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最近，读者周女士通过公众号找到我们，想让我们帮忙分析她的一份老保单。 几年前，周女士的妈妈在亲戚那里给她买了一份意外险，可是后来发生交通意外却遭到拒赔。 读者来信 （本段内容来自读者留言，本文展示内容已获得用户同意） 上大学那年，我妈在亲戚那里给一家人都买了意外险，说这份保单有百万保障什么的，而且有事赔钱，没事返钱，听起来挺不错。 结果在我大三时，坐大巴返校途中发生了车祸，导致面部和颈部受伤，鉴定为皮肤瘢痕 9 级伤残。当时的治疗和后期的祛疤，花了十多万。 最生气的是，说好了有事赔钱的意外险，却一分钱都没得赔。 我对保险也不懂，理赔的事情当时也是爸妈在操心。虽然已经过了几年，但我还是想找你们帮忙看看，这份保单为啥赔不了，也想知道我这种情况还能买保险吗？
年交1700的意外险 为什么伤残却不赔？ 周女士的这份保单是返还型意外险，能保身故、全残等情况。下面我们一起来看看具体的保障内容：
可以看出，它保的是全残，并不保伤残，所以周女士的 9 级伤残，不在保障范围内。 如果周女士买的这份意外险能保伤残，公共交通意外的保额一共有 105 万，会按比例赔 20%。仅一字之差，少了 21 万的理赔金。 一般来说，全残比伤残严重。伤残一般分 10 个等级，1 级最严重，10 级最轻，而 1 级伤残一般可以达到全残，例如双目永久失明、多个肢体缺失等。 伤残一般会按照不同等级来赔付，一级伤残赔 100% 保额，十级伤残赔 10% 保额，每级相差 10%。 同时，这份意外险的价格不便宜，不仅每年要近 1700 元保费，还有以下缺点：
总的来说，她的这份意外险性价比较低，整体的保障也不好。 实际上，周女士的父母当时因为拒赔的事很生气，但毕竟已经交了几年保费，要退保的话会有较大的亏损，就继续买着了。 而周女士现在出来工作，想先好好了解保险，然后再给自己配一份。 那么，如果像周女士这样的情况，或者曾经有过受伤的经历，会不会影响买保险呢？我们一起来看看。
意外受过伤，对买保险有影响吗？ 像普通磕碰摔伤、猫抓狗咬等情况，痊愈之后不影响以后工作和生活的，一般对买保险没什么影响。 但是，如果曾经不幸意外受伤，例如骨折、烧伤或伤残等，在投保时，需要留意相关的健康要求：
可以看出，不同险种的健康要求都不尽相同，若曾经受过伤，投保时需要注意以下几点： 曾经受伤的情况若不涉及健康要求，一般可以正常投保。不过要注意，因投保前受伤导致的既往症、后遗症及并发症不赔。 如果曾经受伤的情况涉及健康要求，像意外险和定期寿险，大多数都无法投保；而对于百万医疗险和重疾险来说，如果无法通过健康告知，还可以尝试 智能核保 或人工核保。 总的来说，如果曾经不幸受伤，投保时需要留意健康要求，仔细挑选自己能买的产品。 那么，周女士的情况是否能买到保险呢？我们继续来看第三部分。 如果不知道自己的身体情况如何挑选合适的保险，可以点击下方卡片，联系专业的规划师为您解答。
每年只要500多，住院受伤都能赔 万幸的是，周女士的这次受伤已经痊愈，过去两年不需要做相关的治疗，身体也很健康，不影响工作和生活，能投保不少产品。 但毕竟有过意外伤残的经历，在挑选保险产品时要比较细心，尽量选择符合健康要求的产品。 另外，周女士表示现在刚出来工作，预算比较有限，想先做好 百万医疗险 和 意外险 的保障，暂时不考虑 重疾险 和 定期寿险。 下面一起来看看，我们根据周女士的需求和情况，帮她配置的保险方案。
这套保险方案为周女士提供的具体保障如下： 1、百万医疗险 百万医疗险是 蓝医保，不论因疾病还是意外住院的医疗费，经社保报销后，超过 1 万免赔额部分可以 100% 报销，最高能报 400 万，还能保证续保 20 年，保障全面。 周女士的情况可以投保，但过去的伤残情况会被当做既往症，后续如果需要进行相关的住院治疗，例如旧伤复发或并发症导致的住院，不能获得赔付。 但由于周女士的情况已经痊愈，如果未来因其他疾病或意外导致的住院，即使是治疗同一部位，也不会影响理赔，不必太担心。 2、意外险 由于周女士经历过交通事故，她希望意外险的保额要尽量做高，所以我们给她配了 100 万保额的 大护甲 3 号 Pro。 周女士的情况不涉及这款产品的健康告知内容，可以成功投保。 这款产品能保障意外伤残，例如因意外导致的 9 级伤残，符合理赔条件可以一次性赔 20 万；同时还有意外医疗、住院津贴等保障，整体还是不错的。 这套方案每年只要 500 出头，不会给周女士造成太大压力，同时可以有上百万的保障，如果未来收入增加，再考虑投保重疾险和定期寿险，这样保障更全面些。 周女士看到自己还能买到保障不错的保险产品，感到比较安心和满意。
写在最后 我们刚知道周女士的经历时，都为她感到很心痛。而她当时之所以没有获得赔付，最关键的点，是因为这份意外险不保伤残。 其实全残和伤残仅有一字之差，但对于理赔来说，影响却是非常大。 我们成立「保单诊断」栏目的初衷，就是希望能帮到大家分析已经买的保险到底好不好，从而查漏补缺。 |
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