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现在国内市场能够保证续保的医疗险很少，非保证续保产品是主流。 在我梳理了市面上十几款医疗险的条款后，发现大多数都没有出现保证续保的字样，仅对普通情况下的续保条件做出说明。 非保证续保产品是主流 具体来说，续保是指原保险合同有效期满后，投保人在原有保险合同的基础上向保险人提出续保申请，保险人根据投保人的申请和实际情况，可对原合同条件做适当修改而继续签约承保的行为。 续保能力是保险公司对原有客户和业务的保留能力，续保方式有三种： ① 另订新的保险契约 ② 按原条件订立“续保证明书” ③ 将收取续保费的“续保收据”作为续保的凭证，一切条件按原保单办事 通常来说，短期医疗险都是一年一保，如果在保险期限内，被保险人出险的话，保险公司赔付之后的下一年往往就无法续保。 对于保险公司来说，因为被保险人即使治愈，重新患病的风险仍然很大，并且慢性病的发生率较高，对保险公司来讲续保风险太大。 保证续保才是真正解决续保问题的后顾之忧，保险条款写有保证续保的话，保险到期后保险公司必须无条件地给被保险人续保。 保险公司对被保险人一旦承诺保证续保后，就失去对被保险人进行核保的权利，不论被保险人新患何种疾病，保险公司都不得对其增加保费，更不能拒保。 不过，由于风险很大，通常保险公司对续保的条件作出不同的规定，有的公司规定投保人连续5年没有发生疾病赔付，才可以永久续保，有的公司是3年，有的公司是1年。 可连续续保不是保证续保 辨别是否真正保证续保的关键是看保险条款。我们需要注意的是，目前市面上的百万医疗险提到的可以连续续保到一定年龄，但这不是保证续保。 很多医疗险条款写的是：只要没有未如实告知，续保时不因被保险人个人身体情况或发生理赔而不续保或单独调整保费。 我们仔细一看，可以发现条款约定和保证续保还是有很大区别。 健康险管理办法是这样定义保证续保：在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保到合同约定。 可以连续续保不是保证续保，对于非保证续保产品，保险公司会在整体赔付情况比较糟糕的时候，暂定产品续保，调整产品费率或增加保费推出新产品。 对于非保证续保的产品，续保时能否通过的风险，需要消费者自行承担。 大部分医疗险产品会要求，续保时需要申请并通过审核，按续保时费率进行缴费即可完成续保。 如果保险条款里写到保证续保，保险公司不会因被保险人的健康状况变化或者使用保险情况而拒绝被保险人续保或者单独调整被保险人的续保保费。 在这种情况下，只要没有违背诚实告知等基本原则，即使身体状况变差，或者发生过理赔，保险公司都承诺可以继续续保。 |
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