如何用保险，保障自己的一生？

人的一生，从摇篮到坟墓，风险无处不在，伴随我们的一生。如何识别人生中主要的风险，又如何运用适当的风险管理工具或风险转嫁的方法，保障自己的一生？本文将主要从商业保险的角度，提供小篇的一点见解，希望对大家有帮助。

1 保险不是万能的！

实现人生长河的全面风险管理，需要综合运用多种风险管理方法，保险只是其中的一种重要手段。

我们可以根据风险损失程度大小、风险发生频率高低进行分类，可以发现，损失频率低、损失程度大的风险，是更适合用保险进行转移的。

其他类别的风险则几乎无法通过保险转移（如非常高危的职业：损失频率高，损失程度大），或者没有必要通过保险转移（比如下雨导致我们淋雨感冒等小风险）。这些风险，我们可通过避免、预防、自留、抑制等手段实现风险管理。

2 不同的人生阶段，主要风险不同，保险方案也不同。

小篇根据个人的经验，从保险规划的角度，将人生大致分为四个阶段。

1、未成年时期。这一阶段，最主要的风险应该是：普通疾病、重大疾病、意外伤害的风险。对应的保险种类是：医疗险、重疾险、意外伤害保险。

2、成年单身时期。这个阶段，最主要的风险应该是：重大疾病、普通疾病、意外伤害、身故伤残等。对应保险种类选择是：重疾险、医疗险、意外伤害保险、以及定期寿险。

3、家庭责任期（上有老、下有小）。最主要的风险应该是：家庭经济支柱缺失、重大疾病、普通疾病、意外伤害。对应的保险是：寿险、重大疾病保险、医疗险、意外险，此时也可及早进行养老和资产传承的规划。

4、老年生活期。这阶段，主要风险应该是：养老、普通疾病、重大疾病、意外伤害。对应的保险是：养老险、医疗险、重疾险、意外险。但是养老和重疾的风险准备金，应该在家庭责任期的时候就提前做好准备，这个阶段才进行规划已经晚了。

从小篇对四个人生阶段的划分可以看出，保险规划不是一劳永逸的事情，需结合自己所处的年龄段，根据主要风险不同而进行调整，是一个动态规划的过程。保险规划宜早不宜迟，不要等到年老了才亡羊补牢，到时只能是事倍功半。

3 人身保险有哪些细分呢？

做个人或家庭的保险规划，还应该对市场上每一类保险的细分有一定的了解，尤其是和我们每个人息息相关的人身保险分类。

人身保险根据保险标的，可分为三大类：人寿保险、健康保险、意外伤害保险。

其中，重疾险、医疗险、寿险、意外险，更侧重风险保障，是我们考虑保险规划的首选，是基础保障。

重大疾病、意外伤残、疾病伤残、家庭经济支柱的缺失、高昂的医疗费用等，是我们日常生活中经常面临的风险，利用保险来解决这些问题，正是大多数人考虑保险保障的初衷。

至于年金险、投资理财保险（主要解决教育、养老、长期财务安排等问题），则是在基础保障充分配置的前提下，再为了提升生活品质而进行的规划。

重大疾病保险的细分

重疾险，可分为返还保费、不返还保费的；可分为重疾一次给付、重疾多次给付的；可分为定期重疾、终身重疾；可分为带寿险责任、不带寿险责任的（纯重疾）；重疾多次给付的产品还可分为病种分组、病种不分组。

每一细分类别的产品，责任和费率的差异也会比较大，需根据自己所处的人生阶段、主要需求、保费预算、家庭实际情况等因素进行选择或组合搭配。

医疗险的细分

主要可根据保障的层次和水平，分为普通住院医疗、次中端医疗、中端医疗以及高端医疗。

具体选择那一细分类型的产品，都需要根据投保人的需求和家庭实际情况进行匹配。

意外险的细分

首先，可以分为普通意外险、特定意外险。特定意外险只适合在特定情境下考虑，普通意外险是我们通常情况下的首选。

普通意外险中，可根据意外医疗责任，分为意外医疗险社保、不限社保、无意外医疗责任等情况。每个投保人可根据自己的实际需求而进行选择。

4 是否有通用的保障方案？

小篇水平有限，确实没有这个能力。

保险规划是非常个性化的事情，也没有一款产品、没有一个完美的保障方案可以满足所有人的需求。

保险规划是一项几十年的长期家庭财务规划，我们唯有审慎规划、通盘考虑，尽量贴近家庭实际、符合投保人需求，可能最终才能有一个较好的结果。