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“保险开门红”是各大保险公司在岁末年初举办的促销活动。各家保险公司都会在开门红的推广上做足功夫，地铁、公交车站、电梯、互联网上都能看到保险开门红“限量、抢购、秒杀”的广告，产品说明会、客户答谢会、VIP客户专场也是一场接着一场。 （一） 很多人会有这样的疑问，开门红的理财产品比起平时保险公司的理财产品有什么优势吗? 收益有更高吗? 这点答案是肯定的。保险公司在开门红阶段为了冲刺业绩，确实会在这个时间段诸多让利，与其平时所推出的产品相比，开门红产品还是具有诚意的，算是一种不错的选择！确实是挑选保险的一个好时机。 其实，开门红产品除了年金险+万能险的主打产品，保险公司的其它产品也会在开门红期间做一定的让利（或是新产品性价比更高)。还有就是，在银保监会监管力度不断加强及保险营销环境变化下，相信以增额终身寿、重疾为代表的保障类产品也极有可能成为开门红产品的基调之一。这些都值得有需求的人关注！ （二） “年金+万能”双主险理财产品的本质是什么？ “开门红”产品大多是由年金险和万能险组合而成的，或包括分红功能。
其次，应该怎样理解分红（险）呢？ 分红险不是说你有了保险公司的股份，只能说你可以从分红险业务所赚利润中分得一部分。同时，关于保险公司分红险的历史信息是非公开的，你查不到的，也就是说无论你想用怎样的分析方法，没有数据都是巧妇难为无米之炊。 在国内险资投资渠道受限、各方面监管制度约束、保险公司资管能力有限的情况下，绝大多数保险公司，一般中档收益都难达到。从而国内分红型保险往往呈现出“预定利率低、分红少、演示收益达不到”的特点。所以，如果您自己没有能力或者没有经纪人帮你辨识各个公司的资管能力，小老师不建议您碰分红险。 再者，跟分红险有关的投资型保险——万能险。我们在选择购买前一定要了解以下两点： 这个时候，有人说了，我要求比较低，不需要那么多利益，最低保证利率就好了。这样的想法对不对呢？这就要提醒你注意第二点了。 万能险可能要收的费用有：初始费用、死亡风险保险费用、保单管理费用、手续费、退保费。现在，你还觉得你能在收益不好的时候，能拿到你的最低保证利率么？当然，这些费用收取都是以实际保单合同为准。 （三） 我们究竟该如何避免保险公司的“开门红”活动中有的销售人员利用活动期间的产品销售政策夸大宣传所带来的风险呢？ （四） 年金保险选择“金”律 第一、如果自己没有能力或没有经纪人帮你辨别各个公司的资管能力，不建议碰分红型保险！ 第二、关注产品预定利率与内部回报率（IRR）,一般来说，预定利率越高越好，IRR越高越好。 第三、重点注意产品万能帐户的固定保底利率与手续费，并关注保险公司过往结算利率变化趋势。 第四、明了产品保费返还时间、回本时间及附加服务。 附：预定利率 预定利率是指寿险产品在计算保险费及责任准备金时，预测收益率后所采用的利率，其实质是寿险经营者因使用了客户的资金，而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。主要是参照银行存款利率和预期投资收益率来设置的 预定利率的高低和保险产品的价格直接相关。在其它假设条件不变的前提下，如果一款产品的预定利率较高，消费者投保该产品时所缴纳的保费则越少，保险产品的竞争力越强。 盲点：相同预定利率下，因不同保司的费用率会有很大的差异，所以最终实际回报率也会有很大不同。
■ 如果您现阶段经济宽裕且稳定，但不善于理财，花钱大手大脚，有强制储蓄需求； ■ 如果您已经做好意外险、重疾险、寿险等保障，想为自己及配偶配置养老金，提前为晚年生活做好规划； ■ 如果您经济宽裕且较稳定，希望为孩子提前配置一份稳健型的资产，以备教育、创业所需；或者不希望孩子在不懂事的时候随意挥霍，希望自己还是有资金掌握权的，并保证有一笔钱源源不断地给到孩子，使他生活无忧； …… 开门红期间也未尝不是选择产品的好时机。 不过，仍是开头所说：我们在选择“开门红”产品时，一定要谨防风险，做到理性选择！ |
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