|
人人都害怕生病，但相比生病而言更怕的是，病重后的无钱医治。 于是，很多人想找个法子解决高额医疗费难题。 比如，寄希望于商业保险。 可碍于年龄、健康、价格等原因，许多人往往会被保险公司拒之门外。 到头来，能依靠的只有医保或“惠民保”。 医保咱就不细说了，国家给的福利，还没有的赶紧参保上。 关于惠民保，这两年风很大，火遍了全国大街小巷。 截止目前，全国总计推出了160多款，覆盖了27个省市。 惠民保这类产品嘛，一直存在争议， 有人觉得值，有人觉得坑， 那它到底是“真惠民”还是“真鸡肋”？ 咱们今天好好聊一聊~ 惠民保，又称“城市定制型补充医疗险”。 它的出现，主要是为了缓解社保的压力。 第一款惠民保产品诞生于2015年（叫“深圳市重特大疾病补充医疗保险”），当时并没有多少人关注。 直到2020年3月，国家发布了《关于深化医疗保障制度改革的意见》，这才加快了各地惠民保的推广进程： 如今，每个城市都有了自己的专属产品。 惠民保只是个统称，各地叫法不一样，像北京“京惠保”，上海“沪惠保”，广西“惠桂保”…… 名称虽然不同，但保障都大差不差，基本都是“一个模子刻出来的”。 一般是由当地政府指导，由其他保险公司、第三方机构把控推出。 它的投保门槛极低，可带病投保、无等待期、无需体检、无健康告知、不限职业、不限年龄…… 只要有医保就能买下。（一般是持有当地医保就能买下当地的惠民保产品） 一年只需几十-一百多块钱，就能换来几百万的医疗保障。 看起来，惠民保比商业医疗险更便宜、投保更容易。 而且，有了政府加入，老百姓对惠民保也极具信任感。 惠民保固然好，但也不可神话了它！ 凡事没有完美的答案，惠民保也一样存在着缺陷。 具体如下： 1、续保无承诺 咱们都知道，社保是承诺续保的，而惠民保，不对续保做承诺。 惠民保只是个“一年一保”的医疗险。 在续保问题上，它甚至不及很多商业保险。 之前也说过，现在很多惠民保产品都存在亏损现象，承保公司随时都有可能将产品停售。 产品一停，保障也跟着停。 把所有的注全押在惠民保上，实在不妥。 2、免赔额过高，报销比例低 免赔额就是不赔的钱。 免赔额1万，就是除去社保报销，1万以下不赔，1万以上才开始赔。 各地惠民保的免赔额在2万左右，免赔越高，拿到钱的概率就越低。 在报销比例方面， 同样的情况下（如：医疗费用经社保报销后），百万医疗险的报销比例为100%，而惠民保的报销比例在50%-80%。 而且，惠民保还有一条特定的免责条款：未经医保结算的，不赔。 3、报销范围窄 各地惠民保的保障，大多数都限制在社保范围，一般只保住院医疗费和特药。 特药的保障种类也很有限，一般只能报销二三十种特药，无法覆盖到所有高发重疾。 像门诊手术、特殊门诊、质子重离子等保障，惠民保也是没有的。 而惠民保没有的保障责任，百万医疗险都能做到。 这类“惠民性的医疗险”，价格便宜，人人可买。 但它不是每个人必须要买的产品。 相比百万医疗险，不管是免赔额、报销比例、保障范围，这些惠民保都没有多大的可比性。 它主要适合这两类人： （1）老人 老人身体多多少少有一些问题，想正常投保百万医疗险，难。 百万医疗险对健康要求严格，身体不过关，就会直接排除在外，不让买。 而且年纪大，也买不上百万医疗险。 惠民保的投保条件宽松，非常适合给老人买。 （2）健康不佳的人 惠民医疗险对健康的要求一般比较少。 很多身体有些小毛病的朋友，可会被百万医疗险拒保。 这时可以退而求其次，选择当地的惠民保，也是一份保障。 不过，这是不得已的选择。 除此以外，其他人，还是尽量买百万医疗险。 年轻人、健康体可以去看看百万医疗险的保费，比惠民保贵不了多少，但责任和续保高出一个档不止。 总而言之， 能买百万医疗的，就选百万医疗； 买不了的，再选惠民保。 如果您还有其他疑问，可以找我们的小助理咨询，了解过后再做决定，能少走许多弯路~  |
|
|
