2019年香港保险业监管局数据可以发现什么？

近年来，赴港买保险的人越来越多，但随之而来也有理赔、外汇管制等问题。

而两地保险业务人员的“互黑”的情况也屡见不鲜！

那大陆保险、香港保险到底谁强谁弱？

今天小希给大家带来以下内容：

1.热销内陆的港险类型

2.香港保险&内陆保险的不同

3.辩证看待两地保险的优劣

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热销的港险种类

从香港保险业监管局2019年3月15日公布的数据来看，2018年全年内陆访客新单保费为476亿港元，其中终身寿险保费占比为57.6%，重疾险占比为13.6%，万用寿险占12.7%。

如以保单数量作为统计口径，重疾险占62.1%，数量最多，第二的是终身寿险，占29.5%。

从上可以得出：

• 10个赴港买保险的人中，6个人去买重疾，3个人买终身寿险，1个人买其他险种。

• 赴港保费中近7成是用于购买带储蓄属性、财富传承属性的终身寿险、万用寿险。

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香港&内陆的不同

在一国两制的政治体制下，金融制度、发展差异等的不同也造成了两地保险的不少差异，如下：

重点来看货币、重疾定义、重疾分红、储蓄险收益这几点：

① 货币

• 内陆：人民币保单，通常用人民币购买，理赔也是人民币理赔；

• 香港：港币或美元保单，购买、理赔、分红均可用港币/美元。

货币的不同，需关注：

外汇管制：购过外汇的可能知道，国家外汇管理局实行对个人结购汇年度总额管理，每年总额为每人50000美元。

2017年初开始，网银或银行柜台换汇，都必须填写一份《购汇申请书》，其中明确提示：境内个人办理购汇业务时，不得用于境外买房、证券投资、购买人寿保险和投资性返还分红类保险等尚未开放的资本项目。

汇率风险：持有港币或者美元保单，需关注汇率，因为人民币兑港币或者美元的汇率是波动的，如果人民币未来升值，那持有外币保单无疑是吃亏的；但如果美元未来升值，那持有外币保单则可对冲人民币贬值的风险。

② 重疾定义

为了保护消费者权益，方便消费者比较和选择重疾险，2007年，中国保险行业协会与中国医师协议联合制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，统一规定了25种重疾的定义。

内陆所有保险公司凡是涉及这25种疾病的，一律使用规定定义。

而香港重疾险的重疾定义，保险公司可自行拟定。

来看下两地癌症、中风、瘫痪的定义差异:

• 癌症：香港的重疾险大部分将T1N0M0或以下级别的甲状腺癌做早期危疾（轻症）处理。但是在内陆，甲状腺癌还是属于重疾险范围。以友邦香港的加裕智倍保2条款为例：

• 中风：两地定义不同，且功能性障碍要求的时间不同，内陆要求180天，香港要求4周。来看下百年康惠保、保诚守护健康加护保的定义差异：

• 瘫痪：两地对瘫痪的定义也有所不同，香港的相对宽松。来看下百年康惠保、保诚守护健康加护保关于瘫痪的定义：

③ 重疾分红

• 香港：多数重疾险是带有分红的，保额会不断增长，可以用来抵御未来通货膨胀带来的保额不足，但保费相应也贵。

• 内陆：暂未见到带分红属性的重疾险。

④ 储蓄险收益

• 香港：2018年内陆赴港保费中，70%保费配置了带储蓄属性的分红型终身寿险及万用寿险。一般20年后，长期收益率可以达到5-6%，但保底收益率不高（1-2%）。

• 内陆：长期储蓄型产品一般为年金险、年金附加万能险产品，通常长期收益率可达3-4%，保底收益较高。

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两地保险的优劣对比

最后还想说几点：

1、两地保险各有优劣，如内陆重疾险优势有：甲状腺癌可作为重疾保额赔付、理赔更近更便捷、有性价比更高的消费型重疾险、附加豁免等责任也全面。

香港重疾优势有：中风、瘫痪定义更宽松、保额增长抵御通胀、海外就医、美元保单、癌症、心脏病、中风多次赔付等。

内陆储蓄险优势有：保底收益高、部分万能账户可以追加、大额年金险还能附加养老社区服务。

香港储蓄险优势有：预期收益高、美元保单便于海外就医留学、部分有隔代传承功能、可转换被保险人。

2、如确实有港险的需求（海外就医、留学、资产配置等），需注意亲自到香港购买保单才有效，同时也要注意汇率风险及保单仅适用香港地区法律，不适用内陆法律。

希望今天的分享对你有帮助，也欢迎大家分享给身边有需要的亲朋好友 。

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