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天津一名中央直属单位系统公务员朋友，患肺癌后入院治疗。短短8天时间，总费用63732元；结果社保基本医疗只报了15755元，社保补充医疗报了3356元，自费掏腰包44620元。 这公务员朋友的医药费发票 现在大部分公务员的医疗保障都统一到了社会保障系统之中。 区别于过去，生病——自己花钱——拿票回单位报销的流程；归入社保后就要按照社保的报销原则来执行。就意味着分为社保目录内药费、器材、治疗费报销，和目录外报销（就是我们通常说的自费部分）。 社保目录内报销项目又分为社保账户承担部分，和个人账户承担部分。福利好一些的公务员单位，会对个人账户承担部分进行二次报销，最佳状态是这部分全部报销完毕。一般的事业单位或者公司企业，是没有二次报销的，那么这部分钱也得自己掏了。 改革对公务员朋友最直接的影响就是，要自己承担那些自费部分了。 那自费部分的范围会有多大呢，这个要视不同的病种而定，比如这位公务员朋友罹患的肺癌，会使用到大量的自费药，器材和检查，那么自费部分就会大大超过社保报销部分。那如果我们因为肺炎住院，那使用的自费药，器材和检查就不会像肺癌这样多，一般为30%左右，那么自费承担的部分也会较少。 这也是为什么，我们感觉平时去医院看病没花自己多少钱的原因。 当然这种感觉还有另一种可能性，就是我们个人账户中的沉淀费用被无声无息直接支付了，我们没有感觉到而已。 那其实也是我们自己掏腰包的钱。如果不支付掉，我们还可以到外面药店买个感冒药咳嗽药，甚至是大米，洗发水（潜规则你懂得）。 所以，如何在市面上选择一款适合自己的医疗险作为社保的有力补充，就成为了包括公务员朋友在内的很多人非常关注的话题。 因为市面上百万医疗的保险险产品非常多，很多朋友会不知所措，到底该如何甄别呢？简单地给大家介绍下： 一、看免赔额。 很多人被市面上的百万医疗所吸引就在于，如果买一份100万保额的重疾险，一年要交3万多元，可是100万保额的医疗险却只有一两千，甚至几百元。这样的杠杆率岂不是让我大赚特赚吗？ 哈哈哈！保险公司的精算部门的师兄弟们可不是白拿工资的。 2018年上海地区，男性职工平均住院治疗费是10022元，女性职工平均住院医疗费是7274元，加权平均下平均住院费用是8787元。瞧！马云老师讲得大数据就是真金白银，一点错没有。 按照现在市面上一万元的免赔额设定，绝大、绝大、绝大部分住院情况都是不用赔的。 前几天有位朋友微信问我，某保险公司推出的3千免赔额，保额15万的医疗险，一年要3千多块，咋这么贵呢！我告诉他，贵是因为您大概率能用得到；那个便宜的，大概率您用不到。您琢磨琢磨！他回复我一个捂脸的表情。 所以说，看似几十万倍的大杠杆，其实被免赔额压得啥也杠不起来了。 二、看续保条件 很多朋友在疑惑，今年买了医疗险，如果今年看病花了好多钱，保险公司给赔了，明年会不会抛弃我，不保我了。这个大家可以放心，市面上的百万医疗续保基本上都是只要产品在售，就能保证续保，至于保证续保到70周岁还是80周岁，这个会有些差异。 如果哪家保险公司推出了不保证续保的百万医疗，请您告诉我，让我好研究研究这产品的条款设计思路。 三、看报销门急诊费用的前后天数 比如我们身体有点毛病，一定是先到门急诊看病，医生一看，告您回家收拾衣服洗漱用具，来住院吧。来了医院一住15天，医生一看，告您好的差不多了，别占着床位了，回家养去吧，记得定期来复查。 那我们在住院前的门急诊费用和出院后复查的门急诊费用咋报呢？ 市面上主流百万医疗产品，都是前7天后7天，厚道一些的产品是前7后30。真的住过院的朋友们就会知道，出院后一个月的复查会很频繁，7天太短了。 四、看有没有其他特色 由于医疗险比较简答实用，那么除了上面提到的一些比较实用的注意事项外，我们还可以关注下是不是有大病提前给付啊，期间先行垫付啊，是不是有代为挂号等等。 除此以外，比如报销范围啊，社保内外保险比例啊，责任免除啊等等在重疾险和寿险中容易出纠纷的条款，在医疗险中，只要您做到事先如实告知，那么保险公司在理赔时一般不会胡来。 说了这么多，对于选择医疗险，希望对大家有所帮助，也欢迎大家留言给我。 内容来自腾讯新闻
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