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为天地立心
为生民立命 为往圣继绝学 为万世开太平 
随着社会的发展，保险越来越得到我们的重视和依赖，保险对于我们的意义愈发重要。保险有哪些种类？各类保险解决什么问题？该买什么样的保险？我们面对这些疑惑的时候，多加了解保险的相关知识就显得十分重要。
解决这样的困惑，这个时候我们需要用到一张保险阶梯图。
其实保险分类是非常多的，每一种类型的保险，都能解决不同的问题。我们把保险分成9个保险阶梯：意外险、医疗险、重疾险、寿险、教育金、养老金、资产保全、税务筹划、财富传承。
前面4个阶梯是保人的保险，都是低保费高保障，高杠杆，起到风险转嫁的作用。接下来我们就一起了解下每个阶梯是什么？能帮我们解决的问题是什么？意外，指外来的、突发的、非本意的、非疾病导致使身体受到伤害的客观事件。比如游泳的时候突然心梗死了，这不叫意外，这是疾病死亡。磕磕碰碰才叫意外。像车祸、火灾，非本意的。球星科比坠机死亡，这些都是意外。一旦发生意外，会有两种结果，一种是大意外，一种是小意外。意外经常会发生，而且保费也很便宜，人人都买得起。医疗险是指一般包括社保、企业补充医疗和商业住院医疗。这些保险都是报销性质的保险，凭借发票报销。我有社保了不用再买商业保险了。其实不是这样的，社保是国家的社会福利政策，是普及老百姓的最基础的保障但保障相对较低，而且下有起付线，上有封顶额度。像自费药、进口药这些费用都是不给报销的。而企业补充医疗，保的是在职的员工，一旦离职，保障也中断了，所以我们需要商业保险去做个补充。
商业医疗险主要分两部分：一个是住院报销，一个是住院津贴。像百万医疗险，保费很便宜，35岁的成人保费才400多块钱，住院医疗保障最高400万，重疾住院还有住院津贴。弥补了社保不能报销自费药、进口药的不足。商业险的一般医疗险买一份就可以，因为报销型的产品是实报实销，不会重复报销。前面讲的医疗险是属于报销型的，重疾险是属于给付型的，一旦罹患重疾，不管你花了多少钱，确诊就赔付，而且是买多少赔多少。按重疾保障期限分为：消费型重疾险、定期重疾险、终身重疾险。国家规范定义的重疾险种有25种，现在各家保险公司为了让我们获得更多的权益，也会把病种提高到100种、120种。重疾也会分为轻症、中症，这些都是额外赔付的，不占用重疾保额。
健康大数据显示，一个人一辈子罹患重疾的概率是72.18%。随着经济快速发展，现在重疾的“检出率越来越高”、“治愈率越来越高”、“治疗费用越来越高”、而且“发病年龄越来越低”造成了社会上的三高一低的现像，而导致这种状况发生的原因就是“环境污染”、“水污染”以及“食品安全”，现在亚健康的人越来越多。如果人一辈子得大病的概率这么高，到底多少钱才够用？有多少钱才能支撑家人恢复到健康呢？我有一个同事罹患肝癌晚期，治疗期间花光了保险公司的理赔款100万元，同时还要每个月5万元的药物维持，一年的药品费用就是60万元，全都需要自己承担。今年疫情，武汉大学人民医院的一个医生也爆出一位重症患者的账单，总费用显示已经超过了112万元。重疾不可怕，可怕的是遥遥无期的疗养费用，不但长时间不挣钱了，还要花很多钱。所以重疾险保额至少也要100万起，只有高额的重疾险，才能真正的解决医疗费、疗养费和生病期间收入损失补偿费用。而且重疾险要给家庭每个人买足额的保障，不会因为某个人生病而拖累家人，把辛辛苦苦攒的财富送到医院去。我们经常讲，大病不可怕，怕在没规划，早规划早安心，越早越安心。买不买保险都等于买了保险，只不过是投保的地方不一样。投保给自己的口袋，一切风险自担；投保给保险公司，可以转移风险后的损失寿险，又叫做为身价险。这个保险分为：定期寿险，普通终身寿险、增额终身寿险（随着年龄增长，保障额度也增加）。因为是以被保险人寿命为标的的保险，所以也称责任险。作为我们家里的经济支柱，可能有房贷车贷，上有老下有小。
所以我们应该配置一些高额寿险，首先足够能覆盖抚养孩子的费用、赡养父母的费用等。所以我们有没有内心的责任和牵挂呢？这个责任没人帮我们扛，我们只有自己扛着。所以寿险其实就是让我们安心的一种责任额度。我们看下这张图，从妈妈怀胎十月到上之前到他上幼儿园、小学、初中，甚至未来上高中、大学等等，其实这里面罗列的费用都挺低的，但是加在一起，也是超过百万的。在北京这样的一线城市，怎么也得300万、400万。尤其我们中国人，总想把最好的留给孩子，穿好的、吃好的、喝好的、用好的，总不想委屈到自己的孩子。最贵的就是大学阶段，如果上不同的学校，甚至是出国留学，费用可能就更加的昂贵。如果是国内的话，大概100万左右就够了。如果是出国留学，每个学期可能就是四五十万，总额下来就至少300万、400万。给孩子准备教育金是一定要确定安全性，我们不能买车、买房就拿去用了，有的人甚至为了高收益，拿去买P2P，结果跑路了。有的人说孩子就是吞金兽，然而其实孩子也是我们财神爷，具体参考下面的案例。所以我们给孩子准备教育金的时候，一定要确定安全，不能有任何的一点点的风险，更重要的一个点是在孩子用钱的时候一定要确保灵活。就像我们经常说的要种一棵参天大树，可以护佑孩子一辈子，在他想收获果实的时候就可以拿果实，当他想乘凉的时候就可以乘凉。把教育跟养老放在一起，是因为两件事情有重合的地方。当孩子长大的时候我们也老了。一辈子赚到的钱，就全都抚养孩子了，结果最后没储蓄养老金。老了的时候就成了孩子心里面的一种负担。这个虽然是甜蜜的负担，但是也是负担。所以我们要提前规划好。说到养老，人这一辈子，虽然钱不是万能的，但是离了钱也是万万不能的。我们会发现这一辈子都是在花钱的过程当中，我们0-25岁可能这个阶段花的是父母的钱。真正赚钱的时候就是我们大学毕业到退休的这一段时间，然后60岁可能活到在长命百岁，那时候花的钱也是花自己的。所以我们会发现有一个规律，叫赚钱一阵子，花钱一辈子。如果社保满足不了我们的生活品质，又不想拖累孩子的话，靠自己准备了多少呢？美国劳工局曾与Fortune杂志社作一项长达40年的研究计划，随机抽样100位25岁的哈佛毕业生，连续40年，观察并记录他们的收入、支出、资产、负债，40年后得出的结果是：49%的人要依赖亲朋好友、社会救济；29%的人去世了；12%的人宣告破产；5%的人要继续工作；4%的人经济独立、1%的人创业致富。也就是说只有5%的人可以过着自己理想的退休生活。即使这么聪明的一群人，如果不提前做好规划也和普通人没什么区别。第一安全第一。养老金应该是一笔确定的现金，不能赌。要专款专用、没有风险、不被挪用；第二以终为始。目标设定是关键，想要有什么样的生活，需要准备多少钱，当目标清楚了就要有纪律的按部就班，一步步的去实现；第三永续规划。退休金是一个长周期而且数额很大的计划，需要提前规划，尽早准备，并作一个永续的规划。所以我们未来养老要花的钱一定是持续稳定、安全的现金流。我们要准备孩子的教育金，又要准备养老金，如何可以做到一金两用呢？同时总保费200万，现在好几家保险公司，还可以附赠一个养老社区的入住资格，专门针对老年人的养老问题，提供一站式的社区养老方式，打破传统养老模式的束缚，进行短期体验或长期入住，开始自己的“旅居式”养老。 很多做生意的人，都是希望透过自己的努力可以多赚一些钱，然后提升家里的生活品质，让我们未来不会为了钱而担忧。每个人的追求不一样，但是追求的背后都离不开钱。所以任何一个创业者，开创的目的都是希望现在好，未来更好，最好是哪天不工作的时候都有被动的收入源源不断。
但是话又讲过来，多少企业主在开创企业的时候，家里的钱拿到公司里去用，公司赚的钱再拿到家里，这种资产混同的事情是特别多的。所以这也是为什么要去做资产保全、做家庭与企业资产的隔离。所以做好家庭跟企业资产隔离是非常重要的，因为经营企业不单有经营风险，可能还有税务的风险、政策风险等。我们会发现企业一旦有一个风险发生，就会波及到我们家庭。案例：关于杜鹃，国美的董事长当时出事情的时候，别人想趁机打劫，还好杜鹃购买了一些保险跟信托，然后她把钱拿出来，救了国美，所以我们企业家在冲锋陷阵的时候，一定要有安守本营的资金，毕竟未来发生什么不知道，所以做好家庭跟企业资产隔离是非常重要的。
像发达国家的税收系统已经非常的健全。中国其实在改革开放之后，也开始逐步完善税收体统，像企业的营改增、个人综合所得税、房产税等。现在税务系统会越来越严格。
我们来看一个图片比例，不同国家和地区的税收总额以及个税的占比。新加坡是18.5，台湾是20.8，香港是24.7，英国是27.1，日本是30.6，美国是36.2，而中国只有6.2，我们就知道个人为国家的贡献，离发达国家和地区差距甚大？
未来的税务系统一定是越来越严格的。所以我们要把我们的应税资产降低，增加免税轻税资产，让我们的税务跟资产相对平衡。有的人就说传承，我又没那么多钱，这个事跟我没啥关系。传承会跟每一个人相关，我们总有房子吧。在北京一套五十平的房子也得有300/400万。如果不提前做好规划也会出现遗产纠纷问题。大家在网上可能看到过这样的一些图，叫美国爷爷和中国爷爷的图。咱中国的爷爷有100万，两个儿子各50万，然后也不买保险，到第三代就越来越少。然后美国爷爷会拿一部分资产去用来做保险规划，因为保险的身故受益金它是免税的，留一部分自己享受生活。这就是把钱留给自己，把命留给孩子。所以传承对我们每个人来讲，早晚都会遇到，吃不掉，用不掉，花剩的钱想要传承给谁？想要照顾谁呢？都需要提早去做规划。每个人赚钱都不容易，学会用金融工具、法律工具去保护。我们结合着这9个保险阶梯图思考一下，重点想解决什么问题。
这个时候就要开始去盘点，手上的资金是短期要用的，中期要用的，还是长期要用的？比如10%的要花的钱，像这次疫情3个多月都不能出去工作，我们要有足够的生活费。20%就是保命的钱。用高杠杆转移掉风险后的损失，比如买大病险，买医疗险，起到专款专用。30%的钱用来做高收益投资，当然同时也伴随着高风险。40%的钱要用来做长期稳健的配置，比如孩子的教育，自己的养老金。锁定长期的未来收益。最后关注一下关于保险阶梯图每一个阶梯的额度的建议。意外险建议要做收入的10倍。10年的时间，它可以起到一个缓和过渡的这样一个过程。医疗险至少要做到200万。意外险和医疗险都很便宜的，所以额度可以做高一些。重疾险的是至少100万起，因为真正生大病的话可能100万都不够。教育金如果是国内的至少100万，国外的话至少是300万。养老金至少准备个三五百万，具体根据我们对养老生活品质追求的程度而定。资产保全、税务筹划跟财富传承，按照需求额度来定，每个人的情况不一样，所以一定是要量身定制的。
我们可以配合家庭保单整理表，可以清楚的分析我们现有的保障，和保障缺口，配合着保险阶梯图去完善家庭资产规划。保险让生活更美好，希望我们都可以合理合法去规划好我们的人生。
凡事预则立，希望我们都可以病有所医，残有所仗，亲有所奉，幼有所护，壮有所倚，老有所养，钱有所积，产有所保，财有所承，爱有所继。 只是今日作明日的准备，生时作死时的准备；父母作儿女的准备，儿女小时作儿女长大时的准备，如此而已！今天预备明天，这是真稳健，生时预备死时，这是真旷达，父母预备儿女，这是真慈爱，能做到这三步的人，才能算做是现代人！——胡适
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