年年有金日 岁岁有金朝--聊聊年金保险的特点与功能

2019年内陆保险行业的开门红已经到来，作为开门红主力军的年金保险势必会在开门红期间大放异彩，但到底什么是年金保险？购买年金保险的原因又是什么？像这样的问题其实很多客户都难以回答，今天笔者就带大家来聊聊年金保险的特点与功能，让您在选择或购买年金保险之前能够对其有一个较全面的了解。

年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险公司以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

笔者的上一篇文章“万”变不离其宗--浅谈内陆万能险和香港万用寿险的宗与别中曾讲到上图即为当下内陆年金保险的主要构成形态，其中万能险部分在前文中已经讲的很明白了，今天则主要就左侧的年金保险做做解析。

前提：由于原保监会2017年134号文的规定，现在内陆年金保险的首次年金给付必须在保单生效五年之后（为了规避以短期理财功能误导销售年金保险等原因）

关于年金保险的给付规律请参照上图（横轴为时间，竖轴为额度，红线代表年金）：有可能是前期一样，但从某个年度开始逐渐递增，也有可能是从某个年度开始翻倍给付……简而言之，年金保险的给付规律就是没有规律，一切请以条款为主（所以不要轻易地认为每年领取的年金都是一样的）

针对年金具体的计算方法（给多少），首先肯定是要参照条款的，其次现在内陆保险公司常用的计算方式分别是以保费为基数或保额为基数，如：

• 从第五年开始每年给付年交保费的30% 

• 从第五年开始每年给付基本保额的10%

这边要注意的就是保额和保费不要混淆了。

（图片太小的话可以点击放大观看）

如上图所示，与社保未来存在的风险有关的是两个关键词：

• 老龄化（央视隔几天就聊一次，老百姓们都应该有共识了）

• 低出生率（想想一对夫妻平均要生多少个孩子才能保证人口不下降？）

一个未来人口注定下降的国家，加之老龄化的严峻形势，可能当下还没有给我们造成足够的负面影响，但看看我们的邻国日本，我想明白人都应该足够的警惕了，现在的社保养老金看起来还勉勉强强，但未来随着劳动人口比例下降（交钱的人）和老龄人口比例上升（领钱的人），社保养老金会发生什么变化，大家都可自行思考，而这便是我所指的风险。

为了弥补社保养老与企业年金的不足，商业养老年金保险（通常为终身型）便有了用武之地：在自己有一定经济能力时完成交费，便能保证自己在终身的保单期间内持续领取相对稳定的年金用于养老金补充，这就是年金保险在养老金储备上的核心优势。