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上海白领的体检异常率超过95%，现在的80后，没病的已经快跟保护动物一样少了，80初的同志们也逐渐步入了想买买不了的阶段，90后的小朋友们也开始进入有小毛病的阶段，当发现自己过不了保险公司的健康告知的时候，是不是很绝望？？是不是很哀伤？？ 蜗牛见过的：当蜗牛君说，你买不了了，什么都买不了的时候，对面的声音无一不是迟疑，悲伤，难过～～ 1 最近统计了一下后台留言 发现有三分之一都是在问核保的问题  对于这些非标准体，核保的结果无外乎四种：除外承保，加费承保，延期承保，拒保。对消费者来说接受程度为加费承保>除外承保>延期承保>拒保 如果是标准体，也就是正常的健康的身体，那皆大欢喜了，正常承保！ 对于很多小白来说，可能还不太清楚这其中曲折，觉得买保险不就是我看中了哪个产品直接给钱的事么~ 还是太单纯了~ 买保险，不管是线上还是线下，投保前都会先签一份健康告知，这份告知是保险公司的核保部门拟定的，各保险公司之间也会相互参考借鉴，所以你会发现市面上大多重疾，定寿，医疗险的告知都差不多，偶尔有些小差异。 只有符合了健康告知你才能进入到下一步的购买流程（ps.健康告知的原则是如实告知，如实告知不等于所有病史都告知）。如果不符合，那就需要核保。 也会有很多健康告知一刀切的产品，符合就能买，不符合就不能买，这种在线上产品中比较常见。  2 核保分线上的智能核保和线下的人工核保。 智能核保时效快，一些小问题，直接框内勾选，马上就能得到核保结果，但针对一些略复杂的问题基本也是一刀切，核保会比较严格。 人工核保会灵活很多，保险公司的核保老师会根据核保手册按图索骥，如果遇到复杂的个体，就需要一个一个去查。 中国的核保行业目前也是参差不齐，精算有专门的精算专业，核保是没有专业的，大多是从医学或是法学行业转行过来的，所以经验还有个人的判断占了很大的决定因素。 比如同一个人的情况，由不同的核保老师去审会有不同的结果，而且人为的情感因素很重，所以这里面也是存在很多不定性的。  当然这也跟不同保险公司的风险承受能力的不同有关。 比如弘康人寿对体重的要求很严，BMI指数超过xx就加费，超过xx会直接拒保 而横琴人寿呢相反又是对体重要求最松的。 3 那核保全靠运气吗？也不是，核保师也都是有一套行业标准的。 核保师核保时都是以保险医学为准则，跟普通的临床医学不同。 举个例子 一个病人患了癌症，5年后还在生存 临床医学上，也就是医院的医生会认为这个病人已经痊愈了，治疗是成功的，因为医生关注的是这5年没有复发。而保险医学上，买重疾和医疗还是会继续拒保，因为核保师更关注的5年之后的发病率和死亡率。 这也是为什么很多人说医生都认为我这个病没事，保险公司为什么还会给我加费或是拒保的原因。 但这也不代表保险公司在故意苛刻，相反是可以理解的，毕竟保险也是一种商业行为，而且保险公司和医院获得的信息量和所付出的成本都是不一样的，患者去医院看病，通常会详细的告知情况，而被保险人会本能的有限告知或避重就轻；而医生为了不误诊会进行大量的辅助检查，都是由患者自己承担，而被保险人的所有时间成本和费用是由保险公司承担。 为保险公司的稳健经营以及维护大多数健康人群的利益考虑，这些都是基本的公平原则。 4 蜗牛也有一套自己的核保体系 比如每家保险公司的风险偏好在哪里？每家公司的核保老师比较偏向哪方面的疾病？在保险行业摸爬打滚的这么多年，这些都是蜗牛累计下来的宝贵财富。 分享一个真实的核保案例 客户小A是厦门某三甲医院医生，身患垂体微腺瘤（良性），出于职务之便，有过长达 7 年的医保卡外借记录，并用本人名字为他人就诊开药。由于医保卡外借触犯了诚信原则，市场上的险企对该类行为几乎一律拒保，而且，小A的就诊记录中，更是出现了一些较严重的病症，如神经官能性抑郁症，甲状腺机能亢进症，大大提高了通过核保的难度。  小A在蜗牛的指导下，尽己所能地搜集好资料，包括 7 年间所有的就诊记录，并清楚地标注好每一项记录对应购买的药品、医疗服务，随后蜗牛先后与**人寿的核保经理，运营总经理及总经理谈判，皆因医保卡外借的严重性，贸然承保某种程度上有违核保经理的职业操守，至此对方一直没有松口。后蜗牛直接越过**人寿，与**的再保险公司交涉，并得到了再保险公司愿意承保的结果，最终客户得以删除过去在**的拒保记录并重新投保，脑垂体瘤加费 20%承保的结果，且无免除责任也无体检要求。 这个栗子是想表达，蜗牛在其中最大的收获是尊重。蜗牛信任客户，相信他们没有任何隐瞒，保险公司信任蜗牛，相信蜗牛的客户完全如实告知，正是由于各方对最大诚信原则的严格恪守，蜗牛一举开创业界史无前例的先河。 另外，蜗牛的服务宗旨从来都是以帮客户解决问题为核心，如果有任何核保相关的难题，可以尽管来找蜗牛~ · end ·
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来自： 异乡人5515w7wr > 《保险产品知识》
