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昨天，我在招行APP进行信用卡还款操作的时候，留意到页面推荐的一款理财产品。 本来，我对这类收益跟货币基金差不多，但封闭期太长的产品没什么兴趣。但是，它有一个地方吸引住了我，就是具备可转让的功能。 （图片来源：招商银行APP） 封闭期的理财产品 也可以转让了 这个买卖怎么交易？ 这里的“可转让”，指的是投资者购买了原本是封闭期的理财产品，可以转卖给其他投资者，从而达到提前赎回资金的目的。 目前，已有多家银行推出了理财转让业务，比如招商银行、民生银行、浙商银行、宁波银行等。不过，从市场的普遍情况来看，现在的理财产品转让暂时还不支持跨行交易。 那么，这些可转让的银行理财产品具体是怎么进行转让交易的呢？ Part-1 转让途径 目前，这种可转让理财产品的转让途径主要有两种： 一是卖方自行联系或通过银行理财经理找到“下家”，双方约定好价格后，到线下网点办理转让手续。二是跟我们买卖股票、基金那样，卖方通过线上平台将转让产品挂出去，让投资者根据自身的需求来挑选购买。 Part-2 转让价格 在产品的转让价格方面，大部分银行都表示，完全由转让方决定。卖方可以按照产品当前的价格，也可以打折，甚至可以拆分按份额出售。 不过，为了防止价格乱象，部分银行有规定：价格由转让者来定，但是最高不得超过本金+持有期限的收益，最低可降至本金。 像是浙商银行的转让方式就有些特殊， 采用了一口价转让、协议转让、竞价转让3种更为开放的转让模式。 一口价转让：转让人先设置目标价格发起转让，受让人先到先得； 协议转让：指定一个受让人，以确定价格发起转让，受让人以约定口令的形式，来购买转让产品； 竞价转让：由受让人出价，出价最高者的可以成交，类似拍卖。 Part-3 转让时间和速度 一般来说，推出可转让产品的银行都有明确规定，需要持有产品7天之后才能发起转让。 这个期限不算长，可能就有人想赚空子了。如果说现在去购买一款封闭期长达1年的产品，持有一两个星期就转让出去，是不是意味短期内可以赚到更高的收益？ 非也，这种操作风险可不低喔。 银行只是提供一个转让平台，并不能担保你挂出去了，就一定会有人买。要是你的转让价格定得过高，那可能放上一个月都无人问津，人家直接跟银行买。如果你急于卖出去，恐怕还得降价出售，最终可能只是回本而已。 事实上，这种可转让的理财产品，偏向于利好买方，对卖方来说可能会吃亏。 对于买方而言，可以借此买入一些便宜货，未来收益可观。而对于卖方，特别是急于用钱的人来说，可以通过转让，将尚未到期的理财产品提前变现。但是，卖方越想要尽快变现，在价格方面就得做出让步。 整体来看，这种操作方式还是双赢的，颇受投资者的青睐。中国证券报记者曾报道说，如果收益够高且期限合适，有很多投资者还是很愿意“捡漏”转让的产品。 转让业务早就有了 这个时候火爆 可是有什么内幕？ 其实，早在2015年8月，浙商银行就在业内率先推出了网上个人理财产品的转让服务。不过，当时的反响并不大，没几家银行搞这个。那为何到现在，理财产品转让服务突然火爆起来了呢？ 这得从2018年4月份，由中国人民银行、银保监会、证监会等联合印发的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》说起。 它就是我们经常提到的“资管新规”。其中，该新规提出：
（《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》） 随后，去年7月份，银保监会推出了《商业银行理财业务监督管理办法（征求意见稿）》，也就是“资管新规”实施后第一个出台的配套细则。 这个细则又明确指出：
这一堆堆的，什么意思呢？ 按照专家的说法，由于资管新规以及细则对期限错配的严格要求，这意味着像过去资产端投向较长期限的非标，难以用由目前主流的短期理财产品来支持。 说白了，就是政策要求银行等金融机构延长资产管理的期限，而目前则是短期的理财产品占了主流。 倘若银行将理财产品的期限拉长，那就不符合当前大多数普通投资者的投资偏好，他们可能会放弃购买。 银行这个机灵鬼，换了个法子，在推出长期理财产品的同时，提供可转让服务。如此一来，银行可以利用这种长期产品的高收益，以及兼具较好的流动性，来吸引投资者。 这种转让业务，既可满足大多数投资者的需求，又符合银行的发展需求，自然就火了起来。 兼具高收益与高流动性？ 这是个捡漏的机会 但也可能是个坑 不过呢，大家可不要跟风，还是得结合自身以及家庭实际需求情况，来挑选适合的理财产品。 有的人可能贪图便宜，想通过转让的方式来捡便宜货，这点我可不建议。因为接手二手理财产品，也有很大的潜在风险。 例如，部分转让平台可能存在收取转让手续费的现象。而且，产品的预期收益并不代表最终的收益状况，有的产品前期的收益很不错，但是有可能你接手后，后期的收益状况并不如你所愿。 另外，对于短期持有者来说，未来的市场走向对其转让理财产品是有影响的。 举个例子，假设我购买了一款预期收益为4.5%的理财产品，封闭期为半年。我持有了3个月之后，就想转让出去。但此时，同样封闭期限的理财产品，其市场收益率升高了，普遍达到了5%以上。这个时候，大家更愿意去购买市面上的高收益产品。 我要想提高转让的成功率，只能降价出售，甚至有可能因为回不了本，而被迫继续持有，资金就被套牢了。 如果你想清楚了，觉得这种产品挺符合你的投资需求。我建议，在购买之前，最好先了解一下这些注意事项： 第一，该平台是否收取转让业务的手续费。如果收的话，是由卖方还是买方，或者两者共同承担。 比如，招商银行的转让业务规定，如果双方交易达成，银行将同时向转让方和受让方收取转让金额的0.05%，且每笔不低于25元的手续费。 第二，该平台是否支持多次转让。目前，大部分可转让产品是支持多次转让的，但是也不排除个别情况。你买到的二手理财产品，可能是经过几次转让才到你的手里。如果平台有限制转让次数，到了你这里不能转让出去了，你就算想脱手也没法卖出去。 第三，建议选择信誉度高的大银行。一般来说，大银行的用户比较多，可供我们挑选的转让产品也更丰富一些。 反过来，购买了二手理财产品之后，如果你想转手出去，也有更多的投资者注意到，产品的流动性和成交率会更高一些。 此外，由于大部分可转让产品不支持跨行交易，都是在平台内部进行交易的，我们看不到市场的公开报价。因此，在购买之前，最好是货比三家，了解产品的实际价值，买到性价比更高的产品。 最后，提个问题：假如你有一笔闲钱，短期内可能会用到，你会拿来投资可转让的理财产品吗？
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