madame georges charpentier and her children文/池子 前段时间春夏交替，上海的气温和最近的股市一样，波动剧烈。 一个朋友的小孩就发烧了，一开始去医院看，医生当成了普通细菌性感冒。 后来连续几天体温仍在38.5度附近，就再去医院仔细检查，发现竟然得了一种叫做“传单”的病，当天就被要求住院。 后来待了一个星期，总费用是6252.79元，但自己实际花了只有200多。 因为他们家保障意识比较好，不仅有国家医保，还有上海的少儿住院基金以及商业保险，所以大部分医疗开支就不用自己支付了。 保险，就是这样干雪中送炭的活儿。当发生风险事件，你会发现它的好。 再过一天就六一了，过节的同时，不知道爸爸妈妈们在准备好六一礼物的同时，给小朋友们做好保障了吗？ 虽然一直和大家讲“先大人后小孩”的保险配置理念，保障家庭经济来源是最重要的。但在平时，小孩的保险依然是大家问得比较多的话题。 那今天就把这个问题讲全，给孩子们提供最好的保障。 在讲之前，作为家庭对冲风险中重要的一环，大家先要明白总的原则： 一是保险姓保，把基础保障做足；二是有多少钱办多大事。 钱不多别急着买返还型的、搞教育金，先把小孩子最基础的保障做足！ 目前，市面上保险乱象依然屡见不鲜，特别是有的地方保险销售超夸张，一听到谁家小孩出生，就两眼放光，冲去推销XX福、XX宝，还有各类教育金。 有的销售还是单位领导家属，买也不是，不买也不是。 看完下面的内容，你就知道怎么办了！ 先说说少儿医保。 它是政府社保的范畴，政府社保是性价比极高的保险。 这个一定要买。 就拿上海来说，现在即使一年涨到130元，依然超级便宜，最多可以报销80%的住院费用。 办理比较简单，孩子出生后尽快拿着出生证明或户口本，到社区事务中心办，而且每年9月份都要记得续保。 已经上学家长就不用操心了，学校会帮买，不过记得交钱。 （图片来自檀香计兵） 上海还有一个医疗保障叫做少儿住院互助基金。 它是由红十字会、教委、卫计委联合创建的医疗保障互助基金。同样是每年9月份缴费，0-5岁儿童每人110元/年，6岁以上每人100元/年。 万一小朋友住院，可以免交部分预付金。更重要的是，医疗费用在扣除社保部分和起付点后，100%报销。一般疾病每年10万封顶，大病每年20万。 这次朋友的小孩就靠这个基金报销了近5000元，往年交的550元费用，这一次给补上了。当然， 没有这个机会返还是最好的。 接下来讲一下商业险部分，打头阵的是之前提过的少儿意外险。 再来复习一下概念，意外险就是意外造成的身故、伤残会有一定的补偿，如果是疾病导致是不赔的。 这类保险保费低、保额高、杠杆极高，是小孩子最基础的保障。 小孩子因为活泼好动，在挑选时主要看医疗、住院津贴等方面的保障金额。意外险建议买一年期的，不必要买长期返还型。 不过要注意，因为早年发生过残忍的骗保事件，保监会对不同年龄的小孩设定了身故最高限额： 未满10周岁，20万；已满10周岁但未满18周岁，50万。 也就是说意外身故发生，最多只能赔这些，买再多保额也没用。 这里依然推荐平安的小顽童意外险。 看中的就是它意外医疗不限社保用药的保障，够逆天！ 更重要的是，几乎是地板价，10岁以下小朋友买基础款就够了，只要60元。 依然是那个朋友，他的小宝是男孩，活力十足，在家摔了一跤磕破了眼角，缝了3针，医药费一共720.3元。因为有社保和意外险，七七八八报销下来仅花了9.11元！ 在他身上充分体现了保险花小钱买大保障。 接下来讲一下重点少儿重疾险。 重疾险是重大疾病保险的简称，它是对一些常见重大疾病提供的保障，一旦患上规定的重疾，保险公司会赔给你一笔钱。 注意，是赔付，不是报销。 这也是重疾险最重要的特征，因为这笔钱不仅能提供医疗费用，还能弥补患病期间的生活开支。 朋友圈经常能看到小朋友患上白血病什么的众筹，如果提前买好重疾险，就不会这么窘迫了。而且少儿重疾险并不贵！ 随着互联网保险的发展，重疾险好产品越来越多，这里推荐2款，差不了太多，各有优势。 上面表格的产品已经满足少儿重疾的保障，两款都是不错的产品，限于篇幅这里就不细说了，等有时间之后单独分析。 如果经济条件允许，可以两款都买。重疾险是可以重复理赔的。假如上面两款各买了50万保额，5岁小朋友保费最多就1500一年，万一确诊重病，就可以有100万的赔付。 叠加两款后，基本上就没有后顾之忧了，危重的疾病都能给最好的救济。
最后简单聊一下其他的保险。 小孩子抵抗力比较差，容易有各种小毛小病，经常会跑医院，一次就是好几百。 有些家长的公司福利好，公司团险覆盖家属，那是再好不过。像开头讲的案例，小朋友的妈妈公司有团险，还能报销一部分费用。 单独对外销售的门诊医疗险比较少，也比较贵。保险公司卖这类产品基本上都是亏的，经常能看到卖了一两年就下架不能买了。 更推荐给孩子买个百万医疗险。这是对重疾险良好的补充，每年只要几百，保额能有400、600万。扣除医保和起付点100%报销，不限社保用药，这样万一住院就不怕了。
（图片来自檀香计兵） 做足上面这些保障后，如果还有闲钱，再去考虑些教育金这样的年金险。 最后还是要提醒一下，不要本末倒置，基础保障都没做好，就去考虑子女上学、成家这些有的没的事。 提前祝各位大宝宝小宝宝们，节日快乐！ 看完就完事儿啦？
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