消费型重疾险由于保障期限灵活、缴费压力小,受到很多人的关注。每隔一段时间,深蓝就君就会收到很多关于定期重疾险的咨询。 今天深蓝君就和大家聊一聊消费型重疾险,通过不同产品组合的对比,看看重疾险应该怎么买,才能做到性价比最高?主要内容如下:
一、消费型和终身型,有什么区别?传统的终身重疾险,比如平安福、华夏常青树、天安健康源优享等,都是可以做看作由如下2个部分构成: 正因为含有寿险责任,所以由于意外导致的身故、或者90岁自然身故,传统的终身型的重疾险也是赔付保额的,相当于我们买了,一定能拿回来保额,毕竟人终有一死嘛。这种传统的重疾险降低了用户理解的门槛,方便用户选择,受到用户的普遍认可。 但是还有一种重疾险不包含身故责任,只关注疾病的保障,这种消费型的纯重疾险也有比较大的市场,主要体现在如下几个方面:
今天我们就通过对以下几款产品的对比分析,为大家带来消费型纯重疾险的横向测评:
二、2017消费型重疾测评分析:大家通过下面对比图,可以清晰的看到各产品的差异: 上面几款产品是目前市场上公认的性价比较高的产品,下面我们分别进行分析,看看到底怎么买? 1、阳光健康随e保: 这款产品已经上市几年了,从保障和性价比来看,目前并没有太多的优势。但是由于这款产品保障时间非常灵活,可以选择保障10年、20年、30年等,所以特别适合下面2类人:
另外这款产品还有一个优势就是乙肝病毒携带者可以线上投保,也是上面几款产品中唯一的一款,关于乙肝购买保险点击这里查看详情。 2、华夏保险至尊保(优优宝) 这款产品是悟空保与华夏保险定制的产品,保障81种重疾,等待期只有90天,整体来看是非常不错的一款产品。 这款产品和弘康健康一生C款,保障范围都是没有包含轻症责任的,所以如果想选一款简单只有重疾保障的产品,个人推荐华夏至尊保,目前这款产品已经暂停销售接近半年左右的时间,后续可能会开放购买。 3、弘康健康一生A款 之前我们有过重疾险包含轻症必要性的分析,附加的轻症变相降低了重疾险的理赔门槛,也是非常有利于投保人的设计。 所以这里面就有一个需要自己判断的地方,是否选择含有轻症保障的重疾险,个人觉得是没有标准答案的,要根据自己的基本情况来判断。 弘康健康一生A款是目前市场上性价比最高的重疾险,而且可以选择30年缴费,非常适合预算有限的朋友。我们知道买保险就是买保额 ,保额太低是没有意义的。 深蓝君也做了3种方案的对比分析,大家可以看下购买不同的产品,保障和保费的差异。 通过上图我们可以看出,方案3:年缴保费仅需5395,同传统的终身型的重疾险相比缴费压力大幅降低,但是获得的保障在60岁前是没有太大差异的。所以如果预算有限,通过定期重疾险+定期寿险的组合,是可以获得很不错的保障。 不过这种方案的不足就是缴费时间长,而且重疾险70岁以后,定期寿险60岁以后是没有保障的。不过深蓝君觉得保险是多次配置的过程,没有必要追求一次性配置到位,待后续收入有较大增长后,在购买其他终身型产品也不迟。 4、安邦和谐健康之享 这款产品和弘康健康一生A款是非常类似的,不过在具体缴费时间、保障时间都有一些差异。我们集中看一下2者的差异:
具体大家可以通过上文的对比表格查看更多的差异,关于销售区域的差别如下:
没有一个产品是十全十美的,深蓝君能做到的就是公开这些信息,具体选择哪款产品,是否要有轻症、保多久、多少年缴费,需要大家结合自己的实际情况和自己的偏好来定。 三、具体如何投保:在谈如何投保之前,我们先看一下关于投保区域的问题,这是某平台关于投保区域咨询的回复。 问:可购买区域是指什么?是否全国通赔?如果购买后去了不属于购买区域的地区出险了是否可以理赔? 答:可购买的区域指的是页面上列明的可购买本产品的区域,只有被保险人的长期居住地属于本产品的可购买区域才能够购买本产品,长期居住地一般是指工作地。本产品全国通赔,支持异地理赔。 对于销售区域的问题,行业内有一个默认的潜规则,就是异地投保,待保单生效后在通过电话客服进行保全,将地址修改为目前的地址。这个深蓝君不做过多评价,只能说太多人是这样操作的。目前中国人口流动太大了,变换工作和居住地更是非常普遍,限制购买区域更多是保监会对保险公司经营范围的限制。 这些消费型纯重疾险都是没有寿险责任的,对于家庭支柱来讲,如果选择这种重疾险,请务必为自己在搭配一款定期寿险,这样就是非常好的组合了。而且也可以为孩子购买,50万保额保障到60岁,每年保费也才1000多元。 今天深蓝君就和大家详细的对消费型重疾险进行了分析,目前来看消费型重疾险的适合人群更广一些,无论预算有限还是土豪大款,都可以善用消费型的重疾险使自己的保障更加合理完善。
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