|
观察君：时代造就的英雄生生不息，哪怕是腾讯、阿里这样的互金生态巨头也需要马不停蹄，蚂蚁金服这样的超级玩家，自然也不会拘泥于一方天地。 来源 | P2P观察综合整理 最近支付宝花呗上线了一个新功能——花呗分期码，用户在线下使用花呗消费时也可以分期还款。 同花呗支付的功能一样，花呗分期码也是先消费后还款模式，用户购物的当月不用还款，次月才还第一期。 据了解，在支持花呗的线下门店，用户的付款订单金额达到100元时可使用分期码。商家扫码后，用户可选择分期数，交易的次月开始还款。  值得一提的是，花呗分期码的手续费率略低于花呗账单分期的手续费率，分期码3期、6期、12期的的费率分别为2.3%、4.5%、7.5%，而花呗账单3期、6期、12期的的费率分别为2.5%、4.5%、8.8%。 01 花呗用户下沉 虽然从费率来看，花呗分期码比花呗账单分期更加优惠，运营方似乎不是那么有利可图。 但实际上，花呗分期码“诱惑”用户主动选择消费分期支付，且提前还款需要一期分期手续费（最后一期提前还款除外）的操作，从长远来看能够给花呗带来更多的收益。 有业内人士认为，“100元即可分期”会促使花呗用户下沉，增强用户粘性。“走到这一步，花呗是为了扩大用户量，增加使用频率。” 下沉的这部分用户质量可能不会很高，但花呗这样做并不需担心逾期或者套现问题。 “这部分用户对支付宝的依赖很强，为了小额消费使得支付宝使用受限，甚至影响芝麻信用，对用户来说代价过高。”业内人士坦言。 从业者分析，目前的消费金融市场竞争格局，处于最有利地位的是商业银行信用卡和互联网电商旗下的消费金融平台，前者以工行、建行和招行信用卡为头部代表，而后者则以蚂蚁金服旗下借呗、花呗为头部代表。 一直以来，线下消费场景都是被信用卡霸占。 如今，花呗开始推出分期码，可以看出花呗向线下消费场景的进一步深挖，实际也是在与信用卡争夺线下消费市场份额。 02 花呗的边界 去年双十一花呗交易总笔数6048万笔，占支付宝整体交易8.5%。 双11期间蚂蚁花呗支付成功的6000多万笔交易订单中，在来自无线的交易比例占到81.97%。 2017年，花呗用户数量已经破亿，近40%的90后把花呗设为支付宝首选的支付方式，比85前高出11.9个百分比。 而同年，累计信用卡发卡量超过一亿张的国内银行，只有工商、招商和建设银行三家。 信用卡在线下各大零售信贷场景中一家独大的局面，正在被打破。 此外，用户在使用蚂蚁花呗后，消费能力较此前有10%左右的提升，对消费拉动起到积极作用。 蚂蚁花呗对于中低消费人群的刺激作用更为明显，在蚂蚁花呗的拉动下，月均消费1000元以下的人群，消费力提升了50%。 蚂蚁微贷事业部消费者信贷总监郝颖曾介绍称，花呗已经与芝麻信用、央行征信中心建立了相关征信机制，如果有人恶意逾期，比如还款时间长，金额大，且联系不到用户，将会影响用户的信用记录。 如果仅是忘记还款，时间较短，宽限期内不会影响信用。 站在阿里生态链上来看，花呗逐渐下沉，不仅可以实现自身的获客增长，还可以为借呗乃至整个蚂蚁金服带来更多突破。 此前，蚂蚁金服还投入15亿的花呗红包进行线下大力推广，引发了用户使用花呗线下付款、商家花呗收款的热潮，由此嵌入到更细分的线下消费场景当中。 伴随着支付宝线下支付的不断渗透，花呗将边界延伸至众多线下场景。 花呗分期码的诞生，也再次契合蚂蚁金服一贯的扩张策略：支付宝铺路——花呗渗透——借呗赚钱。 |
|
|
