【原】消费型重疾哪款好？这是7款产品对比分析

关于重疾险我们已经有很多测评，虽然名字都叫做重疾险，但是产品之间的差异千差万别，大家需要根据自己的需求来挑选适合自己的产品。

上一篇讲消费型产品的文章已经是2个月前，恰逢有新的产品推出，那我们就通过产品测评，看看如何挑选消费型定期重疾险。今天的主要内容如下：

• 什么是消费型重疾险，值得买吗？

• 七款重疾险疾病定义、具体条款分析

• 市场产品那么多，应该如何挑选？

一、消费型重疾险，到底适合谁？

为了照顾新加入的粉丝，我们再重新介绍一下消费型重疾险，消费型重疾和传统储蓄型重疾险（天安健康源优享、平安福、国寿福等）相比有如下两个区别：

• 没有身故责任：储蓄型重疾险无论身故还是罹患重疾，都是能获得保额的，而消费型纯重疾险没有身故责任，只有罹患重疾才能获得赔付保额。

• 现金价值低：消费型重疾险之所以叫做消费型，就是因为满期之后现金价值为0，而传统的终身型重疾险现金价值是一直增长的。关于现金价值的分析点这里>>>

但是消费型重疾险也有如下3个核心优势：

• 保障期间灵活：可以选择保到60岁、70岁、终身，特别适合预算不多的朋友购买，在保费支出较低的情况下，就能买到比较高的保额。

• 保障内容灵活：消费者可以按照自己的需求，除了获得重疾保障，还可以选择附加轻症、豁免等保障，同传统储蓄型重疾险打包销售相比，更加灵活多样。

• 分开购买，赔付2次：传统的储蓄型重疾险，由于含有身故责任，所以赔付1次后合同就结束了。而分开购买消费型重疾险和定期寿险，先罹患重疾然后身故，由于是两份合同，是可以获得两次赔付的。

所以目前消费型重疾险越来越被大家认可和重视，也是获得重疾保障的一种不错的选择。

二、七款消费型重疾险测评：

深蓝君对市场热点产品进行了整体的梳理，选择了如下7款比较有优势的消费型重疾险，具体如下：

• 百年人寿康惠保

• 昆仑健康健康保

• 复星联合康乐e生

• 弘康人寿健康一生A+B

• 安邦和谐健康之享

• 阳光人寿阳光i保

• 国华人寿华瑞国民终身重疾险

• 国华人寿至尊保轻症版

通过上图我们可以看到，越来越多的保障型产品被开发出来，不过也造成了大家选择的障碍，直接说结论：

• 预算有限：可以选择弘康健康一生A+B、康惠保、康乐e生等，这些产品不仅可以选择保到70岁，而且还有30年缴费，在预算一定的情况下，通过这样搭配可以获得足够高的保额。

• 职业限制：复星康乐e生投保职业只能为1-3类，康惠保是1-6类以及小部分职业不能投保，昆仑健康保是真正的不限制职业。

• 追求极致性价比：在包含轻症的情况下，目前康惠保保到70岁费率最优，而保终身的国华至尊保是费率最有优势的。

大家可以结合自己的需求、预算、保障期限、缴费时间在上述产品中进行挑选，毕竟买保险要选适合自己的才好。

三、七款重疾险条款与病种分析

购买一款产品不仅要看价格，还需要对条款病种有深入的分析，虽然之前深蓝君都是有看的，但是为了控制文章篇幅和可读性，所以直接给出了结论。

让我们通过不同产品条款与内容对比分析，看看每款产品的差异：

1、25种法定重疾对比：

大家需要知道一个常识，国内重疾险前25种疾病定义是相同的，不仅疾病定义相同，连合同条款书写方式都相同。

但是下面这六种会在理赔时间上存在限制，深蓝君把这六种进行了统一的对比：

严重阿尔茨海默病也就是老年痴呆，有些产品会限定在70岁前才能理赔，这几款产品都是没有这个限制的。

双目失明和双耳失聪为了防止道德风险，所以很多时候会在理赔的时候限定年龄，到也不是很大的问题。

2、关于轻症的对比：

在《重疾险中的轻症重要吗，具体如何挑选？》的文章中，深蓝君详细的分析了轻症的作用。虽然国家对前25种重疾进行了统一规范，但是不同公司对轻症也存在一些差异，比如：

• 轻症种类：轻症的病种数量不同；

• 疾病定义：疾病定义上也有一些差异；

• 理赔要求：有的病种存在隐形分组，比如赔付了1种疾病，其他同类的治疗手段就不赔了。

深蓝君整理了目前较为高发的轻症疾病，汇总如下：

通过上图我们可以看出，对于高发轻症的覆盖，深蓝君觉得这些产品做的都是比较好的，比如不典型心肌梗塞、轻度脑中风、冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥手术等。

里面橙色标注的三项都是和不典型心肌梗塞相关，并不是说三个都有的最好，以昆仑健康保为例，虽然三种轻症都有，但是条款中约定只赔付一种。

所以深蓝君的意见是不典型心肌梗塞是一定要有的，而冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥只要两个里面有一个，就能接受。

关于重疾和轻症的病种与条款，深蓝君只能帮你到这里了，如果你看到这篇文章，起码比国内80%以上的消费者更加深入的了解重疾险。

国内很多人购买重疾险还停留在看保险公司牌子、看是否有返佣的层面，很多时候自己买的产品保的什么，具体怎么样都不是很清楚。

限于篇幅，这里就不过多的展开了，如果你有足够的医学背景和研究的兴趣，深蓝君建议你下载每款产品条款自己看看，而不要人云亦云。

三、七款产品具体对比分析：

1、百年人寿康惠保

百年人寿康惠保是今年7月推出的新品，从市场反馈来讲，有比较不错的口碑，同样获得了很多用户的青睐。

我们看一下这款产品的优势：

• 职业要求宽松：这款产品是承保1-6类职业的，除了投保告知里面不能投保的职业，其余都是可以的。其余的大部分产品是是承保1-4类职业，这款产品的适合的人群会广一些。

• 保费便宜：可以看到这款产品价格是有一些优势的，毕竟后上市的产品，为了竞争的需要，价格也会稍微便宜一些。同弘康健康一生A相比，这款产品同样也有30年缴费，这样可以大大地降低每年的缴费压力，比较适合预算有限的朋友。

• 销售区域广：可投保区域涵盖了以下省市：大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、浙江、山西、广东、重庆。

说完优势再来说劣势：

• 轻症保额低：轻症赔付比例为25%，相比弘康健康一生A赔付比例稍低一些。

• 轻症赔付1次：轻症赔付1次，而弘康健康一生是赔付2次的。

2、弘康健康一生A+B款

弘康健康一生A+B款自上市以来就是消费型纯重疾的标杆，而且产品销量也非常大。后续上线的产品都可以看到对标弘康的影子，基本是在这款商品基础上做一些差异化的调整。

如果大家预算有限，想同时获得较高的保额和轻症保障，那么这款产品就是不错的选择。深蓝君建议大家可以选择30年缴费，这样每年缴费压力会比较小，可以在保费支出和保额之间做一个很好的平衡。

关于保险缴费期间到底选择多久好，点击《买保险怎样缴费最划算？》这篇文章就能看到。

深蓝君也做了3种方案的对比分析，大家可以看下购买不同的产品，保障和保费的差异。

通过上图我们可以看出，方案3：年缴保费仅需3945+1450=5395，和传统的终身型的重疾险相比缴费压力大幅降低，但是获得的保障在60岁前是没有太大差异的。

所以如果预算有限，通过定期重疾险+定期寿险的组合，是可以获得很不错的保障，而且重疾和定寿如果出险是分别赔付一次的。

不过这种方案的不足就是缴费时间长，而且重疾险70岁以后，定期寿险60岁以后是没有保障的。不过深蓝君觉得保险是多次配置的过程，没有必要追求一次性配置到位，待后续收入有较大增长后，再购买其他终身型产品也不迟。

深蓝君也测算过，同样选择30年缴费实际上百年康惠保和弘康的价格是相差不大的，但是弘康的轻症赔付次数和赔付比例会更多一些，所以具体如何选择，大家可以自己结合自己偏好来定。

3、复星联合康乐e生VS昆仑健康保

从产品形态上来讲，这两款产品是非常像的，80种重疾、轻症赔付3次数，每次赔付30%。

星联合康乐e生，这款产品在今年8月的时候进行了一次升级，对于之前被吐槽的职业变更、原位癌定义等问题都已经进行了优化，不仅新的用户，而且之前投保的老用户同样也能享受到。

复星联合康乐e生的投保职业1-3类职业，而昆仑健康保是真正的不限制职业，所有职业都能投保。复星康乐一生的总部在广州，而昆仑健康保在北京、上海、浙江、广东、山东有分支机构。

关于分支机构和异地投保的问题，这个我们在《不在保险销售区域，还能放心买吗？》文章中也有详细的分析，保险公司都支持全国通赔的，在我看来并不是很大的问题。

4、安邦和谐健康之享

这款产品也是上线比较早的产品了，和其他的产品只是细节上有一些差异。我们看下这款产品的优势：

• 可保障到60岁：只保到60岁是其他产品没有的，保障到60岁可以大幅降低预算，比较适合已经购买了其他的保险，在选择这款可以搭配保额更高。

• 线上保额足够高：网上投保最高可以购买100万保额，这款产品采用的是第二年保额翻倍的设计，30岁男性可以选择40万保额，从第二年及以后每年保额都翻倍为80万，而其他产品线上投保最高只能50万。

5、国华人寿华瑞终身重疾险VS至尊保

这两款都是国华人寿的保险，没有像上述几款可以选择保障到70岁、80岁，并且没有30年缴费，所以我觉得只适合那些想保障终身、且预算足够的朋友。

上述两款产品至尊保的价格更便宜一些，支付宝销售的国华华瑞重疾险在健康告知没有问询结节，有需要的朋友可以了解一下。

四、具体如何选择：

根据深蓝君实际了解的情况，越来越多的人会考虑购买消费型的重疾险，总结下来特别适合下面几类人:

1、预算不足的朋友

由于预算有限，花一样的钱购买储蓄型重疾险保额买不了太高，而消费型重疾险保费支出更低，一般储蓄型产品50%左右的预算，就能买到相同的保额。

买保险就是买保额，保额太低就算保终身也是没有意义的，不知道保额买多少，那么可以看一下点击查看这篇文章>>>>

2、后续加保的朋友

有的朋友前几年已经购买了重疾险，但是保额不够高，可以选择消费型的重疾险再加保到60岁、70岁，也是很不错的选择。

3、擅长理财投资的朋友

因为消费型的重疾险主要就是花钱买保障，没有储蓄的因素，所以比较适合有更好的投资渠道的朋友。这些朋友可以把省下来的钱用来买房、提高自己、理财投资，相比把钱放在储蓄型产品里，可能有更多升值的空间。

深蓝君能做的就是尽可能把信息公开出来，具体如何选择，还是大家要结合自己的实际情况来定，买保险不能只买最便宜的，更不能只买最贵的，一定是适合自己才好。