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我不知道现在坐在电脑前或者抱着手机正在看本文的你是男生还是女士，你姓甚名谁，目前多大年纪，有没有结婚，也不知道你从事什么职业，收入如何，身体健康如何，更无从了解你的家庭结构、家庭收入，有无小孩。所以作为一名负责任的经纪人，我不可能直接告诉你一个明确的且能适合你的保险规划方案，更不会因为你看起来需要某一款产品来解决某一类风险，而直接推荐一款看起来性价比不错的保险产品给你。 因为专业的经纪人是需要根据你的家庭实际情况来逐步分析的，然后根据每个人或每个家庭不同的个性化需求再去寻找匹配符合你的情况的产品进行组合搭配。 《保险法》第一百一十七条 《保险法》第一百一十八条 但无论你是谁，你的具体情况如何，都不妨碍我给你一套人生保险规划的总体思路以及模版。 因为我确定，不管是现在或者将来的某一个时刻，你会想起“保险”这个东西，这个可能是你现在或者曾经最讨厌的话题，因为我们知道，人总有一天会生病，谁也逃不了，但其实生病本身不可怕，无非就是住院治疗、打针、吃药、用哪吒的话说，最多就是个“死”，何况现在医学这么发达，连癌症的治愈率都可以达到80%以上了。但最可怕的不是这些，而是因为治病而需要负担的高昂的医疗费用以及需要帮我们筹措这笔高额费用的我们最心疼、最牵挂的人，可能是你的爱人，可能是你的父母，也可能是你的孩子。 所以我们每个人都应该负责任的为自己、为家庭规划一份保障，不为别人，不为自己，至少也要为了我们最亲最爱的人不要因为筹措不到足够的资金而自责和痛哭流涕，更加不要拿这种事来考验亲情（这样的例子也时不时有见诸报端）。 所以今天我以一个刚过完18岁生日的男生为蓝本，沿着他的人生&年龄轨迹来看看我们一生的保险配置。 为什么选择从18岁开始规划？ 18岁生日过完，我们的身份就转变为成年人了，这意味着一份担当和责任，意味着我们不再是懵懵懂懂的小孩了，不管是心智上还是身体上，于情于理，都应该开始独自思考、独自面对、独自承担一些事情了。 18岁以前，你的保险应该由你的父母为你规划，18岁后就需要自己为自己规划了，不仅仅是保险，还有人生。没有规划的人生，就像无头苍蝇，处处是风险和危机；而没有保险的人生，就像赌博，活着本身就是一场冒险运动。 你喜欢哪一种？ 18岁 18岁，有的人在高考，有的人刚进入大学，有的人已经辍学进入了社会。但不管境遇如何，请每年花几百块钱，为自己投保一份商业保险吧，为了不让父母担心，也为了不让他们因为我们的某些风险而花掉原本计划用于养老的钱。 如果你是学生，你还有机会购买一份学平险，再加一份百万医疗险。 如果你已进入社会，就在互联网保险平台上配置一份意外险和百万医疗险。 学平险上一篇文章有介绍过（开学季，学平险要不要买？怎么买？），主要包含意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗等在内的各种保障，主要解决意外风险和小的住院医疗费用问题。 而百万医疗险的主要作用在于解决大额的住院医疗费用问题，有些产品还有就医绿通以及垫付的功能，非常实用。 所以，18岁你首先要给自己配置： 意外险A（学平险）：（交1年保1年，50万身故保额，200元左右/年） 百万医疗险A：（交1年保1年，15-20周岁大概是200元左右/年） 你将拥有的保障责任包含： 短期意外身故/意外伤残：50万保额 意外医疗：5万保额 住院津贴：200元/天 住院医疗：一般疾病医疗保险金300万+（100种）重大疾病医疗保险金300万+增值服务 22岁 22岁，大学毕业，开始走上工作岗位，逐步从家庭的消费者变成家庭的创收者，开始承担起家庭经济责任。通常，你会选择去北上广深闯一闯，在这片土地上挥洒自己的青春和汗水，有时还会有泪水，但那又怎样，因为有梦想。这时你会开始频繁奔波于公司和出租房，两点一线，以及时不时的出差或旅游，都会有一定的意外风险存在，相比在学校的风险大增，一旦出现意外，现在赚的钱根本无法解决，又将会拖累父母。 终于发工资了，很多人会将这人生中的第一份工资收入交给父母，或者给他们买一些礼物，或者和女朋友潇洒快乐一番。但我有一个同事曾经的做法非常让我吃惊，用自己第一个月的工资买了一份定期寿险，她的理由是：2000块钱给父母，可以让他们高兴一阵子，代表了我的孝心，那如果有一天我在异地他乡不幸突然猝死或者发生意外走了，往后的日子他们要怎么办，谁能替我尽孝？如果有一份寿险傍身，万一不幸离世，理赔款可以帮助我们尽孝，解决父母未来的养老问题。所以意义重大。 而且，因为年龄还比较小，购买定期寿险的杠杆率非常高，几百块就有几十万的保额，如果是女性就更低了，通常只有男性大约一半的费用。买一份定寿，受益人写父母，相比直接给钱他们，更有价值，更有保障。 所以，22岁的你需要调整你的配置： 新增1份保险： 定期寿险A：（受益人为父母，保额应相当于父母从退休到80岁期间总的生活开支，按每月2000*12*20年，大约50万，应该不多吧？ 50万保额，22岁，交20年保到60岁，900元左右/年） 这时你的保障方案总览： 意外险A：（交1年保1年，50万身故保额，200元左右/年） 百万医疗A：（交1年保1年，21-25周岁大概是300元左右/年） 定期寿险A：（50万保额，22岁，交20年保到60岁，900元左右/年） 你将拥有的保障责任包含： 身故/全残（不限疾病或意外）：50万保额(定寿A) 短期意外身故/意外伤残：50万保额(意外险A) 意外医疗：5万保额(意外险A) 住院津贴：200元/天(意外险A) 住院医疗：一般疾病医疗300万+（100种）重大疾病医疗300万+增值服务(百万医疗A)  26岁 26岁，该有女朋友了吧，恋爱比较早的同学估计该结婚了。二人世界，算是有一个小家了。 打拼三四年，工作上已小有成绩，夫妻两人的事业都在稳步上升中。 这个时期对我们的家庭来说，称的上灭顶之灾的只有2件事，身患重疾和不幸身故。 如果不幸罹患重疾，按现在的医疗水平，至少需要30-50万治疗费用，多则上百万。重疾险的主要作用不在于解决医疗费的问题，而是解决短期的流动资金不足以及生病后3-5年的收入损失补偿问题，包括后期的康复费、营养费等。重疾险保额的确定通常有个简单算法，即年收入的3-5倍。所以综合考虑，保额我们初步定为30万，因为是首份重疾险，通常建议保至终身。 如果不幸身故，除了我们的父母要赡养，如果我们的爱人是独生子女，那岳父母当然也要赡养，而作为你最爱的初恋和爱人，我想你一定不希望她受苦，虽然我们不能再照顾她了，但总可以多留下点财产，让她可以生活得轻松点，这时再补充一份定寿就很有必要，因为我们的责任增加了。 所以，26岁的你需要调整你的配置： 新增2份保险： 重疾险A：（受益人为父母+配偶，26岁，30万保额，保到终身，缴费30年，大约5000元/年） 定期寿险B：（受益人为父母+配偶，50万保额，26岁，交30年保到70岁，1300元左右/年） 更改一份保险： 意外险B：（交1年保1年，100万保额，300元左右/年） 这时你的保障方案总览： 意外险B：（交1年保1年，100万保额，300元左右/年） 百万医疗A：（交1年保1年，26-30周岁大概是380元左右/年） 重疾险A：（26岁，30万保额，保到终身，缴费30年，大约5000元/年） 定期寿险A：（50万保额，22岁，交20年保到60岁，900元左右/年） 定期寿险B：（50万保额，26岁，交30年保到70岁，1300元左右/年） 你将拥有的保障责任包含： 身故/全残（不限疾病或意外）：130万保额=定寿A+定寿B+重疾险A 短期意外身故/意外伤残：100万保额(意外险B) 重大疾病：30万保额(重疾险A) 意外医疗：2万保额(意外险B) 住院津贴：200元/天(意外险B) 住院医疗：一般疾病医疗300万+（100种）重大疾病医疗300万+增值服务(百万医疗A) 30岁 30岁，小孩出生了，是否感觉身上的胆子更重了，未来孩子的抚养费、教育费都等着你来帮他准备，甚至你希望他上最好的学校、接受最好的课外培训，所有这些意味着你的责任又增加了。 或许这个时候你也买了车，日常出行开始自驾车代步，有时候周末也要带小孩郊游、旅行等等，意外风险也大增。 所以，30岁的你需要调整你的配置： 新增2份保险： 定期寿险C：(受益人为配偶和孩子，保额相当于孩子未来总的教育费，100万多吗？ 100万保额，30岁，交20年，保20年，1000元左右/年） 交通意外险A：（交1年保1年，30万保额，80元左右/年） 这时你的保障方案总览： 意外险B：（交1年保1年，100万保额，300元左右/年） 交通意外险A：（交1年保1年，30万保额，80元左右/年） 百万医疗A：（交1年保1年，26-30周岁大概是380元左右/年） 重疾险A：（26岁，30万保额，保到终身，缴费30年，大约5000元/年） 定期寿险A：（50万保额，22岁，交20年保到60岁，900元左右/年） 定期寿险B：（50万保额，26岁，交30年保到70岁，1300元左右/年） 定期寿险C：(100万保额，30岁，交20年，保20年，1000元左右/年） 你将拥有的保障责任包含： 身故/全残（不限疾病或意外）：230万保额=定寿A+定寿B+重疾险A+定寿C 短期意外身故/意外伤残：100万保额（意外险B） 短期交通意外身故/伤残：30万保额(交通意外险A) 重大疾病：30万保额(重疾险A) 意外医疗：5万保额=意外险B+交通意外险A 住院津贴：200元/天（意外险B） 住院医疗：一般疾病医疗300万+（100种）重大疾病医疗300万+增值服务（百万医疗A） 32岁 32岁，你的事业正蓬勃向上，你的家庭美满幸福，你的年收入从原来15万升到25万左右了。这时，你可能在老家或者你所在的城市买了个人的首套房子，意味着每月3000-10000元的贷款要雷打不动的支付，从另一方面来讲，更意味着一份潜在的、巨大的负债风险，如果不幸突然患病或离世，未来巨额的还款压力将由你最爱的爱人一力承担，这时她还要照顾你们的孩子以及你们双方的父母，甚至可能还要抽出时间来陪你、照顾你，更或者在忙碌着帮你寻找更好的医院、打听和询问更好的医生和治疗手段。 随着你的责任增加、负债增加、收入增加，你原来的重疾保额和寿险保额就不够了，为什么？因为它不能覆盖你现有的责任和风险了，所谓留爱不留债，就是这个意思。 所以，32岁的你需要调整你的配置： 新增2份保险： 定期寿险D：（受益人为配偶和孩子，保额应等于负债总额，房贷、车贷、以及其他贷款，假定100万。 100万保额，32岁，交20年，保30年，2400元左右/年） 重大疾病险B：（受益人为配偶和孩子，主要用于提升重疾保额，可选一年期或定期重疾，50万保额，32岁，保到70岁，缴费30年，6000元左右/年） 更改1份保险： 意外险C：（交1年保1年，200万保额，700元左右/年） 这时你的保障方案总览： 意外险C：（交1年保1年，200万保额，700元左右/年） 交通意外险A：（交1年保1年，30万保额，80元左右/年） 百万医疗A：（交1年保1年，31-35周岁大概是500元左右/年） 重疾险A：（30万保额，26岁，保到终身，缴费30年，5000元左右/年） 重疾险B：（50万保额，32岁，保到70岁，缴费30年，6000元左右/年） 定期寿险A：（50万保额，22岁，交20年，保到60岁，900元左右/年） 定期寿险B：（50万保额，26岁，交30年，保到70岁，1300元左右/年） 定期寿险C：(100万保额，30岁，交20年，保20年，1000元左右/年） 定期寿险D：（100万保额，32岁，交20年，保30年，2400元左右/年） 你将拥有的保障责任包含： 身故/全残（不限疾病或意外）：380万保额=定寿A+定寿B+重疾险A+定寿C+定寿D+重疾险B 短期意外身故/意外伤残：200万保额（意外险C） 短期交通意外/伤残：30万保额（交通意外险A） 重大疾病：80万保额=重疾险A+重疾险B 意外医疗：5万保额=意外险C+交通意外险A 住院津贴：200元/天（意外险C） 住院医疗：一般疾病医疗300万+（100种）重大疾病医疗300万+增值服务（百万医疗A） 40岁 40岁，你已经事业有成，小孩已经十来岁，父母也已完全进入养老生活，你们夫妻俩的生活状态开始趋于稳定，整个家庭的生活温馨和美。但不可否认，我们的健康状况开始走下坡路，我们正开始进入中年，夫妻都开始慢慢变老。 这时你会开始关心自己未来的养老问题了。 靠社保养老金？也可以。但只保证温饱，决达不到现在的生活水平。 靠儿女？也可以。只是会给未来本来就有很大生活压力的他们再压上最后一根稻草。 还能靠谁？也只有靠自己了。 每个月或每年强制购买一份养老保险，可以帮你以储蓄的形式规划未来的养老生活，并入住养老社区。 所以，40岁的你需要调整你的配置： 新增1份保险： 年金险A：（存5年，每年存40万，60岁开始至终身每年固定领取21万，可保证领取20年） 这时你的保障方案总览： 意外险C：（交1年保1年，200万保额，700元左右/年） 交通意外险A：（交1年保1年，30万保额，80元左右/年） 百万医疗A：（交1年保1年，41-45周岁大概是600元左右/年） 重疾险A：（30万保额，26岁，保到终身，缴费30年，5000元左右/年） 重疾险B：（50万保额，32岁，保到70岁，缴费30年，6000元左右/年） 定期寿险A：（50万保额，22岁，交20年，保到60岁，900元左右/年） 定期寿险B：（50万保额，26岁，交30年，保到70岁，1300元左右/年） 定期寿险C：(100万保额，30岁，交20年，保20年，1000元左右/年） 定期寿险D：（100万保额，32岁，交20年，保30年，2400元左右/年） 年金险A：（存5年，每年存40万，60岁开始至终身每年固定领取21万，可保证领取20年） 你将拥有的保障责任包含： 身故/全残（不限疾病或意外）：380万保额=定寿A+定寿B+重疾险A+定寿C+定寿D+重疾险B 短期意外身故/意外伤残：200万保额（意外险C） 短期交通意外/伤残：30万保额（交通意外险A） 重大疾病：80万保额=重疾险A+重疾险B 意外医疗：2万保额（意外险C） 住院津贴：200元/天（意外险C） 住院医疗：一般疾病医疗300万+（100种）重大疾病医疗300万+增值服务（百万医疗A） 养老金：60岁开始至终身每年固定领取21万养老金，可保证领取20年，并可入住高端养老社区。若60岁前身故，返还已交保费&现金价值之间大者。（年金险A) 55岁 55岁，已经进入中老年阶段，正处于重疾的高峰期，所幸我们的保额已足够高，且大部分的保险费都已经快交完了。这时我们的小孩也开始逐步走上工作岗位，开始帮助承担家庭经济责任，我们身上的担子减轻了。 这时我们可能需要考虑的是家庭财富传承的问题，可以采用保险金信托的方式来安排，让我们一生努力打拼下来的财富可以有效的、安全的传承给我们的子女。 保险金信托的主要优势在于，可以隔离债务，可以有效规避或降低遗产税，可以绕过继承权公证，避免继承人因继承份额不均产生纠纷，并且还有资金杠杆作用，让我们的财富保值增值。 所以，55岁的你需要调整你的配置： （这时，定期寿险A在42岁时已交完保费；定期寿险B将在56岁交完保费；定期寿险C 在50岁时已交完并保完；定期寿险D在52岁时已交完保费；重疾险A将在56岁交完保费；年金险A已交完） 新增1份保险： 保险金信托A：不限额 这时你的保障方案总览： 意外险C：（交1年保1年，200万保额，700元左右/年） 交通意外险A：（交1年保1年，30万保额，80元左右/年） 百万医疗A：（交1年保1年，51-55周岁大概是1200元左右/年） 重疾险A：（30万保额，26岁，保到终身，缴费30年，5000元左右/年） 重疾险B：（50万保额，32岁，保到70岁，缴费30年，6000元左右/年） 定期寿险A：（50万保额，22岁，交20年，保到60岁，900元左右/年，已交完） 定期寿险B：（50万保额，26岁，交30年，保到70岁，1300元左右/年） 定期寿险D：（100万保额，32岁，交20年，保30年，2400元左右/年） 年金险A：（存5年，每年存40万，60岁开始至终身每年固定领取21万，可保证领取20年，已交完） 保险金信托A：不限额 你将拥有的保障责任包含： 身故/全残（不限疾病或意外）：280万保额=定寿A+定寿B+重疾险A+定寿D+重疾险B 短期意外身故/意外伤残：200万保额（意外险C） 短期交通意外/伤残：30万保额（交通意外险A） 重大疾病：80万保额=重疾险A+重疾险B 意外医疗：2万保额（意外险C） 住院津贴：200元/天（意外险C） 住院医疗：一般疾病医疗300万+（100种）重大疾病医疗300万+增值服务（百万医疗A） 养老金：60岁开始至终身每年固定领取21万养老金，可保证领取20年，并可入住高端养老社区。若60岁前身故，返还已交保费&现金价值之间大者。（年金险A) 保险金信托：有效传承家庭财富 60岁 60岁，你退休了，你的儿女已经成为家庭经济的支柱，我们的经济责任已经完成交棒。 这时，你仍然拥有的保障责任包含： （这时，定期寿险A已经到期；定期寿险B和重疾险A这时已交完保费；重疾险B将在62岁交完保费） 身故/全残（不限疾病或意外）：230万保额=定寿B+重疾险A+定寿D+重疾险B 短期意外身故/意外伤残：200万保额（意外险C） 短期交通意外/伤残：30万保额（交通意外险A） 重大疾病：80万保额=重疾险A+重疾险B 意外医疗：2万保额（意外险C） 住院津贴：200元/天（意外险C） 住院医疗：一般疾病医疗300万+（100种）重大疾病医疗300万+增值服务（百万医疗A） 养老金：60岁开始至终身每年固定领取21万养老金，可保证领取20年，并可入住高端养老社区。若60岁前身故，返还已交保费&现金价值之间大者。（年金险A) 保险金信托：有效传承家庭财富 这时，很多百万医疗险在60或65岁后不能再投保了，而且这时的身体健康多少会有些问题，所以这时投保一份续保条件好的百万医疗险或者防癌医疗是不错的选择，这样也可以帮助我们的儿女减轻压力。 到这里，你或许终于明白，买保险是不能一蹴而就的，更加不是说一生只买一份保单，而是应该随我们的年龄和人生阶段来分步实施的，应该是有规划的。 在这个过程中，我们只需要回答我们是为谁买的保险？ 为我们自己吗？ 不是，其实说到底都是为了我们的家人，因为无论是重疾、医疗、意外还是寿险，他们都只是一种工具，一种“钱”，可以在我们发生风险的时候让我们能马上得到一笔钱用于及时治疗，或者帮助我们填补巨额的医疗费用，或者帮助我们保持家人们的正常生活水平，让他们有学可上，有老可依，所有的这些都是为了不让我们的家人一边要承受精神打击，一边还要为钱发愁。 可怕就可怕在有些人明明知道风险的存在，却故意避而不谈，不去面对，不去解决，临了需要家人们去帮我们解决。 说了这么多，如果仍然没有这份心，我想即使地球要爆炸了估计也没用。 那要如何面对、如何解决呢？答案很简单。除了日常多注意周边安全、多勤加锻炼身体、多努力挣钱以外，请为自己按相应需求配置商业保险吧！ 2018年刷屏的朋友圈爆文《流感下的北京中年》，披露了一个残酷的事实，ICU病房平均每天8000元到20000元。北京的成功人士卖掉北京和东北的房产、股票及任何值钱的东西，也不过只能让他的岳父在里面坚持50天。 如果是你，你是选择自己硬扛还是找一个好帮手帮你一起扛，而你只需要从你的收入中拿一小部分来付他的工资？你愿意吗？ |
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