  大病真相432讲解话术 ➤“大病离我们远不远取决于什么”？取决于导致大病发生的因素离我们远不远。如果导致大病发生的因素就在你身边，那我们就不能认为大病离我们很远。导致大病发生的因素有什么？评估一下有四项，第一个是环境污染，你评估一下在不在你身边，如果在，那这个因素你就逃不开。第二个是食品安全。你吃的东西要是有问题，身体一定会有变化。第三个是工作压力。第四个是生活习惯。这四项因素就是导致大病发生的因素，你来评估一下离你远不远，如果不远的话我们就会得出一个非常令人不安的事实，什么事实？四个字“大病不远”。既然大病不远，我们就不要说“不会得”这个问题，我们就按照会得大病进行防范，如何防范就要了解大病的趋势。 ➤大病有三个趋势。第一个普遍化，人类得大病的概率是72.18%，这个就是普遍化。第二个是年轻化，年轻化是40岁左右。第三个是可治愈，这个趋势带来的就是大病只是一个经济问题，不再是一个技术问题。如果它是一个技术问题的话，那就没有办法了，得了就跟中彩一样，没有办法解决。只有当它是一个经济问题，人才会留下遗憾。带来的是正确应对的心态，是必须要防，必须早防，必须多防。因为普遍化这个问题就必须要防，因为年轻化就必须早防，因为可治愈就必须多防。 ➤买保险应该买多少保额呢？没有上限，只有下限，下限是由两种费用构成，第一个治疗费用不菲，30万起。第二个，康复费用惊人，通常是治疗费的两倍以上。30多万加60多万，加在一起大约是100万，得出的结论：百万保额是标配。 保障真相1+1—关于新医保  ➤保障真相的第一个1就是必须得有社保，第二个1就是必须得有商业保险。首先保障真相1+1的第一个1，社会保险。社会保险的定位是什么呢？是最低水平的人道主义救助，是最基础的医疗保障。社会保险的特点有三个，第一个特点：按比例报销，且比例不高；第二个特点：事后报销，事前不解决问题；第三个特点：使用起来有很多限制，限制药物、限制治疗手段、限制地域。 ➤如果一个人在医院发生的全部费用是倒三角，有社保的情况下到底能解决多少？那倒三角砍四刀，砍完四刀再报销，分别是下一刀上一刀对应起步和封顶，上面和下面都是由自己承担的。左一刀右一刀对应自付和自费，左右都是自己承担的。最后得出的结论是，中间部分的医保在重大疾病的过程当中，医保的实际报销比例在50%左右。 ➤我们把社保说完了以后，我们来说一下商业保险。商业重疾险的定位是什么？商业重疾险的定位是满足个性化需求的私人定制，对普通人而言，它是医保的有效补充；对有钱人而言，它是身份的象征，是奢侈品。我们再来看一下商业保险的特点，商业保险通常有四个特点，第一个特点：保额确定，确诊即给付。第二个特点：在国内与医保互不冲减。第三个特点：使用不受限，不限制药物，不限制治疗手段，不限制地域。第四个特点：商业保险的一系列优惠条款，比如说轻症赔付，比如说多次赔付，比如说保费豁免，这都属于商业保险所特有，社保肯定没有的。这一系列都是商业保险的特点。 背离理论讲解话术： ➤背离理论是指人生中有两条线，收入线和支出线，在面对大病风险时，这两条线是反向运动，收入线大幅下降，甚至归零，支出线大幅上升。所以我们在计算大病损失时，不能只算支出，必须把收入加进去。 ➤由这个理论带来的投保规则有三个层面，最低层面的投保规则叫做“花多少=买多少”，这个过程叫做“保额覆盖支出”。第二层面叫做“花多少+少挣多少=买多少”。在这个时候要引入一个概念，这个概念叫做康复期。康复期是五年。五年康复期的引入导致保额的增加，我们一起来做一道数学题，一个客户比如说他的家族容易得肺病，咱们假设肺病的治疗费用是50万。我们问这个客户说你一个月挣收入是多少？客户说一个月的收入是1万，问用第二层面买保险应该买多少保额？首先花多少是要花50万，少挣多少是要把康复期引入进去。正常情况下他一个月挣1万，那五年挣多少？60万。60万加50万等于多少？110万，所以说第二层面买保险应该买110万，“花多少+少挣多少=买多少”。 ➤第三层面叫做“花多少+能挣多少=买多少”。就是问对方，你距离自己不准备工作还有多少年，把距离不工作的年限再乘以年收入把它叠加进去。咱们来一起做一个数学题。见到一个客户，这个客户经济实力非常强，问他说“你未来如果要身体健康出了问题，是在国内就医吗？“，对方说”不是，我一定要到最好的国家接受最好的医疗治疗“，我给你一个简单的公式，这个数字至少是在国内手术治疗费用的二十倍起。同时问客户说你今年多大年纪，客户说我今年45，问他准备到什么年龄就不再工作了，他说我准备在工作五年就不工作了。你现在的年收入是多少？我现在生意在正轨上，一年的年收入在1000万左右，问用第三层面买保险应该买多少保额？他距离退休还有五年，每年的年收入是1000万，这样的话就是5000万。他要花的是多少？国内的平均成本是30万，乘以20倍，这样的话就是600万，所以说应该给自己买的保额是5600万。 杠杆理论  ➤第二个理论是杠杆理论，背离理论是我们假设发生大病，而杠杆理论研究的是什么？一旦发生这个风险的时候，你名下的各种资产能承担多大的责任，那你就会意识到，一旦发生大病风险，你名下的如果是金融产品，比如说以银行储蓄为核心的金融产品，它解决大病风险解决方案是最多1:1。银行储蓄最多1:1的去解决大病风险。如果你要是买了一些固定的产品，这个不到期不让取，你要是取，是不是违约，可能连1:1都做不到。而如果你用固定资产去解决大病风险，他肯定小于1:1是不是？你卖的越着急就会越折价。只有保险产品解决问题才是大于1:1的。所以说大病这种风险，唯一的杠杆工具就是利用保险。在保障类产品里面，保险的识别度非常高，其他金融产品跟我们没有可比性，我们就用保险去解决这个风险是一点问题都没有。 ➤金融产品解决大病问题，必须保持等高，固定资产解决大病问题必须保证固定资产高于它，而保险解决大病问题是小投入广覆盖。 工具页  END |
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