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我们之前发了一篇保险避坑指南，后台收到很多王粉的留言：究竟买哪个保险才对？能不能推荐几款适合大众的产品？ 其实，没有一款保险产品能解决所有人的保障问题。授人以鱼不如授人以渔，今天不给大家提供具体的答案，但会跟大家分享，解决问题的思路——我们应该怎么买保险才对？ 这里再强调一下，买保险，为的是转移规避一些风险带来的经济损失。死亡、伤残和重病这3大风险的发生率最高，是本次我们要重点解决的风险。 1、能应对这些风险的保险有什么？ 我们整理了一张图，看完你心里就有答案了： 1）重疾险，确诊某些疾病，赔保险金 简单说，就是我们被保人初次确诊患有合同规定的疾病，保险公司就会立刻支付我们合同约定的保额，比如50万。可以用来治病、后续康复、生活，由被保险人自由支配。 2）医疗险，报销社保不能报销的那部分医疗费。 简单说，就是我们被保人因为疾病或意外伤害产生的治疗费用，经过医保报销后，高于免赔额（一般是1万）的部分可以报销。 3）意外险，因意外伤害事故死亡或残疾，赔保险金 这里的意外伤害事故，无特殊说明的话，指的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实。像猝死，大多数意外险是不涵盖该项责任的。 4）寿险，保障期内去世或全残，赔保险金 寿险分为定期寿险和终身寿险。 定期寿险，就是只保到一定岁数，比如60岁、70岁，保费便宜，保额高，较适合普通人。 终身寿险，任何时候去世都能赔付，但是很贵，（可以理解为有钱人为了避税或者避债务，把资产无损耗的传给给下一代），它的作用在于无损耗传承，而不是杠杆增值。更适合经济实力强的人。 2、保险的种类这么多，我们应该买那种呢？ 优先买保极端风险的保险！ 什么叫极端风险？极端风险是指一旦发生就会对自己和家庭造成重大损失的风险。 买保险，是把自己不愿意承担的经济风险，转移给保险公司。极端风险对家庭经济的打击程度最大，优先级应该最高。 比如，生大病了，一场治疗费要十几万，超出了家庭可承受范围内；再比如，经济支柱倒下了，家里没人赚钱，生活都成了很大的问题。因为影响巨大，所以才要优先保障极端风险。 相反，一些普通的风险，比如意外摔伤、常见病治疗，哪怕一次性支出几千块，也不会对家庭有很太大影响，而且我们还有社保可以报销部分费用。 按照这个逻辑，你可以先思考下，自己的极端风险是什么？家人的呢？是身故、伤残、重疾，还是意外事故？ 我们整理了不同人群的风险类别对家庭经济的打击程度，如下图： 按照极端风险先转移的逻辑： 已婚人士：身故、重疾和伤残风险都要优先转移； 单身青年：重疾要优先转移； 老人小孩：重疾要有限转移。 3、具体可以这么挑保障 按照上面的逻辑梳理风险，你会发现，每个人面临的风险不完全一样，那需要的保障自然不同。千万别发现一款还不错的产品，就给全家人都买上。正确的做法，应该是按家庭角色来做保障规划。 我们整理了一张《家庭保障规划图》，大家可以参考： 好了，今天就分享这些，希望大家能先掌握买保险的思路，然后咱再思考，究竟要买哪款好。知道要买哪类保险了，那究竟买多少保额，保多少年，选什么产品？这些问题，将会在我们接下来分享的保险知识里，大家可以持续关注。 |
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