注意啦！银行又有新动作，关系到每个人的银行账户

最近，央行斥资百亿成立了一个存款保险基金公司。

这件事意义重大，官媒的评价是：“存款保险基金管理有限责任公司的正式成立，标志着我国存款保险制度与全球存款保险制度的完美并轨。”（《证券日报》）

这是真正关系到每家每户的银行存款，必须跟大家聊聊。

先说说存款保险是个什么。

什么是存款保险？

很多朋友理所当然地认为：银行存款就是保本的。

这个说法是没错，但是保本的背后是有原因的。

2015年，国家颁布了《存款保险条例》，规定银行要为存款缴纳一定保费，形成存款保险基金。万一银行出现问题，存款人50万以内的存款都可以用存款保险偿付。

这个规定咱们以前提过不少次，大家应该也熟悉了。

有朋友可能发现问题了：这么说，存款保险基金不是2015年就成立了吗？那最近又成立的这个是什么呢？

是这样，虽然15年就成立存款保险基金了，但是以前这笔钱都是央行自己在管，一直没有一个专门的机构去管理。随着这几年存款保险制度的完善，最近才有了一个比较成熟的时机，成立了专门机构。

这笔钱有多少呢？截至2018年12月31日，存款保险基金专户余额为821.2亿元，其中2018年一年就归集保费329.9亿元，利息收入11亿元。

而且为了保证这笔钱的安全，《存款保险条例》规定：“存款保险基金的运用，应当遵循安全、流动、保值增值的原则。”也就是说，这些钱基本上只能存在央行，或者去投一些国家政府发行的债券。

而且别忘了，银行虽然有破产的可能，但是概率极低，从15年到现在还没有出现一笔赔付。所以大家可以放心，这个存款保险基金是绝对够用的。而且未来随着这些钱越攒越多，居民存款增加，50万的限额还有可能再提升。

存款保险的常见问题

关于存款保险，之前咱们后台也陆续接到过不少留言提问，今天摘几个问得多的说一下。

一、超过50万的部分，就没人管了？

不是这样的。

存款保险是最后的一个兜底机制，在用得到存款保险之前，还有很多道防线。

• 首先银行破产就没那么容易，银监会会在出现某一家银行出现破产端倪时，就提前采取一系列措施去防范。

• 其次，万一银行真的破产了，还会有其他金融机构去收购或者承接这家银行。

实在没有其他机构能承接了，才会用到存款保险。

所以理论上说，确实只有50万是保本的。

但其实，超额部分也比绝大部分资产都要安全。

二、银行的所有产品都有存款保险保障？

现在大家在银行能接触到的产品可不只存款了，但是像是各类理财，保险，基金这些，都不受存款保险保障。

这里跟大家说清楚一个概念。

我们把各类可以用来投资理财的产品，都可以统称为“理财产品”，这算是广义的理财产品。

但是在正式的文件和名称里，大部分产品会根据产品的底层资产标的和投资策略，制定各自的正式名称，比如某某存款，某某基金，某某资产管理，某某理财，某某保险等等。

就好像小朋友在家里都可以叫“宝宝”，但是办正经事都得用正式的大名。

而这么多理财产品中，只有存款，包括各类活期存款、定期存款、创新性存款、大额存单，才是可以享受到存款保险保障的。

反而要再次提醒大家注意的是，最近很多银行都成立了理财子公司，以后会出现很多中高风险的银行理财产品，都是不能保本保息的，千万别当成银行存款。

三、50万是只包含本金吗？

不是！大家注意了，这个点我也是这两天才关注到：

这50万是包含本金和利息的，所以想要完全规避风险，可不要存满50万的本金，要给利息留出一定空间。

因为计息的方式不一样，所以我也没办法给出实际公式，不过大致的算法是：

本金=50万/（1+年化利率*存款年数）

假设年化利率5%，存5年，那么大概需要：50万/（1+5%*5），算出来也就是40万的本金，最后就能达到50万的本息。

四、每家银行都一样吗？

不论银行规模，成立时间，只要是持有银行牌照的正规银行，一律都是50万的上限。

前两天还跟大家聊，有位读者在某家银行就存了超出50万的存款，因为那家银行一直没有披露年报，就担心的不得了，在我们后台留了好几次言问我怎么办。

这位读者犹豫不决的原因，一方面是担心风险，一方面是那笔存款是定期，如果提前取出来一部分的话，利息会受到不少损失。

所以，建议大家如果还是不放心的话，最好一开始就不要在一家银行存太多。

超出50万的部分最好是分到其他银行去存，免得一点风吹草动就紧张得不得了。

现在很多银行都在推出创新性的存款产品，既受到存款保险保障，利息也非常可观，大家可以多看一看。