很多年前,深蓝君和大家一样,为了挑选一款合适的重疾险花了不少心思,咨询过很多人,也请过一些专业人士吃饭,始终没有特别好的结果。 直到我发现“消费型重疾险”的存在,完全改变了我对保险的认识,我彻底被这种经济实惠的重疾险所吸引,也在不断地推荐给大家。 伴随瑞泰瑞盈的上市,我们今天来重新更新一下消费型重疾险测评,看看哪款性价比最高,到底适合哪类人群? 今天的主要内容如下:
无论是通过朋友圈还是各种媒体,我们都被大病给吓怕了,不幸得了重疾,不仅没办法工作,还要拿出几十万来治病,普通家庭根本没有抵抗这种风险的能力。 所以很多人会想到买保险,由于市场巨大需求旺盛,每家公司都会推出重疾险,而且还不只一款。
今天深蓝君给大家测评的产品是 消费型重疾险,这类重疾险是最近几年才被大家所熟知,并且受到越来越多人的选择。 消费型重疾险有如下的特点:
包括深蓝君自己也陆陆续续买了不少这类重疾险,对于预算不多的工薪家庭,购买消费型重疾险,是特别好的选择。 或者有的朋友收入足够高,但是家庭开销也较多,沉重的房贷车贷已经让自己压力很大,如果不想花太多的钱在保险上,那么通过消费型重疾险也可以获得不错的重疾保障。
最近又有一款消费型重疾险推出,今天深蓝君通过这款产品的测评,再次回顾一下消费型重疾险到底怎么选? 测评的具体产品如下:
话不多说,直接看图: 直接说结论:
大家可以 结合自己的需求、预算、保障期限、缴费时间在上述产品中进行挑选,毕竟买保险要选适合自己的才好。
通过上面的对比表格,我们已经大概了解了这 7 款产品的保障内容。下面深蓝君通过对条款的对比分析,来看一下每款产品的差异。 1、重大疾病对比分析 我们经常看到的重疾险产品,往往保几十上百种疾病,而前 25 种重疾里面对于疾病定义是有统一规范的,唯一的差别就是理赔时间的限制。 所以,我们就涉及到时间的病种,对比一下,主要有 6 种:
2、高发轻症对比 虽然国家对前 25 种重大疾病进行了统一规范,但对于轻症是没有统一规范的,所以不同公司轻症保障差异较大。 由于轻症没有统一规范,不同产品之间,条款存在不小的差异,深蓝君总结如下::
深蓝君根据大量数据和专业人士沟通后,整理了 11 种高发轻症,如下: 通过每个产品对高发轻症的覆盖程度,也能看出一定差异,但整体都还不错。
所以深蓝君的意见是,不典型心肌梗塞是一定要有的,而冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥只要两个里面有一个,个人觉得就能接受。 限于篇幅,这里就不过多展开了,如果你有足够的医学背景和研究的兴趣,深蓝君建议你下载每款产品条款自己看看,而不要人云亦云。 关于轻症,我建议大家也没必要过分纠结,深蓝君在《重疾险中的轻症重要吗,具体如何挑选?》这篇文章中,已经详细分析了轻症的作用。
下面我们分别对上面提到的产品进行解读,看看每款产品的优势和不足。 1、百年人寿康惠保 百年康惠保是 2017 年的网红产品,虽然有的产品在某些维度会比康惠保便宜一点,但是综合来看,康惠保仍然保持非常明显的费率优势。
对于成年人,深蓝君建议如果预算有限的,可以选择 50 万保额,保到 70 岁,30 年缴费,保障力度已经很充分了。 这款产品 1 - 6 类职业都可以购买,只有健康告知中的高危职业有限制。而且投保区域也是最广大的,如下:
如果非常在意销售区域的朋友,这款产品便提供了更多的选择。 2、瑞泰瑞盈重大疾病保险 瑞泰瑞盈是一款非常有特色的产品,在某些细分的角度来讲,做得非常极致,我觉得一定能吸引到一些细分消费者。 深蓝君总结了几点这款产品的特色: 特点 1:可保到 60 岁 在今天测评的产品中,瑞泰瑞盈是唯一一款可以保到 60 岁的产品,如果已经买过其他重疾险,想购买一款做高保额,那么保到 60 岁也是值得考虑的选择。
这款产品不仅作为重疾险加保比较合适,也比较适合预算不足,但是想通过长期重疾险获得临时保障的朋友,可以说瑞泰瑞盈保到 60 岁,给了我们更多的选择。 特点 2:可缴费到 70 岁 今天测评的绝大部分重疾险,都有 30 年缴费的方式,深蓝君也是建议大家尽可能选择 30 年,这样压力小,杠杆高。 不过瑞泰瑞盈是没有 30 年缴费的,但提供了缴费至 60 岁、70 岁的方式。虽然这种缴费方式不太主流,不过应该能吸引到一部分消费者。 通过对比图我们可以看出,同样 30 岁男性,选择缴费到 70 岁每年所交保费更少,大概每年可以少缴费 8% - 9%,另外如果是女性购买的话,费率优势会更加明显。
具体是选择 30 年缴费,还是缴到 70 岁,就要根据自己的需求来看,我认为并没有标准答案。 其他一些特点:
整体来讲,瑞泰瑞盈是一款特点鲜明的重疾险,应该能俘获一些特定需求的消费者,公众号菜单精选产品,就能看到产品详情。 3、复星联合康乐 e 生 复星这款产品是 2017 年中上线的,经过几次条款的升级,产品竞争力变得越来越大。 和其他产品相比,这款产品最大的优势就是可以附加投保人豁免,这是其他消费型重疾险都不具备的功能。
除此之外,这款产品分为有身故责任和没有身故责任两个版本:
那么到底是选择有身故责任的版本,还是没有身故责任的版本呢? 通过上图我们可以看到: 方案一:只购买复星康乐 e 生 B 款 如果 30 岁男性,50 万保额,保到 70 岁,比单独购买保到 70 岁定期寿险的组合要便宜 1 千多元。
方案二:搭配购买康乐 e 生 C 款 + 定寿 罹患重疾赔付 50 万保额,后续身故会再赔付 50 万保额,这就是分开购买的好处。 所以结论就是,如果为了简单省事,只投保含有身故责任的康乐 e 生 B 款也是不错,身故+重疾都有了,而且保到 70 岁也不贵,具体如何选择大家可以根据自己的需求来考虑。 另外复星康乐 e 生有智能核保功能,就算有甲状腺结节、乙肝大小三阳、住院经历等,在投保时健康告知选择“不符合”,就能进入智能核保页面,立即获得核保结论。 4、弘康健康一生 A+B 弘康健康一生 A+B 曾经是消费型重疾险的标杆,虽然产品已经上市两年多,但现在仍然有自己的优势。 这款产品的核心优势就是 智能核保,无论是有乙肝、体检异常、疾病住院等问题,不符合其他产品的健康告知,那么就可以通过智能核保,立即获得核保结论。 如果不太了解智能核保,深蓝君强烈建议你阅读《如何快速带病投保?》这篇文章,身体存在异常,可以采用这样的思路进行投保。 5、昆仑健康保 从产品形态上来见,昆仑健康保和复星康乐 e 生比较类似,和瑞泰瑞盈同样都是不限制职业的,任何职业都是可以投保,比如军人、矿工、大货车司机等都是可以的。 之前深蓝君已经测评过了,限于篇幅有限,这里就不过多展开了。 6、同方全球同佑 e 生 这是一款新上线的重疾险产品,同佑 e 生不仅可选择保 30 年或保至 70 岁,还有身故保障。 整体来讲,同佑e生和复星联合康乐 e 生比较类似,保费价格深蓝君测算了一下,30 岁女性要比康乐 e 生贵 10% 左右,而且也没办法附加投保人豁免。 7、国华两款重疾险测评 国华这款产品是在支付宝销售的,只能保终身,不过最大的问题就是只能保终身。而国华另外一款长期重疾险只能 20 年缴费。
目前国内的保险产品特别多,不管预算如何,其实都能买比较高的保额。 下面深蓝君通过几种搭配,大家就能看出来不同产品搭配的巨大差异,我选择了 4 款产品:
通过上图我们可以看出,
所以如果预算有限,通过 消费型重疾险+定期寿险 的组合,可以获得很不错的保障,而且重疾和定寿如果出险,是分别赔付一次的。
具体如何选择,大家根据自己的偏好来定就好了,没有完美的产品,也没有完美的方案,保险要根据家庭实际情况出发,适合自己的才是最好的。
保险姓保是最近几年银保监会大力倡导的,这一点深蓝君无比认同。
消费型重疾险是最近几年才开始广泛流行的产品,这种产品只关注保障,而且保费压力不大,非常适合预算不多的家庭。 希望大家在投保之前,都要想想自己的需求,从实际情况出发,才能给家人带来足够的保障。 希望今天的文章能帮到你,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。 一起加油 :) |
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