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朋友圈常能看到有人身患重病，在网上求助筹款，如果没有保险，所有的希望只能寄托于他人援助。 很多人都是成家立业后，才想起来应该买份保险，之前热映电影 我不是药神，也唤醒了很多人保险的意识。 最近又有几款重疾险新品上市，给我们很多新的选择，今天深蓝君就通过 11 款消费型重疾险测评，看看哪款产品值得买？ 主要内容如下：
即便意识到保险的重要，现实情况却是每家公司都有十几款保险在售，每款产品都有自己的卖点，保障和价格差异也很大，普通人根本无从选择。 如果不假思索，盲目投保的话，很可能买了不合适的产品，到时候即便退保，也会有不少的损失。 今天深蓝君测评的产品是 消费型重疾险，这类重疾险是最近几年才被大家所熟知，并且受到越来越多人的欢迎。 消费型重疾险有如下的特点：
深蓝君自己也陆陆续续买了不少这类重疾险，对于预算不多的工薪家庭，购买消费型重疾险，是非常不错的选择。 而对于虽然收入不低，但是家庭开销较多的朋友，房贷和车贷的压力已经很重，如果不想花太多的钱在保险上，那么通过消费型重疾险也可以获得非常不错的保障。 保险公司每年都会推出许多新品，最近又有几款关注比较高的重疾上市，为了方便大家了解，深蓝君将加入其他主流重疾险一起对比测评。 具体测评的产品如下：
直接说结论：
保险是我见过最复杂的产品，看不见摸不着，而且非标准化，不方便对比，于是我提炼了重疾险测评手册，希望能让大家有更深入直观的了解。 1、重大疾病病种分析 在一文读懂重疾险 中，深蓝君已经把重疾险拆解得很详细了，里面提到： 在 2007 年，保险行业协会对重疾病种进行了统一，无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，法定的 25 种重疾各家保险公司定义都是相同的。 而且这 25 种重疾，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是重疾险的核心。 所以对于重疾病种，可能并不是挑选的重点，各家差异不大，并没有什么特别的陷阱。 2、轻症疾病种类分析 我们接着看猫腻最多的轻症部分，由于轻症没有统一规范，不同产品之间，条款存在不小的差异，深蓝君总结如下：
我根据大量数据和专业人士沟通后，整理了 11 种高发轻症，如下所示： 可以看到，虽然不同产品高发轻症覆盖有一些差异，但我们今天测评的产品总体都还不错。 比如芯爱对于轻度脑中风和烧伤，轻症和中症都覆盖了，提高了赔付的概率和比例。 另外标注的和心梗 相关的三个病种，深蓝君建议 最好包含不典型心机梗塞、冠状动脉介入术，而微创冠状动脉搭桥，有的话是锦上添花，没有也是可以接受的。 关于轻症的详细内容，如果想自己仔细研究，可以看下重疾险中的轻症重要吗，具体如何挑选？这篇文章。 接下来深蓝君对每款产品，进行详细分析，看看具体产品都有哪些亮点和不足。 1、康惠保旗舰版 升级之后的康惠保旗舰版，不仅增加了中症保障，而且价格还比之前老版的康惠保更便宜，可以说是加量不加价。 现在越来越多的产品开始加入中症的保障，深蓝君在什么是中症，含有中症的重疾险值得买吗？一文中就有深入的分析。 作为消费型重疾险的标杆，上线一年多以来，现在仍然十分具有竞争力。 康惠保旗舰版覆盖了轻症、中症、重疾，保障足够用了，而且价格也很有优势，性价比非常高。 这款产品我们过去做过很多次测评了，如果你想选一款够用就好，且高性价比的重疾险，那么康惠保旗舰版无疑是非常好的选择。 在公众号菜单：保险严选，就能看到具体产品详情，有兴趣的可以关注一下。 2、海保人寿芯爱 这款产品是最新刚上线的一款新产品，相比康惠保旗舰版，会有更多的保障内容，深蓝君总结了三个亮点。 亮点1：癌症保障好，可以附加多次赔付 我国每年新增 380 万癌症患者，每天超过 1 万人确诊癌症，平均每分钟有 7 人得癌症。 癌症发病率高，复发率也不低，因此，如果想要更好的癌症保障，芯爱可以额外选择附加癌症二次赔付。
附加了癌症二次赔付后，我们来看一下有什么保障：
最近深蓝君在重新回看《乔布斯传》，虽然乔布斯第一次手术效果非常好，但是 4 年后，癌症还是复发了。在这种情况下，如果购买了芯爱就可以赔付 2 次了。 亮点2：心脏疾病保障全 在国家公布的《2017 年城市居民主要死因》中，癌症死亡占 26%，而心血管疾病占 23%，仅次于癌症。 心脏疾病最常见的治疗手段就是 介入术，通过植入支架，改善血管堵塞的情况，不过就算手术后，血管还是可能发生堵塞，比较容易复发。 如果因为冠状动脉介入术赔了 15 万，一年以后血管再次堵塞，需要再次进行介入手术，还可以额外赔付 15 万，即使购买基础版的芯爱也有这个保障。 另外，芯爱还能额外附加心肌梗塞、冠状动脉搭桥的二次理赔，不过这些心脏病的二次赔付也是要额外加费的。 亮点3：核保条件宽松 芯爱这款产品健康告知 只有 5 条，没有对体重、怀孕期间疾病的相关问询，相对其他产品要更宽松。 另外对常见疾病，比如结节、乙肝，核保结论也比较友好，深蓝君整理了核保结论表格。
以乳腺结节为例，1-2 级直接标准体承保，高血压只要 160/100 mmHg 以下，也有机会承保。 总的来说，如果你不满足康惠保够用就好的状态，还有额外的预算，芯爱是比较值得关注的产品，尤其是癌症 2 次赔付、冠状动脉介入手术 2 次赔付，都算比较实用。 在公众号菜单：保险严选，就能找到具体链接，大家可以看一下详情。 3、瑞华康瑞保 康瑞保也是最近的新品，无论是保障内容还是价格上，都和康惠保旗舰版比较相似。 虽然这款产品看上去还不错，但存在一个不容忽视的不足：疾病共用保额。如果同一疾病或意外原因，导致罹患轻症、中症、重疾，那么一共最多只能赔付保额。
比如 50 万保额的情况下，罹患中度脑中风，可以赔付 25 万，如果后续发展成重疾脑中风，那么只能赔付剩下的 25 万，而不是再赔付 50 万。 另外罹患轻症、中症后，现金价值也会降为 0，虽然据传这些条款会修改，但没有落实之前，个人建议谨慎。 4、人保健康福 支付宝销售的健康福，也是最近的新品。保障非常简单，重疾赔 1 次，轻症赔 3 次，虽然能保到 70 岁，但是价格优势并不大。 另外对于能返还保费的保险，我在有病治病、没病返本，扒一扒国人最爱买的返还重疾险 一文中有过分析，不太建议附加。 不过这款产品有一个突出的特点，对于结节比较友好，乳腺结节 1-3 级，甲状腺结节 1-2 级都有机会正常承保，我之前也专门分析过各种结节如何买保险，大家可以点击查看。
5、达尔文 1 号 达尔文 1 号最大的特点就是现金价值高，如果选择保障终身，现金价值上的差别还是很明显的。
相比其他消费型重疾，可以看到达尔文 1 号，尤其是 60 岁之后，现金价值仍然持续提升。 而如果你只想保到 70 岁，那么现金价值就不是考虑的重点，所有的消费型重疾都差不多，在保费交了 1 万多，凭啥退保只退几百块？中我们详细分析了现金价值的作用。 此外，达尔文 1 号在 80 岁前，罹患轻症，重疾保额还会增加，每理赔一次轻症，重疾保额增加 10%，最多增加到 30%。 总之达尔文 1 号更适合追求保障终身，同时又比较在意现金价值的朋友考虑。 6、瑞泰瑞盈
瑞泰瑞盈是一款非常有特色的产品，在某些细分的角度来讲，做得比较特色，可能吸引到一些细分消费者，深蓝君总结了以下 2 个特点： 特点 1：可保到 60 岁 瑞泰瑞盈和达尔文 1 号，都是可以保到 60 岁的产品。如果已经买过其他重疾险，想购买一款做高保额，那么保到 60 岁也是值得考虑的选择。 30 岁成人，选择 50 万保额（不附加轻症），保到 60 岁，同时缴费至 60 岁：男性每年仅需 1840 元，女性仅需要 1465 元。 这款产品 不仅作为第二款重疾险增加保额比较合适，也适合预算不足，但是想通过长期重疾险获得临时保障的朋友，可以说瑞泰瑞盈保到 60 岁，给了我们更多的选择。 特点 2：可缴费到 70 岁 瑞泰瑞盈是没有 30 年缴费的，但提供了缴费至 60 岁、70 岁的方式。虽然这种缴费方式不太主流，不过应该能吸引到一部分消费者。
同样以 30 岁男性，选择缴费到 70 岁为例，每年所交保费更少，大概每年可以少缴费 8% – 9%。另外，如果是女性购买的话，那么费率优势会更加明显。 其他一些特点：
整体来讲，瑞泰瑞盈是一款特点鲜明的重疾险，适合一些有特定需求的消费者，在公众号菜单：保险严选，也能看到产品详情。 除了上面 7 款深蓝君重点测评的产品，其实市场上还有很多其他产品，鉴于同质化比较强，这里同样进行简要对比分析。 其他同类产品如下：
直接说结论：
目前国内的保险产品特别多，无论预算多少，其实都能买比较高的保额。 下面深蓝君通过几种搭配，让大家了解不同产品搭配的差异，我们选择了 4 款重疾产品：
通过上图我们可以看出：
如果预算有限，通过 消费型重疾险 + 定期寿险 的组合，可以获得很不错的保障，而且重疾和定寿如果出险，是分别赔付一次的。
深蓝君认为：保险是多次配置的过程，没有必要追求一次性配置到位，待后续收入有较大增长后，再购买其他终身型产品也不迟。 具体如何选择，大家根据自己的偏好来定就好了，没有完美的产品，也没有完美的方案。 现在重疾险太多了，越来越复杂，这篇文章我准备了好多天，产品和条款看得头晕眼花...... 有的产品重点保障癌症，也有加强心血管保障的，保障越来越多是好事，但每个人情况不同，选择的产品都不一样。 只有明确自己需求，选择适合自己才是最好的，虽然没有标准答案，但选择起来其实也不难。 如果你对重疾险还没有入门，可以阅读不懂这8个问题，买多少保险都是白费 这篇科普文章。 |
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