结构性存款一年期利率5.5%，大额存单三年期4.3%，该如何选择？

　　大额存单是存款，但是结构性存款不是存款，也并非完全是理财产品，它是介于存款与理财产品之间的产品，属于银行表内业务，计入“客户存款”，需要缴纳存款准备金、存款保险金、计提减值损失和风险资本等。

　　所以，两种产品的风险性是不一样的，虽然有些结构性存款也可以保本，但同样存在部分本金保证型结构性存款。一般保本保收型结构性存款给出的预期收益率是一个范围值，比如3%-5.5%，衍生工具不行权可获得3%的收益，行权可获得5.5%的收益，而不是具体的利率。

　　而能达到5.5%的预期收益率的，一般为不保收或部分本金保证型结构性存款，并非保本保收型结构性存款。所以，投资者须要看好相应的产品说明或合同，别被业务员忽悠或者自以为是，投资风险得由自己承担，不要到时没有收益或部分本金亏损喊天喊娘。

　　结构性存款又叫收益增值产品，是将利率、汇率等产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款。属于银行表内业务，跟银行存款一样受《存款保险条例》保障，但区别于银行存款的是收益非固定不变，因为其与非银机构合作，将部分资金做高风险投资，收益属于浮动收益。

　　结构性存款的存在形式是“存款+金融衍生工具”，即“低风险低收益+高风险高收益”的资产组合。

　　而作为存款部分必须缴纳存款准备金、存款保险金、计提减值损失和风险资本等，剩余部分中的绝大部分资金用于银行信贷或者固定收益类等低风险产品，保证基本的安全和收益；而另外的小部分资金用于投资高收益、高风险的产品，比如与之相挂钩的金融衍生工具。总体而言，结构性存款就是在承受一定风险的基础上去获得较高收益的机会产品。

　　从风险与收益上分类，结构性存款主要可以分为三类：

　　一、最低收益保证型。即该产品收益在一个范围内，比如2%-5%之间，最低可获得2%的收益。相对此类产品收益最低，风险最低。

　　二、本金保证型。即本金不受损失，但却没有最低收益保证，可能没有，可能很高。相对此类产品收益较高，风险较高。

　　三、部分本金保证型。即部分本金不受损失，比如95%的本金保证，可能会造成5%的亏损，但收益可能很高。相对此类产品收益最高，风险最高。

　　而大额存单属于存款，属于银行的债务，存款人为债权人，而银行作为国家重要的金融机构，本身的门槛较高，监管较严，不容易破产倒闭。即使出现挤兑风险或者破产倒闭，还有存在央行的存款准备金，以及受《存款保险条例》最高50万的保障，理论上可以说是零风险产品。