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文章首发公众号“十步读财”转载请注明出处：  上一次十步写了文章： 《重疾险买终身还是定期》，解决了很多人心头的大问题。 但没想到，新的问题又出现了 很多人都会继续追问：那缴费应该选择长的还是短的？  如图所示，一款重疾险的缴费期通常会有 趸交/10/20/30不等的年限 到底是趸交更划算，还是30年更划算，今天就来说说这个事！ 首先，重疾险的缴费方式大致分为 两种：趸（dǔn）交和期交。 趸交：指一次性交清所有的保费。 期交：指分期支付保费，具体期数分法根据不同保险而不同。期交大部分为年交。年交又多分为5/10/15/20/30年或者交至60/65/70岁等。 保司之所以提供了这么多缴费期限，是为了让投保人根据自身的经济收支状况、承受能力等，进行合适的选择。 对于保障型（重疾险、寿险）的保险来说，十步不提倡趸交，相反建议大家尽量延长缴费期。 不过不能以一言蔽之，到底是为什么我们来分析一下。 首先可以确定的一件事是，趸交看起来比期交更省钱： 拿某热销消费型重疾险来举例，30岁的男性，50万保额保障至70岁。 趸交保费总计：57780元 10年缴费：66550，每年6655元 20年缴费：78600，每年3930元 缴费至70周岁：109600，每年2740元 趸交的话一次性交5万多，交完就无后顾之忧了， 总保费是缴费方式中最低的，相对于缴费至70周岁的总保费整整少了将近一半。 看起来好像缴费时间越短花的钱越少越划算，但实际上只看到了价格，却忽略了三点： 豁免功能、通货膨胀 以及 杠杆率。 一、豁免功能大部分重疾险都有被保人豁免功能，还有一部分可以附加投保人豁免。 也就是当被保人或投保人重疾、身故等等，可免交剩余未交的保费（不同产品豁免不一样）。 十步当然希望每个人都健健康康的，但是风险未可知，现实点儿来看，豁免功能是有可能被用上的。 缴费期越长，在缴费期内出险的可能性越大，潜在的机会杠杆可能越大。 如此来看，趸交便不如年交。 二、通货膨胀趸交的经济压力一定是比期交更大。一次性交五万块，和一年交两千块相比，自然要占用很多预算。 且不说占用的这部分预算可能会影响到其他保障的配置，资金流动性也被限制住了，延长缴费期可以让资金支配更具有灵活性。 更重要的，还会有通货膨胀。 通货膨胀是必然趋势，货币贬值，购买力降低，今年的两千块钱和20年后的两千块也不是一个档次的。 也就是说，我们每年缴纳的保费实际上是在不断贬值的。 即使长年缴费比趸交总保费贵很多多，但实际价值却相差不多。 因此，延长缴费时间既不会造成经济压力，实际的货币价值也并没有损失多少。 三、杠杆率用几千块钱撬动50万元的保额，和几万块钱撬动50万的保额自然是不同的。 分期缴纳是从交了第一笔保费后就开始拥有保障，哪怕第二年发生风险保险公司都会按合同约定金额进行赔偿。 缴费期越长，分摊在每一年中的保险费用越少，用较少的钱能有较高的保障，相对于趸交，杠杆比更高。 延长缴费期的目的，说白了就是用尽可能少的保费投入，转移更大的风险。 综上所述，对于保障型的险种来说，缴费期长更占优势。  那针对理财型（储蓄类）的保险呢？储蓄类保险包括子女教育、养老规划、中长期的投资理财等。 如果是这种类型的产品，十步建议在资金预算充足的情况下，选择尽可能短的缴费期。 先划重点：资金预算充足，支付保费无压力。 这种情况下选择短期缴费，才能有更久的时间使产品保值增值： 尽早将保费支付完成后，保险公司可以更早的拿到所需的费用去投资运作，对于以后中长期的收益也会有更好的影响。 毕竟此类型产品的主要功能是理财规划，前期投入越多，后期的收益也越多，缴费时间短，那么增值时间就更长。 总结一下 从普遍情况来看， 保障型产品尽量延长缴费期限更加划算； 理财型产品应该适量缩短缴费时间收益更高。 不过十步依然坚持一句话：没有最好的，只有最合适的。 不管是选择保险产品，还是选择缴费期限 都要根据自身的实际需求做出安排。 实际上在缴费期的选择上是没有统一标准的，不同的人群也有不同的需求。 不应该只追求保费总价的低廉，还应结合家庭的收支状况、受保人的健康状况、可供款的年限等等。 比如，保费压力小，资金充足，健康状况良好且害怕麻烦的人群，可以缩短缴费时间； 付费能力强但擅长理财投资的客户建议拉长缴费期。 再比如，预算有限、或人到中年、身体有些小毛病的人群都更适合延长缴费期。  欢迎关注公众号“十步读财”，会定时给大家分享干货的哦。 |
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