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死亡和没钱，哪个更可怕？
翻看Wikipedia(维基百科)对old age（老年）的解释，看到‘the end of the human life cycle’（生命最后一个周期）时，说实话，有点慌。
之前从来不知道对老年的定义能如此简单粗暴，作为30+的我们对老去的概念是既模糊、又肤浅的。 中年少女们最直接的感受是胶原蛋白流失，而中年大叔们则是对发际线逐渐升高的担忧。 我们真的还不能体会老年生活的滋味。
日前，根据中国国家统计局发布的《2018年国民经济和社会发展统计公报》及今天总理关于中外记者问题的回答，我国60周岁及以上人数2.5亿， 占总人口比重17.9%。 遍观当下国内60+一代人的近况，尤其是城镇居民，大部分是在退休之后，开启了“研究孙”的新生活。 他（她）们有的刚从职场离开，还没来得及放飞自我，就要回归家庭，几乎是为子女全职带娃，任劳任怨，非常辛苦。至少要到孩子上幼儿园，才能恢复“自由身”。 而有的老人从子女异地求学以后，就成为了多年的空巢老人。有了孙子以后，为了照顾下一代，减轻子女负担，主动“背井离乡”，当起了“老漂一族”。
那么其他国家的老人退休之后帮忙带娃吗？
看看咱们的东亚邻国——韩国。 据韩国育儿政策研究所报告显示，目前仅有不到41%的5岁以下儿童由老人照顾，并且孩子的父母会按月给老人支付工资，有的老人每月可以从子女那里得到100万韩元的“工资”（合人民币6000元）。 从2013年起，韩国针对老人开设的育儿课程也风靡一时，很多公共保健中心都设置了相关课程，比如婴幼儿喂养、按摩、儿童游戏等。 随着时代的进步，育儿观念也在改变，很多韩国老人也希望用更科学的育儿知识充实自己。
但是，大部分的韩国老人退休之后都希望“找回失去的那些年”——年轻的时候照顾家庭吃了太多苦，什么也没有享受过，所以退休之后，坚决不看孙子，抓紧时间到各地旅游，充分享受人生。
日本老年人的情况和韩国类似。 日本人重视独立，他们普遍认为退休后的时间属于自己，因此也不会去帮忙养育孙辈。更多的时间会用在各种兴趣班上，学学茶道、花艺等。 根据CNN2018年的报道，有的日本老人退休后也会继续工作，比如去养老院帮忙照顾其他老人。养老院通常很欢迎老年护工，因为他们更能理解入住的老人，同时，这也反映出日本劳动力日益缺乏的现象。
目前，日本65岁以上人口的数量是3557万，占全国人口的28.1%。按照国际社会对老龄化社会的通用标准，日本早已是超老龄社会了（Hyper-aged society）。 国际上的通常标准是，当一个国家或地区60岁以上老年人口占人口总数的10%，或65岁以上老年人口占人口总数的7%，即意味着这个国家或地区的人口处于老龄化社会。 预计到2065年，日本65岁以上人口将达到38%以上。
对比同样重视独立的美国人，虽然美国社会对“原生家庭”和“核心家庭”分得很清楚，但是保持独立并不意味着子女不再和老人往来。 当子女需要老人照看孩子的时候，美国老人也会伸出援手，并把这种代际亲子关系作为老年生活的一种重要意义。
近年来，美国对老年人的生活状况做了很多调查研究。根据联邦社区生活管理局（Administration of Community Living ACL)于2018年发布的报告显示，如今美国人平均寿命已达历史最长，女性平均寿命是85.6岁，男性是83岁。 2016年，85岁及以上的人口数量是640万，百岁老人有82,000名，而且只有1/5的85岁以上老人需要看护；独居老人的比例只有14%，但是75岁以上的女性，有一半是自己生活。 根据《福布斯》的数据，美国目前65岁以上人口为5000万，占总人口的15%。预计到2060年，美国65岁以上的人口将达到9800万。 目前，这个年龄段的美国人经济状况差别非常大，有将近1/10的人处于贫困状态，尤其是在哥伦比亚特区、密西西比州、路易斯安那和新墨西哥州。 虽然到了颐养天年的时候，仍有1/5——将近900万老人还在挣钱养家，这个数据在2000年是400万人。 虽然有的美国老人出去工作并不是迫于经济压力，但是仍有数百万人到65岁时，个人经济状况岌岌可危。大多数工薪阶层退休以后，其退休金是不足以维持他们的生活水平的。 有民意调查显示，比起死亡，美国老人更担心没钱。
很多人在退休后当起了“流动露营工”——这些老人卖掉自己的房子（因为美国的房产税非常高），买辆房车全国各地跑，吃住都在房车里，打一些季节性的零散工。 亚马逊的“露营者力量”项目（CamperForce）在每年的圣诞季都会招募成千上万名“银发”迁徙工人，为线上订单打包装箱。同样，沃尔玛也会招募老人做超市迎宾、收营等工作——沃尔玛的停车场一贯以欢迎房车闻名。 《华盛顿邮报》2017年曾报道，有一对70多岁的美国夫妇从65岁起就开着房车跑全国打零工了，这些年，他们的足迹遍及怀俄明、宾夕法尼亚和缅因州。这些零散工作的时薪是10美元。 这对夫妇有两个孩子，生活也算凑合，但是工作了大半辈子，退休后，除了有一辆房车，几份人寿险外，他们只有5000美金的存款。 夫妇俩每年拿到的社保金一共是2万2千美金，但是，生活成本及医护费用如此之高，这些钱只是勉强够用。
这次，夫妇俩到了缅因州，在一个露营地打杂，老头负责割草，老太太负责营地的前台工作，顺便卖些防蚊喷雾、棉花糖之类的东西。老头说，如果不工作，钱很快就会花没了。
事实上，这对夫妇的情况已经算好的了。根据美国政府问责局（U.S. Government Accountability Office）2015年的报告显示，1/5的美国人没有储蓄，上百万人退休后银行账户里没有一分钱。55岁以上的居民中，近1/3没有退休金或退休储蓄计划。
在这里不得不提到美国的401（k）养老金计划。 1978年，美国国会通过了《税收改革法案》，鼓励居民增加养老储蓄。法案包括了一项为雇员建立一种延迟纳税的储蓄计划，这项计划列于《国内税收法》新增的第401条第k项，因而得名于401（k）。
如果雇员参加了401（k）计划，每月可以从工资里拿出最高15%的金额存进养老金账户，美国国税局在2002年设定的全年最高缴纳总额为11,000美金。 如果运气好，雇主会按比例为雇员配缴一定的养老金。缴纳的养老金在计税前直接从工资中扣除，账户中的资金交由第三方进行管理，投向共同基金、债券、货币市场等，但具体投资组合需要雇员自己选择。
401（k）计划自上世纪90年代推行以来，一直以方便著称，但是久而久之，其弊端也逐渐显现。
这个账户对富人来说更有利，他们不但有富余的钱进行投资，退休前还能利用401（k）规避收入税。 但是那些搞不懂金融的老百姓却惨了，401（k）对于他们来说太复杂，所以上百万人都放弃加入，或者只缴纳一点点。 最可怜的是，有些人没有好好研究政策，在59.5岁之前取出了这笔退休金，不但要为这笔钱纳税，同时还需要向美国国税局支付10%的罚款。
美国社保体系已经发生了根本性的变化，之前属于雇主缴纳社保的责任已经转移到雇员身上，这进一步加剧了美国的贫富分化。 近年来的两次重大经济衰退对个人储蓄更是造成了毁灭性的打击。如今，婴儿潮那代人每天都有1万人步入65岁，可是社保金已经丧失了1/3的购买力平价。
当大多数美国老人在为退休金发愁的时候，华尔街那些富有的老人却赚了个盆满钵满。据经济政策研究所（Economic Policy Institute）显示，这些65岁以上的富人中，最最有钱的那20%实际上控制了全国25万亿美元的退休金。 2016年，管理退休金账户的那些经纪公司和保险公司，光是佣金就赚了3300万美元。
这些富有的65+有资格反对别人给他们贴上“老年人”的标签，毕竟，保养得体，有文化、有阅历，头脑和身体经常同时在路上，增大的年龄，不过是一个数字而已，他们从内心丝毫没有觉得变老。 《纽约时报》和英国的《电讯报》还曾展开了一场“更名运动”，呼吁社会不要称呼65岁以上的人为“老年人”，还邀请了不同领域的、有社会建树的60+来对此发表看法。 很多人表示，不喜欢别人称呼自己“Senior”、“Elderly”,他们甚至很愤怒别人把他们当老人看：“看在老天的份上！我们可以谈谈彼此的兴趣、价值、生活方式等等，干嘛非得扣上一个年龄的帽子！”
年龄不是问题，对于他们来说，“老年”只是另一种生活状态，可以有机会干自己想干的事，享受人生。
只是他们很难想象，之前说过的那对老夫妇工作结束后回到房车休息的情景：老头儿穿着从Goodwill买来的2美金格子T恤，棒球帽下面的头发汗涔涔的，用割草机修剪了一天草坪的他， 再过几天，就到75岁生日了。
“老了…真不是闹着玩的,”他气喘吁吁地说。
编译资料： 1. Where the elderly take care of each other – because no one else will, by Emiko Jozuka, CNN, June 15, 2018 2. Elderly No More, by Judith Graham, Telegraph, April, 19, 2012 3. A New Snapshot of Older Adults in the U.S., by Howard Gleckman, Forbes, May, 4, 2018 4. Reality of Old Age in America, by Mary Jordan and Kevin Sullivan, Washington Post, Sept. 30, 2017 5. Life in the Age of Old, Old Age, by Susan Dominus, New York Times, Feb, 22, 2004
养娃前，劝你玩玩《中国式家长》
本文译者雨佳，现就职于中国建投集团。文章为作者独立观点，不代表JIC投资观察立场。 |
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