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随着保险意识的提高，越来越多的消费者会自主选购保险。那么，该如何“货比三家”，选购性价比超高的保险产品呢？ 近日，我们特邀湖南省保险行业诚信服务明星、湖南腾顺保险销售服务有限公司张义超解析行业真相。 不少人认为，保费低、保额高、杠杆率高的保险产品性价比最高。张义超分析，不能简单的只看价格，还需注意保险责任范围、保险条款和售后服务等，需要结合年龄、收入和以往的保险保障等进行综合评估，查漏补缺，做好人生保障的规划。 低保费、高保障的定期寿险，性价比一定高吗？ 定期寿险一般年缴数百元，即可享受高达几十万元的保障，吸引了不少消费者的眼球。张义超指出：保费低、保障高的保险不一定性价比最高。定期寿险只在约定的保险期间内提供疾病和意外导致的身故保障，只有在被保险人不幸身故，才给付保险金。如果在保险期限届满时，被保险人仍然生存，保险公司则不会给付保险金，也不会退还保险费，保险合同终止。 那么，低成本、高保障的定期寿险如何购买？张义超建议：当发生重大疾病时，定期寿险不仅不会有理赔，每年还需缴纳保费。从保险理财规划的角度出发，购买个人保障类产品，一定要根据每个人的家庭财务状况和已购保险的不同情况来进行保险设计，从长远的角度考虑，在配置充足保额的重疾险后，再配置定期寿险进行补充，是较为合适的选择。 保额、保障范围均相同，保费低的重疾险性价比更高吗？ “很多重大疾病险只赔付一次就终止合同，但仍然有发生一次重疾风险后不会终止合同，可以赔付2次，甚至3次的多重赔付重疾险，所以，不能完全只看价格和保障范围，也要注意保险合同条款。”张义超表示，在保费差不多的情况下，保障高、保障范围全的多重赔付重疾险，性价比是非常高的。比如，如果保费相差只有200元钱，但是可以多一次重疾赔付，更适合选择多交200元钱保费的重疾险。 不少人认为，患重大疾病的几率很低，患两次、三次的人更是少之又少。而有数据统计，癌症第一年复发的概率高达90%，3年内复发的概率降到55%，而5年后复发的概率为10%，中国癌症患者的5年存活率仅为30.9 %。张义超分析，得过一次重疾后，再次罹患重疾的概率不低，针对此类有可能多次患病的人群，在保费相差不大的情况下，建议配置多重赔付重疾险。同时，张义超提醒，选择保险产品，切不可偷懒不看保险条款。 重疾险PK养老险？保险配置时需注意前后顺序 不少消费者纠结：“买了保障型的保险，如果没出险，那买保险的钱不就白花了吗？买返还型保险，有收益还能还本，划得来。” 在事业单位工作的刘女士即将50岁，除了单位统一购买的社保之外，没有任何商业保险。听说养老年金保险可以“一张保单保三代”，配置养老保险可以即缴即领，领的钱可以用作养老规划，身故后这笔钱又可以作为财富传承给小孩，便想配置10万元每年的养老保险，其他险种均不配置。 对此，张义超建议刘女士不要在目前这种情况下配置养老年金保险。“虽然这10万元养老保险，在未来能够得到一笔收益，做到锦上添花，但同时，如果缴费期间发生了意外或疾病风险，养老年金保险不仅不会赔付，还需继续缴纳保费，是没有任何风险保障的。”张义超建议，将10万元用于配置家庭的重大疾病保险，夫妻二人人均可高达40万元重大疾病保额，小孩的重大疾病保额可高达70万元。未来，即使发生意外风险，也无需面临高额医疗费用等经济压力下，还需继续缴纳养老保险保费的窘况。 经过一番对比分析，刘女士不仅接受了优先考虑保障型产品，后考虑养老年金产品的建议，还追加了保费。 “选择性价比高的保险，不仅是低保费、高保障，还需注意保障范围和保险条款，”张义超提醒：在身体健康时，为自己和家人及早购买一份保险，多一份生活保障，进行合理的人身保障规划，发挥出保险的最大杠杆作用，投资性价比更高。（文/朱婷 王春艳）
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