏实安心。 我说，你知道买的保险保障什么吗？ 她说，不是很清楚，只知道发生风险了，都能保障的到。 或许，这就是她愿意每年花12000买保险的原因吧！ 暂且不论，买的保险怎么样，适不适合。 起码，在我心里，她有风险意识。 下面，我从4个方面来解读，她的这份爱的保障。 01保险保单解剖 02保险保单检视 03购买保险误区 04我能解决什么 01 保险保单解剖 网友附图的信息，按网友当时购买的保险，按年交保费12000元/年，我重新做了计划。 信息如下：52岁，男，交20年保终身，年交保费11906.16元/年。附计划图。
解剖前，有两点我要提前说一下， 1、网友原计划附加的定期寿险“平安附加定期寿险（2004）（交费有效）”这个附加险，我在计划书里面找不到这个，我用主险“相伴定寿”替代； 2、网友原计划附加的医疗险“平安附加健享人生住院费用医疗险报销（A）（交费有效）”这个附加险，我也找不到，用附加险“（521）健享人生A无社保”替代。 替代目的是保证年交保费一样。 当然，实际购买保险的时候，就是两份合同了，不是一份合同了。 虽然计划书有一丢丢区别，但不影响我们整体对比，对比数据仅供参考，具体以实际合同为准。 上图附图，看起来有点乱，我重新再整理一下，让大家看起来舒服点。
这样看起来，是不是清晰了很多。 那下面我们来对网友购买的保险保单检视一下，分析一下。 02 保险保单检视 一、保单解读 先说说网友购买了什么保险，网友购买的是一份带分红功能的终身寿险，附加重疾、意外和医疗责任，俗称全家桶套餐。 我用举栗子的解读，看起来会清楚一点，假如52岁A先生同样购买了同样保障的保险。 （替换的附加险，解读还是原方案险种来解读） 1、若A先生患合同规定的30种重疾（我数了3遍确实是只有30种），保险公司赔付9万元，附加险重疾险合同终止，主险保额等额减少10万-9万=1万，即这份合同主险保额只剩下保额1万，以后A先生身故的话，主险就赔付1万元。 那A先生患重疾了，后面保费怎么交呢？ 由于A先生附加了“豁免重疾C12”附加险，即剩下的保额1万元，对应的年交保费（年交多少在合同上有体现），后续不用再交了。 但是，一年期的附加险，附加定寿1590元+附加意外300元+附加意外医疗138元+附加医疗险543元=2571元，还是需要继续交的。 2、若A先生疾病身故的话，主险10万+附加险定寿10万=20万，合同结束。有指定受益人去保险公司领取，若无指定，法定的话就需要所有直系亲属都必须到场，不然无法领取，操作手续也麻烦，所以这方面需要重点注意。 3、若A显示意外身故的话，主险10万+附加险寿险10万+附加险意外险15万=35万，合同结束。 4、若A先生意外受伤，花费1000元，其中社保内用药费用700元，社保外用药300元，A先生报销社保内700元-100元免赔额=600元，即A先生自己需额外掏钱400元。 5、若A先生住院了，同样花费1000元，其中社保内用药费用700元，社保外用药300元，A先生报销社保内700元*报销比例65%=455元，即A先生自己需额外掏钱545元。 以上就是保单解读，具体赔付情况，以保险公司为准。 二、保单检视 那我再对这份保险检视一下，有什么保障是不足的。 1、寿险，寿险保障不够，全残责任缺失。主险只有10万，加上附加险10万，也只有20万。寿险保额最起码50万起步，涵盖全残责任。后期需要补充。 2、重疾险，重疾险保障同样不够，缺少中症和轻症责任。附加险只有9万，重疾险补偿的是收入损失，30万打底，50万标准。后期需要补充。 3、意外险，意外险保额同样太低，报销限社保用药。好的意外险，选择不限社保报销，50万打底，100万标准，因为意外险真的太便宜了，必须买高点保额。 4、医疗险，附加的住院医疗险限社保报销，还有报销比例和报销限额限制，但优点是无免赔额。 保险的配置，不是一步到位的，也不是买了保险，不需要每年再对保单做一个检视。 每年，对家庭保单做检视，查找风险缺口，是非常有必要的。 因为，每年各家保险公司都推出一些非常优秀的产品，购买的产品保障不足，我们可以补充保障，可以替换掉的险种，我们可以替换掉。比如附加险的意外险和医疗险，当然，决定权在你手上。 03 购买保险误区 我们购买的第一份保险，大多数都是线下的有品牌影响力的保险公司。 他们不好吗？好，不然不会做的那么大，是吧。 市面上有200家保险公司，网上查找资料也非常方便，选择适合自己的高性价比产品，已经是大多数人选择的方式。
身体健康的话，我们挑保险公司，花最少的钱买更高的保障。 身体有点小毛病的话，保险公司挑我们，我们再选择承保条件好的公司。 但往往，现在很多人有这些误区。 1、买保险，选择大公司，小公司不好； 2、买保险，不能单独买意外险、医疗险、寿险，要捆绑； 3、买保险，买了医疗险，不需要买重疾险； 4、买保险，除了线下可以买，不知道线上也可以买； 等等等等等...... 我总结了28个常见的买保险问题，能解决大多数人心中的疑问。
感兴趣的朋友可以咨询我，公众号：南生笔记。 04 我能解决什么 保险，看不见摸不着，买回来一大推合同，完全看不懂。 这是大多数人都遇到的情况，只知道买了保险，但不知道买了什么保险，怎么赔？ 我能帮你解决的是，就是网友的困惑，也是很多人想解决的困惑。 1、帮助你解决你目前担心的风险需求； 2、帮助你解决怎么买到适合你的保险； 3、帮助你查找风险缺口整理家庭保单。 保险，没有好与不好，只有适不适合。 最后 希望，你 给，还在穿开裆裤的宝宝 给，在努力赚钱奋斗的自己 给，已经退休养老养老的父母 添置一份家庭爱的保障。 每一份保险保障背后，都有不同的故事。 如果这份文章对你有帮助，想了解保险问题，点击了解。 保险攻略|保险怎么买攻略 看完能解决91%买保险问题 |
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