 市面上的保险价格参差不齐，从15块钱的意外险到5000块的重疾险不等， 想要配齐保障，更是要多个险种综合考量， 就算每天早上出门上班，想要搭配出一套衣服，也得费不少功夫~ 所以，我到底应该花多少钱买保险呢？ 现在行业内流行着一种名为“双十原则”的配置方法， 就是说，用年收入的百分之十来购买保险，保额得是年收入的10倍， 举个简单的例子： 一家年收入30万，每年应该用3万块来为全家人买保险，买到的保额应该是300万。 但是这种原则是否科学呢？ 不同家庭的收入水平不同， 全都套用一种公式，真的能帮我们买到合适的保险么？ 保额是年收入的十倍，对于不同险种来说又是怎么计算的呢？ 其实这种说法， 最早来源于投保人购买寿险时，保险公司出于风控要求， 设定被保险人的年收入不低于保额的十分之一， 渐渐地以讹传讹，形成了代理人口中所谓的“双十原则”。 双十原则的弊端：保费部分 对于刚刚步入社会的年轻人来说， 24岁女性，以每月工资5000块，年收入6万为例： 保额50万，2万意外医疗，15万猝死的意外险需要169块， 保额100万，保障至60岁的定期寿险，需要730块， 保额50万，保障至70岁的重疾险，需要2450块， 保额300万的百万医疗险，需要246块， 一共需要3595块，只用到了年收入的5%， 如果我们全部配置终身型，那么年缴保费会远大于10%年收入， 如果购买年金险或者分红险类型的产品，保费也往往会超过年收入的10%。 对于高收入人群来说， 一般重大疾病的风险都可自留，他们不仅仅是单纯需要保险的保障功能， 可能还要考虑财产的避债、传承等问题。这个原则也不适用。 保额部分 对于高收入人群来说： 以一个30岁的男性，年收入200万为例， 一般的疾病治疗完全可以自己负担， 他买到2000万的保额并没有切实的意义。 同时这个准则又是针对什么险种呢？ 还是所有险种的保额之和？ 并没有准确的说法。 对于低收入人群来说： 以一个30岁的男性，年收入6万为例， 保额是年收入的十倍， 如果只买到60万的定期寿险，可能就不能覆盖自己车贷房贷的部分， 买100万的终身寿险，可能又会超出自己的支出能力。 对于多人口家庭来说： 以一个三口之家为例，爸爸妈妈的收入不同， 具体到每个家庭成员，每个人都购买百万保额显然是不现实的， 今年30岁的小A，年收入10万，在三线小城市有房贷， 一年的生活开支6万，孩子需要的费用2万左右，剩余2万， 按照双十原则，他每年应拿出1万给全家配置保险， 需购买到100万保额， 但1万元的保费是买不到100万保额的， 所以这个说法有点站不住脚。 还有一种很流行的风险保额的说法， 但对于普通消费者来说并不容易理解， 十步更倾向于把双十原则作为一个衡量标尺，并非必须遵照的准则。 买保险到底要掏多少钱？年收入，对于不同的人群来说，可能有着不同的概念， 做生意的人和公务员相比，每年年收入的起伏波动肯定是不一样的， 更应该考虑的是在保证固定储蓄的情况下， 以每年净收入的部分预算去配置保险， 刻板的套用双十原则是不合理的~ 针对不同的险种，所需要考虑的保额也是不一样的： 寿险 通常情况下，我们建议在购买寿险时， 定期寿险的保额=债务（房贷、车贷、欠款）+ 日常开支（子女教育、赡养老人的费用）， 日常开支这部分以5-10年/足以支撑到孩子独立工作的费用为标准。 重疾险 重大疾病的平均治疗花费一般都在10万元以上， 尚不包括治疗期间的生活费用、后期的康复费用， 以重大疾病存续期五年为例，再考虑到通货膨胀的部分， 我们建议重疾险的保额要考虑两部分， 覆盖疾病期间的治疗费和后续的生活康复费为宜。 十步建议这部分的保额最低标准是30万。 医疗险 百万医疗报销是(总费用-社保已报-免赔额)*100%， 这一部分不需要过于追求高保额，因为商业保险是花了多少报销多少。 意外险 意外险作为寿险的补充部分， 主要保障的是意外的、突发的、非疾病性的情况， 需要注意的是， 意外险所涉及到的意外伤残部分， 一旦出现伤残情况，会对今后的生活工作都造成极大的影响， 而意外险的赔付，并不是全部保额， 而是根据伤残情况划分等级，赔付部分保额。  意外险的保费很低，但保额很高，杠杆率极高， 所以保额可以尽量选高一点， 只有高保额才能对伤残情况有更好的保障， 况且意外险的选择，对我们总保费的影响是不大的。 最后我们往往建议预算有限的家庭选择以消费型、定期保险为主， 但每个家庭的具体情况，包括收入、负债、存款， 以及所追求的保障都有一定程度上的不同， 具体应该怎么配置呢？ 在面对五花八门的保险产品时， 不仅要考虑到保费，还有免责条款、保障内容等等一系列的问题， 可能还是需要专业顾问的建议， 所以如果大家遇到了什么小问题， 或者需要量身定制的整套配置， 可以尽管来咨询十步喔~ |
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