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客户：你好，我89年3月份出生，现在想买个重疾险，想请你帮忙推荐个。 三木经常会收到这样的咨询，如果仅凭这个需求信息来推荐重疾险，确实很为难，不是我不愿意推荐，而是我并不知道客户需要什么。如果把一个西瓜盲目推荐给了一个想买哈密瓜的朋友，那肯定会闹笑话的！ 重疾险产品形态众多，保障责任相差很大，费率差距也挺大，客户如果不知道自己想要什么而盲目找产品只会越看越迷糊，结果是看得越多，越纠越多。 为了让大家对重疾险有个总体上的了解，三木花了不少时间，把目前市场热销重疾险进行了梳理，根据不同产品形态，挑选了部分高性价比产品供大家参考。 l 最佳消费型重疾险 l 最佳单次返还型重疾险 l 最佳多次赔付返还型重疾险 01 最佳消费型重疾险 产品对比图 1、百年康惠保 费率：☆☆☆☆☆ 产品介绍： 100种重疾赔1次+30种轻症25%赔1次+被保人轻症豁免（可选）； 产品有点是不附加轻症，单纯买重疾责任价格非常便宜，性价比极高； 投保建议： 单独买重疾责任保至70岁，30岁男，保额50万，30年交费，年保费2650元，非常便宜； 买了其他重疾险之后买康惠保作为补充，做高保额，单买重疾不要轻症性价高。 2、百年康惠保旗舰版 费率：☆☆☆☆☆ 产品介绍： 100种重疾赔1次+20种中症50%赔2次+35种轻症30%赔3次+被保人中症/轻症豁免； 可选13种男性特定疾病、7种女性特定疾病、6种少儿特定疾病额外30%保额额外赔付； 可选身故赔已交保费； 可附加投保人重疾/中症/轻症豁免未交保费。 是目前消费型重疾险中保障全、性价比高、保费最便宜没有之一。 投保建议： 适合追求高性价比的朋友投保，也适合夫妻互保或大人给小孩子投保。 3、复星保德信星悦 费率：☆☆☆☆ 产品介绍： 100种重疾赔1次++35种轻症30%/35%/40%递增赔3次+被保人轻症豁免； 18岁前罹患白血病，100%保额赔付后间隔5年可以100%保额赔第二次癌症； 可选10种男性特定疾病、8种女性特定疾病、额外30%保额赔付； 可选10种少儿特定疾病，18岁前额外30%赔付； 可选身故赔已交保费； 可附加投保人重疾/中症/轻症豁免未交保费。 投保建议： 适合追求高性价比客户投保，对甲状腺病人放宽核保，甲状腺1级、2级可标体承保。 4、瑞泰超级玛丽 费率：☆☆☆☆ 产品介绍： 100种重疾赔1次+50种轻症25%赔3次+被保人轻症豁免； 重疾保额可长大，理赔一次轻症增长30%保额，最多增长30%； 可附加16种男女高发癌症二次赔付，间隔期3年，包括新发、复发、持续、转移，非常实在； 可附加投保人重疾/轻症豁免未交保费。 投保建议： 罹患轻症保额一次性增长30%非常诚意，非常适合喜欢保额增长的投保人； 女性附加16种癌症二次赔付性价比非常，比百年康惠保附加特疾都便宜； 可夫妻之间互保。 5、海保芯爱重疾 费率：☆☆☆☆☆ 产品介绍： 100种重疾赔1次+25种中症50%赔2次+40种轻症30%赔3次+被保人中症/轻症豁免； 1大亮点：轻症责任中冠状动脉介入手术可以30%保额赔2次。 2个选择项： （1）可选癌症2次赔付 （2）可选癌症、急性心梗、心脏搭桥3种重疾2次赔付 职业限制宽松，身高体重不限，甲状腺、乳腺、乙肝、三高等疾病核保宽松。 可附加投保人重疾/轻症豁免未交保费。 不足之处，海保人寿于2018年海口成立，公司规模小，成立时间短，服务暂时无法确定。 投保建议： 轻症中冠状动脉介入手术可30%保额赔两次，附加癌症二次赔付或3大疾病二次赔付性价比高，非常利于关注心血管疾病的被保人投保，投保时，记得附加癌症、急性心梗、心脏搭桥3大重疾二次赔付。 健康告知宽松，适合肥胖、乙肝、甲状腺、乳腺等亚健康人群投保。且适合夫妻间互保。 6、百年康惠保多倍版 费率：☆☆☆☆☆ 产品介绍 100种重疾不分组100%保额赔2次+20种中症50%赔2次+35种轻症30%赔3次+被保人重症/中症/轻症豁免； 自带被保险人重症/中症/轻症豁免未交保费，可附加投保人保费豁免 中症/轻症为可选项，增加了投保灵活性，如果不投保中症/轻症，保费可便宜19%左右。 相比其他消费型重疾，产品最大亮点是重疾不分组赔2次。 投保建议： 这款产品属于消费型重疾的高端产品，价格稍贵，非常适合喜欢重疾多次赔付的朋友投保。 可夫妻之间互保。 02 最佳单次返还型重疾险 产品对比图 1、复星联合康乐一生2019 费率：☆☆☆☆☆ 产品介绍： 108种重疾赔1次+20种中症50%赔2次+40种轻症（35%/40%/45%）赔3次+被保人中症/轻症豁免+身故赔保额； 保费便宜，性价比极高，中症、轻症覆盖全面，赔付额度高。 前10年罹患重疾按照130%保额赔付，非常优秀。 可附加恶性肿瘤二次赔付，可附加投保人豁免。 投保建议： 适合喜欢返还型重疾，保费预算不足，追究产品性价比的朋友投保。 投保时最好附加恶性肿瘤二次赔付，非常实在，也可夫妻间互保。 2、阳光i保C款 费率：☆☆☆☆ 产品介绍： 100种重疾赔1次+50种轻症30%赔5次+被保人轻症豁免+身故赔保额； 可附加投保人重疾/轻症豁免未交保费。 二线大品牌公司，产品总体性价比还算不错。 投保建议： 产品性价比不错，适合兼顾大品牌和高性价比朋友购买。 也可夫妻之间互保。 03 最佳多次赔付返还型重疾险 先看产品对比图 1、天安健康源2019增强版 费率：☆☆☆☆ 产品介绍： 106种重疾赔6次100%保额+20种中症赔2次60%保额+35种轻症赔4次45%保额+身故赔保额； 分组重疾中重疾分组最多，且分组合理，包含中症/轻症不分组、无间隔、高保额赔付，非常优秀，稍有遗憾就是没有阿尔茨海默病轻症，不过此类疾病轻症赔不了，重疾总会赔的。 原位癌45%保额额外赔付3次属独创，非常实用且诚意十足，恶性肿瘤也100%保额额外赔付3次，间隔期5年，稍稍不足； 60岁后从未确诊重疾，享有住院关爱津贴500元/天（提前给付，身故、重疾要扣除）也是产品的一大创新； 恶性肿瘤单独分组，产品综合性价比高，属分组多次赔付重疾中的优品。 投保建议： 这款产品非常适合成人投保，特别是关注恶性肿瘤多次赔付的朋友； 可附加投保人豁免，适合夫妻之间互保； 综合性价比高，费率适中，很适合保费预算较充分的朋友投保，如果保费预算相对不足，我更推荐购买星满意或备哆分1号。 2、信泰百万无忧 费率：☆☆☆ 产品介绍： 105种重疾赔4次100%保额+20种中症赔2次50%保额+30种轻症赔2次30%保额+身故赔保额； 产品最大亮点就是恶性肿瘤2次赔付，间隔3年，新发、复发、转移、持续都属于保险责任，相当附加了一款防癌险，非常棒； 自带中症、轻症责任，覆盖面广，赔付额度高，无间隔期，稍有不足类似天安健康源2019增强版没有阿尔茨海默病轻症，不过瑕不掩瑜； 恶性肿瘤单独分组，费率在同类产品种稍高，主要是因为恶性肿瘤二次赔付非常优秀。 投保建议： 恶性肿瘤容易复发，这款产品非常适合注重恶性肿瘤二次赔付的朋友，间隔期短，赔付条件宽松； 附加了投保人保费豁免，适合夫妻之间互保。 3、复星备哆分1号 费率：☆☆☆☆☆ 产品介绍： 108种重疾100%-200%保额赔6次+25种中症赔2次50%保额+40种轻症额外赔付30%保额3次+身故赔保额； 恶性肿瘤单独分组，地板价，性价比极致，同类产品中目前最佳没有之一。 中症、轻症覆盖面广，部分轻症升级到中症赔付，提高了赔付额度，稍有不足就是微创冠状动脉手术缺失。 投保建议： 适合追求高性价比客户投保，附加了投保人保费豁免，适合夫妻之间互保； 如果保费预算相对不足，还可以买保至70岁，保费相当便宜。 4、同方全球新多倍保 费率：☆☆☆☆ 产品介绍: 100种重疾赔3次不分组100%保额+25种中症赔3次不分组50%保额+40种轻症赔3次30%保额+身故赔保额； 自带被保险人重症/中症/轻症豁免未交保费，可附加投保人保费豁免； 18岁前身故赔3倍已交保费，18岁后身故赔偿现价与保额； 22周岁前首次确认约定9种少儿特疾额外给付100%保额； 投保建议： 可附加投保人豁免，并自带少儿特疾额外赔付，这款产品非常适合父母给孩子投保； 从孩子漫长的人生来看，轻症/中症/重疾不分组赔付3次，不管从赔付广度还是深度上，都非常棒； 5、爱心人寿爱加倍 费率：☆☆☆☆☆ 产品介绍: 106种重疾赔2次不分组100%保额+30种中症赔2次不分组50%/60%保额+30种轻症赔3次30%/40%/40%保额+身故赔保额； 自带被保险人重症/中症/轻症豁免未交保费，自带投保人保费豁免； 18岁前身故赔2倍已交保费，18岁后身故赔偿现价与保额； 第二次恶性肿瘤保险金 投保建议： 在不分组重疾种，保费相比长生福稍贵，如果算上自带投保人豁免，产品性价比更高于长生福，又是一款非常优秀的产品； 恶性肿瘤二次赔付，非常适合担心罹患恶性肿瘤的朋友投保； 此产品附加投保人豁免，非常适合夫妻之间互保，但如果给孩子投保，我更推荐同方新多倍保。 6、长生福优加与长生福御享版 费率：☆☆☆☆☆ 产品介绍： 长生福优加 100种重疾不分组100%保额赔2次+20种中症50%赔2次+40种轻症30%赔3次+被保人重症/中症/轻症豁免+身故（可选赔保额或保费）； 长生福御享版 100种重疾不分组100%保额赔2次+20种中症60%赔2次+40种轻症35%/40%/45%赔3次+被保人重症/中症/轻症豁免+身故赔保额+恶性肿瘤后续医疗保险金 投保建议： 如果看重重疾不分组多次赔付（身故赔保额），长生福优加价格便宜，性价比高，非常值得购买，如果选择身故赔已交保费，价格还要便宜16%左右。 如果保费预算充足，想保障更加全面，可直接买长生福御享版。 三木总结 如果根据产品形态来把重疾排座次的话，不分组多次赔付重疾是重疾险的高端产品，分组多次赔付重疾是目前的中档产品，消费型重疾是大众化产品。 往往高性价比产品出自成立不久的新公司或想快速扩张的公司，目的是牺牲利润来抢得市场，而一线品牌平安、国寿、太平洋3家公司更加注重品牌赢得市场，因此产品性价比反而不高。外资公司和合资公司虽然也看重市场份额，但更加看重的是利润，因此产品性价比也不会太高，部分甚至还不如平安、国寿等。 产品始终是为需求服务的，三木建议，广大朋友在买重疾险的时候一定要结合自身的需求来正确选择，任何人挑选不到最优的产品，但是可以挑选到最适合自己的重疾。 拓展阅读：
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