|
保险千万条，适合第一条。保险买不对，事后两行泪。 最近有朋友咨询小浦，买保险到底是选定期还是终身？很多朋友往往不知道如何选择，盲目投保后却发现难以匹配自身的情况，浪费钱财。今天小浦想来和你们聊聊如何选择合适的保障期限这个话题。 今天我们主要针对寿险，重疾险来展开讨论。因为一般来说，讨论选择保险保障的期限，往往都是以长期险为前提的，而像意外险，医疗险这些一年期的短期险则不需要考虑这个问题。 寿险 定期寿险基本上属于消费型险种。它的特征是，保险公司仅承担合同规定期限内的保险责任，责任期满则合同自然终止，保费概不退还。它的的保险期间短则1年，长则10年、20年，或者采取截止到某一年龄的方式，如到65岁或70岁。 而终身寿险，则属于储蓄型险种。终身寿险是以被保险人的终身为保险期限，因保险责任范围内的原因导致被保险人死亡为给付条件。终身寿险是终身提供死亡或全残保障的保险，一般到生命表的终极年龄100岁为止。 所以究竟哪些人适合终身寿险？哪些人适合定期寿险呢？ 定期寿险，虽然保障时间短，现金价值低，但杆杠率高，保费低并且保障期限的选择可以很灵活。比较适合收入不高而保障需求较高的人，比如事业刚刚起步的年轻人、单亲家庭且子女未成年者、欠债人士等等。对于这些人群来说，定期寿险所需费用较小，可以为保证家庭现金流量的持续和稳定性，是性价比很高的一种选择。 而终身寿险，保障周期长，除了保障终身外，也可以用在财富传承、合理节税等方面。这一险种比较适合在家庭中收入是主要经济来源的家庭成员，用来弥补其身故或失去劳动能力后带来的家庭收入的减少，保证家人的正常生活。对于那些有一定的经济基础，具有稳定型投资需求的人士来说，终身寿险兼顾投资和保障，也不失为好的选择。 重疾险 说完了寿险，也来说说重疾险。一旦遭遇疾病风险就不得不面对高昂的治疗费用、康复费用和因为大病不能上班导致的工资收入损失，作为一种未雨绸缪的财务安排，重疾险已成为老百姓买保险产品的首选。 为什么选择保障终身的？ ——年龄越大重疾概率越大！要是老了得个重疾怎么办？ 为什么选择保障定期的？ ——当然是因为价格便宜！省下的钱去理财~ 两种选择都有其各自思考的角度，也一语道破了这两种重疾险的特点。 1.定期重疾险： 定期重疾险分为两种情况。一种在保障期间内提供重疾保障，保障期满后没有理赔则不能返还保险金（消费型险种），它的特点是纯保障，保费很便宜；另一种有返本的功能，满期后没有理赔退还保费或者保额，保费较前者会贵一些。 2.终身型重疾险: 终身型重疾险也分两种情况。一种为被保险人提供的重大疾病保障，直到被保险人身故。另一种是当被保险人生存至合同约定的极限年龄（如100周岁）时，保险人给付与重大疾病保险金额相等的保险金，保险合同终止。和终身寿险一样，终身型重疾险把保险功能和储蓄功能结合在了一起。 到底是买定期型还是终身型，取决个人的保障需求及预算。如果只是从保障期限来考虑的话，自然是终身重疾保障周期更长，但是固费率要比定期的高，并且而且年龄越大保费越高，所以如果当前收入稳定资金充足，建议买购买终身重疾险，如果预算有限可先配置定期重疾险。 我们发现，无论是寿险还是重疾险，最终的讨论关键都是围绕保障时间和保费展开。或许你可以通过简单的资产配置，来判断哪一种更适合自己。通常来说，保费的支出应该占个人或家庭年可支配收入5%-10%，需要注意的是，这里说的是可支配收入，而不是纯收入，而是纯收入减去支出剩下的部分。 所以今天的保险课堂就到这里了，这一波保险该怎么买，你大概有所了解了吗？ |
|
|
