 从四月份开始，重疾险市场新品不断 就像小鲤鱼吐泡泡那样，咕嘟咕嘟的冒出来 而且都各有特色和亮点，一时间不知让人选哪个好 尤其是对于那些有选择困难症的人来说，好像都想要。 但是买保险，切记盲从和跟风， 只要谁说了某款产品性价比高便不管不顾先买了再说， 导致未能购买到适合的保险，吃了大亏。 十步反对一味拒绝保险、排斥保险， 同样也不鼓励脱离需求谈产品好坏。 说得直白一些，保险公司都不是傻子， 设计出来的产品一定是有市场和需求的人群， 所谓的“好产品”，其实就是满足自己的需要，符合自身的经济和健康状况。 儿童重疾险也是如此，各位宝爸宝妈在选择的时候，有几条原则需要熟记于心。 1.不买返还型，不买组合型。返还型所宣传的“保障+储蓄”功能，实际上收益还不如普通理财高。 绝大部分的家庭更适合选择消费型重疾险，性价比高、杠杆率也更高。 组合型保险看又大又全，实际价值远没有那么高。 通常以终身寿险为主险，然后捆绑销售重疾险和意外险，甚至医疗险。 对于孩子来说，最不需要的商业保险恰恰是寿险； 钱没少花，保障却不到位，这是组合型保险的通病。 2.重点关注儿童高发重疾保多少种疾病不重要，重要的是包含几种少儿高发重疾。 有17种儿童发病率较高的病种，一定要看看条款当中是否涵盖（后文会进行此项对比） 还有的产品会从中拿出一些高发重疾，做双倍赔付，这种情况要加分。 3.儿童重疾尽量购买高保额孩子还小，生病康复是一个漫长的过程，所需资金也会更多 家长在照顾的时候也会耽误家庭的经济收入 因此为了防止患病康复过程中所需的费用过高，尽量做高保额； 同时也是为了防止几十年后人民币贬值，通货膨胀的影响。  下面进入正题，十步优中选优， 针对市面上热销的7款儿童重疾险做一个横向测评。 目的不是为了评比出“谁好谁坏”， 而是为了帮大家做出正确的选择，找到最符合自身需求的产品。 复联妈咪宝贝 晴天保保 瑞华小佩奇 大黄蜂2号 慧馨安2018 瑞泰阿童木 富德生命童宝保 中荷人寿童乐保 千言万语，不如先上个对比图：  （点击查看清晰大图） 非得给这几款产品排个名次，十步会首先推荐复联的妈咪宝贝和瑞泰的晴天保保 因为这两款产品，保障都非常全面，同时兼顾了性价比。 其实从保费测算可以看出来，7款产品的保费差距并不大， 一年无非就是一两百块钱，少在外面吃顿饭就省出来了。 我相信对宝爸宝妈来说，都不会过分纠结价格，挑选保障最好的才是关键。 再来看看关于少儿高发疾病 各个产品的覆盖率怎么样  （点击查看清晰大图） 从表格来看，覆盖率最好的一定是妈咪宝贝，并且特疾翻倍赔付中，包含了13种儿童高发病； 其次是晴天保保，覆盖程度虽然比妈咪宝贝略逊一筹，但比其它产品都要好； 童宝保也做到了全覆盖，其它几款产品则在不同程度上有所缺失。 不过，存在即价值。 根据需求分配，十步有这样的推荐结论： · 想要全面的保障：复联妈咪宝贝对高发和特疾的覆盖率最好，亮点颇多； · 追求高保额：瑞泰晴天保保的重疾保额是逐年递增的，最高可达1.75倍，并且在条款和细节方面很友好； · 对先天性疾病比较担忧：瑞华小佩奇对于投保前未发现的先天性疾病可获得赔偿 · 健康状况不太好：中荷童乐保的核保非常宽松。 · 想要保障终身/重疾多次赔付：妈咪宝贝可选择至终身和重疾多次赔付，同类型产品还有瑞泰阿童木（多倍宝宝），不过两者对比十步更推荐前者，因此测评中没有阿童木没有出现。 每款产品都有自己独特的亮点和不足， 一张表格和简单的几条结论无法完整体现。 十步还是要分别阐述一下，供大家对比选择。 复联妈咪宝贝 亮点： ① 最高可投100万重疾保额，含中症，性价比高 ② 可选择保障至终身，也可以选择附加多次赔付重疾（2次） ③ 妈咪宝贝含有18种少儿特定疾病，可赔付200%的基本保额； 同时含有5种少儿罕见重疾，可赔付300%的基本保额； 包含的这些疾病对少儿高发重疾的覆盖度非常好，堪称市场典范 ④忠诚客户权益。如被保人合同到期后年龄≤40，且期间无合同中止、赔付等情况，则满期后60天内可投保复星联合“康乐一生”“达尔文”系列重疾产品，免健康告知、免等待期。 缺点： ①轻症脑中风理赔条件稍微严苛； ②对“确诊初次发生”有明确定义：指被保险人自出生之日起第一次经医院确诊患有某种疾病，而不是指自本合同生效、复效之后第一次经医院确诊患有某种疾病。 也就是先天疾病、既往症不赔。 瑞泰晴天保保 亮点： ①前11年重疾保额呈阶梯性增加，最高增至保额的1.75倍，可有效抵御通货膨胀。 也就是说如果你投保了60万基本保额，到第11年，你的60万保额就变成了105万。 ②忠诚客户权益。保单期满后60天内可再次投保《瑞泰瑞盈重大疾病保险》或其它指定的重疾产品，可享受免健康告知等优待投保条件。 ③核保：没有问询新生儿的体重、家族病史等问题、儿童常见的肺炎、上呼吸道感染、急性胃肠炎和生理性黄疸（已完全治愈）等病，可以直接投保 ④如果等待期内发生轻症或中症，仅仅本次不给付，但不影响等待期满后的任何责任（轻症、中症都不影响），这一点其它产品都没有此保障。 缺点： ①仅有10种中症，种类偏少，仅赔1次； ②少儿特定疾病覆盖率和妈咪宝贝相比，略逊一筹； ③缺少“溶血性尿毒综合症”和“出血性登革热” 瑞华小佩奇 亮点： ①忠诚客户权益。在保障期满（合同到期后）的60天内，购买瑞华在售的其它终身重疾险产品，可以无需进行健康告知、并且没有等待期。 ②小佩奇取消了关于先天性疾病的免责限制，通过健康告知后，在投保前未发现的先天性疾病可获得赔偿。 ③小佩奇规定了10种特定重疾，在这个范围之内可以最高赔付三次，首次患特定重疾还可获赔双倍保额，间隔期为一年，无分组 ④最高保障额度可选择100万 缺点： ①健康告知有些严格 ②缺少高发重疾“胰岛素依赖型糖尿病”和“严重癫痫”，也没有少儿发病率较高的“出血性登革热”。 百年大黄蜂2号 优点： 最大的亮点就是重疾保额可以增长，从第二年起会逐年按照5%的复利增长，一直到第11年为止。假设投保80万保额10年后可以增长为130万，甚至超越了晴天保保（因为晴天保保最高限额60万），可以更好地抵御通货膨胀。 缺点： ①少儿高发重疾缺少因疾病或意外导致智力障碍 ②大部分少儿特定疾病保障都是保险期间一直有效，但大黄蜂2号却只保到18岁，18岁之后保障终止。 和谐健康慧馨安2018 优点： 当被保人年龄达到5岁之后，慧馨安的保费低于其它产品 适合追求性价比的大龄儿童选择。 缺点： ①轻症保障不足，只能赔付1次 ②缺少高发轻症“视力严重受损” ③缺少高发重疾“严重癫痫” 富德生命童宝保 优点: ①高发疾病覆盖率还不错 ②5种特疾可以翻倍赔付，5种罕见少儿重疾可以赔付300%的基本保额 缺点： ①缺少少儿高发疾病“严重心肌炎”和“溶血性尿毒综合症” ②健康告知严格 ③不能附加投保人豁免 中荷人寿童乐保 优点： 健康告知非常宽松，感受一下  缺点： ①缺少少儿高发重疾——因疾病或者意外导致的智力障碍 ②由于此产品的健康告知非常宽松，因此没有智能核保，也没有人工核保 ③不能附加投保人豁免 Ending 最后，新出的产品自然会更加有优势， 除了可以借鉴老产品的亮点和特色，改进不足之处， 还要在竞争激烈的儿童重疾险中突出重围， 想要赢得消费者的青睐必然要增强保障 因此就目前来看，儿童重疾险市场，我最推荐的还是妈咪宝贝和晴天保保。 |
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