最近走在上海的路上,大家打招呼都不是“侬好哇”,而是互相问买沪惠保了没? 只需要115元,就能拿到230W的医疗保障,不限既往症,都可以报销一定比例,可以用个人医保账户购买。 不香吗? 香!香极了! 据说,沪惠保在上线的24小时内,就售出了150W份。 一个令人惊悚的数字...... 作为四个一线城市中,最后拥有惠民保的,上海版的责任是真心不错: 能买“沪惠保”的,必须是上海市医保参保人员。 115元/人,全年龄段都一个价格。 不限年龄,无健康告知,不限职业,无等待期,都可以买。 它包括3项责任: 首先是特定住院自费医疗费,必须经过医保结算后,自费的部分才能报销,包括特定药品费、特殊手术材料费和检查中的自费费用。 最高报销100万。 有2万的免赔额,只70%报销。 如果购买前2年,享受过医保大病待遇的人群(既往症人群),报销50%。 其次也有特定高额药品费,限17个病种的21种药物,没有免赔额,也是70%报销,如果是既往症人群,只报销30%。 可以简单看看: 最后一个是质子重离子医疗,最高报销30万,同样不设免赔额,70%报销自费,既往症人群只30%报销。 3项责任,累计保额高达230万元。 百万医疗险比较重要的特药保障、质子重离子,它都有。 缺点也明显,报销比例和范围限制比较多。 只能说作为医保补充,还不错。 买了,总之不是坏事情。 因为我本身就常驻在上海嘛,身边朋友问得也多, 但这两天是传得越来越邪乎: 什么公司老板强制要求员工买, 什么事业单位必须买,是上面的业绩考核。 对于惠民保,最近我其实发想法表明过态度: 在这里,重申下我的立场: 惠民保固然好,但不要神话惠民保! 立场一:除了社保,任何要求你强制购买的保险,都不是好保险 这两天,有好朋友跟我讲,说是领导强制要求购买“惠民保”,上海市要求的。 我说你这从哪听说的....... 惠民保从来是自愿购买,并没有强制购买一说。 所有商业保险的购买前提,都是自愿。 无论是你亲戚朋友强行塞给你的,保险公司强行捆绑的,还是小时候老师强行要求购买的学平险。 任何保险,凡不自愿,都是辣鸡。 任何人说“XX保险”必须要有的,都是包藏祸心。 这些惠民保的购买,从来不强制。 这是其一。 立场二:任何在续保上没有承诺的医疗险,都不是好医疗险 惠民保是医疗险,各地政策有所不同,会根据医疗花费报销不同的医疗比例,可以说是社保之外的一大补充。 但惠民保跟社保的区别在哪? 社保是承诺续保的,惠民保的续保则是一团稀烂, 其续保不及社保,甚至很多商业保险。 这一点也是我最早支持惠民保,而现在更加谨慎的原因。 就拿上海版本的举例: 不对续保做承诺。 从过去几年看,关于续保,闹出问题的不止一两款产品。 像是2020年9月,上线仅一月有余的嘉兴惠嘉保就匆匆下架。 而在杭州,半年内推出了三款惠民保产品,其根本原因还是对下架并没有约束。 更让人担心的是,惠民保风风火火搞了一年,两年,三年,产品持续亏损,啪没了, 患者失去了保障,该什么样还是什么样,反而错过了买其他商业保险的时机,一地鸡毛。 而且我一直以来就跟大家讲,医疗险重要的就是续保, 拿到产品啥也别看,先找有没有“保证续保”几个字。 说啥来啥,最近政策影响,很多人购买的百万医疗险是不是下架了? 不知道啥回事,看看这篇: 医疗险最敏感的地方,就是续保。 现在在zf主导下,商业模型都没跑通的惠民保, 你把注押在这上,希望它能给你续保,会不会有点不谨慎? 立场三:从结果来看,惠民保没有吹得那么神 之前在群里看到有人是这么说的: 我有个问题不知当讲不当讲,既然是薅羊毛行为了,能让你薅几年?不让薅了咋办? 大家细究起来会发现,这类产品只解决了问题的一半: 一方面是很多人因为健康问题,买不了商业保险; 可问题的另一面是这些人需要持久的经济输血,但续保稳定性差的产品解决不了这个问题。 这两年,惠民保火遍全国,但你有没有想过为什么有些城市有几款惠民保? 保司如果真的没好处,为什么一直想参与其中呢? zf背书下,其实给了保司一个很好的“当渣男”的理由。 一般这些惠民保要达到全民加入的8成,才能保证盈亏平衡。 但目前实践下来,加入人数也就能到三成到四成。 到那时保司完全可以,用不赚钱,顶不住搪塞过去。 不是我保司不想保,是你宣传不够给力啊,你得努力宣传我才能继续给你搞啊。 拿在到用户数据,保司即便不去做二次开发的事情(虽然其实有人在做了,不能详说),有数据,总是能赚到钱的。 所以,又是谁白嫖了谁呢? 醉翁之意不在酒啊。 立场四:从责任来看,绝大多数城市的惠民保存在缺陷 因为绝大多数人,对保险太没有概念, 很多人吹它好,就跟风买了。 我稍微举几个例子,帮大家祛祛魅: 1、 免赔额 很多人对免赔额没概念,免赔额就是不赔的钱。 免赔额1W,就是除去社保报销,1W以下不赔,1W以上才开始赔。 因为涉及到医保报销, 通常来说, 免赔1W,医保花费要到4W才能用上。 免赔1.5W,医保花费要到6W才能用上。 免赔2W,医保花费要到8W才能用上。 免赔越高,拿到钱的概率就越低。 既然如此,大家不妨看看自己的惠民保免赔额是多少呢? 2、门急诊医疗 另外,像是有些惠民保不保门急诊手术费,只保住院治疗的费用。 但门急诊医疗有多实用, 它用于癌症的门诊治疗,包括化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫法、抗排异治疗,还有门诊手术费。 这些都不需要住院,但却是实实在在的费用。 而门急诊医疗,是作为百万医疗险的一项必备责任,能赔。 比如某百万医疗险: 3、免责条款 免赔条款也就是这份保险不赔的项目。 而在惠民保中,除了常规的免责条款,像怀孕、分娩等,以及应该由第三方支付的医疗费用外。 还有两种情况也是不赔的,要格外注意: 一是没有经过医保结算的,不赔; 二是这一年中,如果医保中断过或拖欠缴费,也是不赔。 所以,医保千万不能中断或拖欠缴费,如果中间辞职了,也要自己去当地医保机构把钱给交上。 因为各地惠民保的责任不一样,但可以看看你们当地惠民保有没有这些问题。 当然不是说惠民保不好,它终究还是惠民的,价格便宜。 我想说的是,要认清楚它的好,认清楚它的不足, 才是真正负责任的态度。 立场五:这几类人,可以买惠民保 这类“惠民性的医疗险”,价格便宜,没有健康告知,没有年龄限制,人人可以买。 但它不是每个人必须要买的产品。 它们的问题是,保障上限制太多。 相比百万医疗险,不管是免赔额、报销比例、保障范围,这些惠民保都是没有多大可比性的。 它主要适合这两类人: (1)老人 老人身体多少有一些问题,想正常买百万医疗险,难。 百万医疗险对健康要求严格,身体不过关,就会直接排除在外,不让买。 而且年纪大,也买不上百万医疗险。 惠民保要么不限健康告知,要么只有非常宽松的健康告知,很更适合给老人买。 (2)健康不佳 惠民医疗险对健康要求一般比较少。 很多身体有些小毛小病的朋友,可会被百万医疗险拒保,可以看看当地的惠民保,也是一份保障。 这是不得已的选择。 除此以外,其他人,还是尽量买百万医疗险 真不是为了卖保险去诋毁啥...... zfb、wx上都有的产品,而且平台上产品都不错,我没必要说这话...... 而且年轻人去看看保费,不比惠民保贵多少,但责任和续保高出一个档不止。 总而言之, 但是如果已经买了百万医疗险,就没必要再买这个。 医疗险是不能重复报销的。 没有百万医疗险,去买百万医疗险,买不了再考虑当地惠民保。 以上。 之前的微信号又加满了,这是肆大财子合伙人的新号(sidacaizi0505),对保险有问题的朋友可以加一下, 加的时候【注意】下面几点: |
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