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随着生活水平的提升、饮食结构的改变、生活节奏趋紧等多因素影响，我国心脑血管疾病的发病率在不知不觉中已经出现了明显的增长。 综合各大保险公司近期出炉的2018理赔年报数据可以发现，目前心脑血管疾病的出险率仅次于恶性肿瘤，在重疾赔付比例中占比第二。其中，心肌梗塞发病率较高，而后依次为脑中风、急性肾衰。 根据国家心血管病中心发布的《中国心血管病报告2017》推算，当前我国罹患脑卒中的病人约1300万，罹患冠心病、心力衰竭等心脏疾病的病人合计约2500万。根据2015年数据统计，心脑血管疾病死亡率超过40%，高于肿瘤及其他疾病，且不少心脑血管疾病患者丧失工作能力导致经济收入中断，同时还得承担长期住院、接受护理和康复治疗的巨额开支，给个人健康与家庭经济都造成巨大的影响。 面对心脑血管疾病“致残率高、死亡率高、复发率高”的潜在威胁，加强“对症”的疾病预防以及保险保障的重要性已经不言而喻。在保险保障方面，目前可为心脑血管疾病提供较高保障的险种主要有重疾险、报销型医疗型及心脑血管疾病专项保险产品三大类。 重疾险转嫁核心风险 对重疾险有一定了解的朋友可能知道，与普通医疗险“生病—治疗—凭发票报销”的流程不同，重疾险具有“确诊即可获赔”的给付保障功能。也就是说，只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可立即获得保险公司的定额补偿。 目前，各大保险公司所推出的重疾险基本均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，大多涵盖恶性肿瘤、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术等行业统一的25种重大疾病的治疗保障，被保险人如确诊罹患急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症等保险条款中列出的重大心血管病症并达到赔付标准，无论是否发生医疗费用，保险公司均会一次性给付约定数额的保险金。 由于重疾险无需凭票报销，因此也不存在一时资金紧张无法先行支付医疗费用等问题，能有效为心脑血管重疾患者在早期治疗中提供足够的资金支持，称得上是有效转嫁重大心脑血管重疾以及其他常见大病财务风险的理想选择。 专项保险“聚焦”心脑血管病 除了一经确诊即可赔付的重疾险，聚焦心脑血管疾病的专项保险也具有转嫁重大心脑血管疾病财务风险的功能。 作为心脑血管疾病专项保险，该类产品的功能相比重疾险而言更具“专属性”，保障范围通常涵盖急性心梗、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、严重原发性肺动脉高压等数十种严重心脑血管疾病，被保险人如确诊罹患保险条款中列出的对应心脑血管疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，保险公司均会按照合同约定一次性给付约定数额的保险金，与重疾险一样无需发票报销，不与社保冲突。 目前，太平洋保险、新华保险等大型保险公司都已陆续推出此类聚焦心脑血管疾病的主险或附加险产品。由于该类产品“专护心脑血管健康”的特性，因此产品的保费设定通常低于同保额的重疾险产品，能以相对较低的保费有效夯实专项保障。比如，投保预算较为有限又担心自己有较高的心脑血管重疾发病风险的投保人可考虑构建重疾险+心脑血管疾病专项产品的保障组合。如构建30万元重疾险+20万元专项产品的组合，就可用相对较低的保费实现获得30万元重疾综合保障同时，拥有50万元严重心脑血管疾病保障。 报销型医疗险可“补漏” 重疾险以及心脑血管疾病专项保险可以基本转嫁常规的重大心脑血管疾病风险，但如果担心不幸罹患非常规重大疾病或专项保险保障范围内的心脑血管疾病，或想要留存重疾险、心脑血管疾病专项保险的理赔用于后期康复、误工损失等其他方面的补偿。这时候，不对病种进行分类限制、不限社保的高杠杆百万医疗报销型产品就能较为全面地进一步“补漏”。 一般而言，目前市面上的高保额医疗报销型产品通常设定有较高的免赔额（多为1万元免赔额），因此都能以低保费实现高保障。如以30岁有社保的男性投保人购买一份300万元保额的此类医疗险进行测算，1年期保障的保费一般仅需300元左右。如果被保险人因心脑血管疾病产生住院或手术费等医疗费用，可根据实际发生的医疗费用按合同约定要求保险公司予以报销。不过，考虑到严重的心脑血管疾病治疗费用较高且报销型医疗险多为一年期产品，存在被保险人出险后次年可能被拒保的情况，建议优先选择可在一定时间内保证续保的高保额医疗险产品，如支持6年保证续保的百万医疗险产品等。 科学规划双重防护 在抵御心脑血管疾病风险的具体投保规划上，重疾险、心脑血管专项保险、百万医疗险这3类险种之间互不冲突，消费者在投保时一般可根据实际需求以及经济能力择一进行投保或进行组合叠加。 最后还要特别提醒大家的是，保险归根结底只能起到财务补偿作用。如果想要将自己与家人的心脑血管疾病风险降到最低，还需要特别注意除保险外的日常的防护，保持健康的生活方式以及坚持定期体检的习惯。在具体的行为习惯上，建议大家一方面可以在日常生活中注意避免高脂肪食物以及甜食的大量摄入，适当减少脂肪和胆固醇的摄取量，同时增加纤维膳食以及鱼类、鱼油的配比。另一方面，也建议大家警惕熬夜、吸烟等不良习惯，尽量保持良好的情绪并增加适量的体育运动锻炼。45岁以上中年人、肥胖者、有高脂血症家族史者、经常参加吃喝应酬者、高度精神紧张工作者等心脑血管疾病的高危发病群体，建议按照每年至少一次的频率进行体检，及时掌握并对症改善自身的指标数据。 |
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