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01 在尊享e生2019的免责条款中有这一条：
在好医保长期医疗险的免责条款中有这一条：
在平安e生保（保证续保版）的免责条款中有这一条：
... 如果你再去看看其他百万医疗险，几乎所有都有类似的免责条款； 简单总结成一句话： 既往病史，百万医疗险是免责的； 一些伙伴对既往病史免责不是很理解，甚至认为这是百万医疗险的一个“大坑”，今天来说说这个问题。 02 我们首先要来了解一下什么是“既往病史”； 不是说投保前患过的所有疾病都算是既往病史，保险条款对既往病史是有明确规定的； 比如说，尊享e生2019对既往症定义如下： 平安e生保（保证续保版）对既往症定义如下： 可以看到，它们对既往症的定义几乎一模一样，简单说就是，投保前已经存在并且未完全治愈的疾病，或者有明确症状但尚未确诊的疾病； 而投保前曾患有但是已经痊愈的疾病，是不在既往症范围内的，也就是仍然能保障的； 比如说，每个人都患过肺炎，但是单次肺炎是能够完全痊愈的，并且下次发生肺炎跟既往肺炎之间不会存在必然关系，所以肺炎就不会算作是既往症，即使投保前曾有肺炎病史但已痊愈，保险期间再次患肺炎，如果达到理赔标准，也是能享受保障的； 如果是患有高血压情况就不一样了； 通常来说，高血压是慢性病，只能通过各种方式控制血压，基本不能痊愈，那投保前已经患有高血压，投保后因高血压住院就不能获得赔付，因为高血压符合保险条款对既往症的定义，在免责范围内； 通过上面的介绍，各位伙伴应该对既往症能有比较正确的认识吧； 简单说，既往症就是投保前已经存在，并且没有痊愈的疾病。 03 保险公司对既往症免责，有没有道理？ 一些伙伴认为保险公司对既往症免责是没有道理的，也比较难接受，他们认为自己患了某疾病（比如高血压），买保险就是为了保障这个疾病的，现在保险公司却说投保前的疾病不保障，那买保险还有什么意义？ 其实，百万医疗险对既往症免责是非常有道理的； 各位伙伴一定要知道，保险保障的是未知风险，保障的是将来可能发生的疾病，已经确诊并且未痊愈的疾病是不能享受到保障的； 如果你想让保险公司保障既往症，对保险公司来说不公平，对其他没有该疾病的被保人来说，也不公平； 我们还是以高血压为例，被保人如果患有高血压，那将来因高血压住院的概率就非常高，我们就假定为50%； 保险公司在设计产品厘定费率的时候，是假定每个被保人都没有高血压的，比如它假定每个正常人将来患高血压并住院的概率是10%，并以此来收取保费； 所以，本来保险公司仅仅是按照10%的风险收取的保费，而高血压被保人因高血压住院风险是50%，保险公司少收了保费，如果让它保障既往症高血压，显然是不公平的，这对保险公司来说也是必赔的买卖； 对于健康被保人来说也一样，如果既往症（比如高血压）不免责，有既往症的被保人发生理赔的概率要远高于健康被保人，但大家却交一样多的保费，显然是不公平的； 所以说，医疗险对既往症免责，一些伙伴可能觉得难接受，但的确是很合理的，并且不论对百万医疗险，还是小额医疗险都适用。 还有一些伙伴想的更极端了； 有伙伴在住院的时候想起来买保险，问我买什么保险能报销这次住院费用，这更是报销不了的； 如果能报销，那每个人都住院了才买保险，并且当时就用，用完就退保，保险公司也早都倒闭了； 保险公司毕竟还是一个盈利机构，并不是慈善机构，它必定要保证在盈利的前提下为我们提供保障，所以对保险公司还是要有一个正确的心态。 04 对于好医保长期医疗险的既往症免责，做一点点特别说明； 你们能看到，好医保长期医疗险对既往症的免责跟尊享e生及平安e生保有一点点不一样，它限定了2年内存在的既往症：
对此，有测评文章解读说，投保时存在2年内的疾病不赔，但是如果存在超过3年了，就能赔；
对此解读我是完全不同意的； 条款免责说的是“保单签发日前24个月内已经存在的疾病”，那不管高血压、甲状腺结节诊断多少年了，在投保前2年内疾病只要仍然存在，那就是在免责范围内的，不可能说诊断超过2年就不免责了，从条款我也理解不出这个意思； 对于好医保长期医疗险，还有一位伙伴反馈了一个问题，让我跟在文章中跟大家特别提醒： 简单说，就是在投保后的电子保单中有如下特别约定：
重点是括号内的内容“含已告知的疾病”； 这也就是说，一些不符合投保告知的健康异常，如实告知后并且智能核保为标准体承保，那按特别约定，虽然是标准体承保，以后因为该疾病住院也是不能保障的，这与普通消费者理解可能会有出入； 比如说，符合一些特定询问的高血压智能核保是标准体承保，但后续因高血压住院，也是免责的，虽然核保结论为标准体； 这里面就存在一个问题，既然已告知的疾病即使是标准体承保，也是属于免责的，那智能核保结论为何还要分“标准体”与“除外”呢？这确实有一点矛盾； 以上内容也并不是说好医保长期医疗险免责条款就有大的问题，比如说高血压，不论是超过3年，还是说智能核保为标准体，免责才是正常的，能够保障才是不符合常理的； 但是好医保长期医疗险的条款设置及智能核保结论，容易让消费者产生错误认识，误以为它的既往症免责要比其他百万医疗险更优，实际上是差不多一样的，这里特别提醒。 05 简单总结； 这篇文章只为了告诉大家一件事，医疗险对既往症免责是合理的，也是应该的，因为保险保障的是未知疾病、未知风险，确诊疾病后再买保险，可能“为时已晚”； 但是既往症免责并不是说投保前曾患过的所有疾病都是免责的，所谓既往症主要是投保时尚未痊愈的疾病，对于已经痊愈并且与后续再次发病没有关联的疾病，仍然在保障范围内的，比如最简单的肺炎。 好医保长期医疗险的既往症免责有两点要特别注意，我不认为它的既往症免责比其他百万医疗险更优，但也并不更差。 最推荐：
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