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朋友阿彩酷爱买保险，只要是市面上一出什么新玩意，她铁定往上挤。 最开始是好医保，她给自己买了份一年期的保险：投保149，保额400万。 暂且不说这保险到底有没有用，反正阿彩觉得买了个安心。 再不久前，支付宝轰轰烈烈搞了个相互保，阿彩屁颠颠地也跟上了群众们的脚步。 42天后“相互保”改名“相互宝”，由保险性质变化成了互助的众筹性质。 没多久，阿彩收到了一条短信：相互保喊你分摊钱啦！主要是给上海一得了病的孩子做手术。 阿彩也是二话没说付了，三分钱嘛，多大点事儿。 最近吧，阿彩开始思考起了自己的养老问题：“我可不想老无所依，现在花点钱买保险，老了能享福，值。” 于是哐当——又跳进了全民保这个坑。 全民保终身养老金，保险界网红，专薅80、90后羊毛。 这款保险有几个特点： 第一，1元起投，随时可投。不限投入金额，也不限投入次数。 市面上的商业保险，缴的都是年费，一次几千，回血很难。 但全民保不一样，最低可以投1块钱，便宜得不要不要的，而且想什么时候投，就什么时候投，基本没啥限制条件。 第二，次月即可领分红，退休领年金，身故给付。 分红这一点尤其吸引人，市面上的养老金，存了几乎就必须要等到退休才能取出来。而全民保打的广告是：每笔投入都能领一辈子。 不止退休后可以领，每个月还能给你点分红。另外如果在退休前身故，全民保还会退回保费。 是不是超有吸引力的？再说几句我也要被说服了。 其实吧，它还真没这么厉害。 全民保的全名，叫做：人保寿险聚财保养老年金险（分红型），捋顺了说，全民保就是一款分红型的年金险。 年金保险是什么？是指投保人或被保险人一次或者按期缴纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按期限给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。 它是人寿保险的一种，保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能够获得经济收益。 至于分红型保险，指的是保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。 注意这里的盈余，并不是公司的总盈利哦，别想得太美了。 但概念问题，专业人士搞得清，普通人哪里管得了那么多。 所以最近几年，老有人被“分红”两个字忽悠，看到分红不管三七二十一立马就上。 不信，我给好好分析分析。 全民保这款终身养老金是由养老金+分红组成的。 我截取了阿全的投保页面，换算了一下养老金—— 阿全今年28，现在开始缴200块钱，等到55周岁的退休年龄就可以开始领钱，每年能领16块钱…… 假设她能活到平均寿命80岁，领25年，就是400元。交200领400，这是咱的保底收益，计算一下年化收益率，大概在1.9%多。 另外还有分红，全民保自个儿的《产品说明书》里展示了一个分红案例： 被保险人30岁男性，养老年金领取起始年龄为60周岁，趸交保费10000元，基本保险金额1010元，无增加基本保险金额和减少基本保险金额情况。 这里趸交的意思，就是指一次性交存，无后续交付。 顺着这个案例往下推测，30岁男性一次性投入1万，从60岁开始每年领1010。 假设他活到80周岁，也就是说，他可以从60周岁开始每年固定领取1010元，领满20年。 按中档分红来计算，他最终可以拿到的钱有：1010元/年×20年=20200元，外加30653元的分红金，合计50853元。 算出来整体的年化收益大概在3.4%左右。 但是案例只是案例，算出来的收益再高，也只是预估。因为《产品说明书》里同时也强调了：不保证分红，分红可能为0。 毕竟，过往还有保险公司的分红险，出现过10年为0分红的情况。 所以真的别轻易被“分红”两个字骗了。 最后一点，全民保中“随时可加”的缴费设计，其实相当于每次都是一次缴完，你每年交一样的钱，最后返还给你的钱都不一样。 年纪越大投这个，返的钱越少，因为钱放在保险公司的时间变少了。 惊不惊喜？意不意外？难怪说全民保是“90后养老保险”呢。 综上，往后买保险，我只给一条建议，别首选分红型：） 当然，如果你重疾险、意外险啥的保障型保险都已经买好了，还有余钱，投一投全民保还是没大坏处的，毕竟，它就是一款真正的养老保险。 |
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