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股神巴菲特曾说过这样一句话：
所以投资理财永远是留给有准备的人的，不过在几十年前，无论是从我们的固有思维还是父辈的传统， 手里如果有闲钱，第一个想到的便是存到银行，银行几乎是“低风险”的代名词！ 不过除了存银行外怎么才能用最低的风险来获得最高收益呢？另外银行理财这点事上，咱们又知道多少呢！
可别以为存进银行，钱就蹭蹭上涨，万事大吉了，和钱打交道的事必须知其然并知其所以然！ 千万别划走！天眼君今天这篇文章就一一为您解开谜题，排忧解难本来就是天眼君的强项，快和天眼君一起来揭秘！ 本文内容如下：
在我们的潜意识里认为存款和理财往往是混为一谈的，实际上二者之间的含义有着质的区别，先来看银行存款。 银行存款是大众接受程度最高的一种存钱方式，人们总喜欢把闲散的资金放到银行保管，并按照时间的长短来收取回本金和利息，
看似是咱们把钱交到了银行，实际上银行存钱的本质则是向我们借钱，我们就是银行的“债主”，
银行会拿着我们的存款去投资其他产业，而产生的风险当然是和咱们普通人没有关系，是由银行替我们担着的！ 存款对银行来说是负债，是表内业务，银行承担全部风险，必须无条件兑付取款要求。 而这种方式通常也是最安全的，并且法律规定单家银行存额在50万以内，是受到国家存款保障制度保护的。 另外，银行存款则分为活期存款、定期存款、协定存款和通知存款，而我们大部分接触到的存款则是活期和定期，这两种存款也是我们最为常见的！
（市面上常见的银行存款） 活期存款1元起存！不限存期，是任何人都可以开立的存款账户，
活期存款的客户凭银行卡可在全国银行网点和自助设备上存取人民币现金，预留密码的存折可在同城银行网点存取现金。（活期存款的利率一般为0.3%） 这类产品的特点是灵活性强，随取随用，不过不足的是利息过低。 银行定期存款是银行和存款人约定好期限和利率后到期支取本息的一种存款，
银行的定期存款一共有6种期限，分别是3个月、6个月、1年、2年、3年、5年。 而定期实际上并不是到时间后才能取的，完全遵循“存款自愿，取款自由”的原则， 不过提前支取的话则按活期利息计算， 这类产品特点则是比较固定，利息比较高，资金也比较平稳。 所有的银行存款都是存入当天起息，咱们来看最新的存款利率：
从上图看出，每个银行的存款利率都不太一样，通常各大银行的存款利率都是在央行的基准利率上，进行浮动得出的。
而且咱们也可以看出国有六大行的利率是比其他银行偏低的， 实际上则是国有银行的规模比较大，能够具有大额存款的资格， 而中小银行则不具备，这时中小银行便会自主产出存款类型性质的产品类似大额存款来吸引客户稳定自己的客源，自然利率就高了！ 而一般的客户还是会选择国有银行，毕竟安全可靠这方面已经是深刻的映入人们的内心了，也有些客户会因为高利率而选择中小行银行，不过这点是因人而异的！ 了解了银行存款后咱们来看银行理财是什么？ 有很多朋友问天眼君，银行理财不就是银行存款嘛，不不不，这可不是一回事哈！ 可千万别混淆！
银行存款虽然是咱们自己存给银行的，但是保本保息，几乎没有风险，有风险也是银行担责任的， 而理财就不一样了，银行理财是指相当于我们把钱委托到银行进行投资，是会有一定的收益和利息，不过风险是由自己承担的！ 也就是说银行理财产品像是挑选麻辣烫，在这个碗里面能够挑选自己想要的产品，好不好吃就不一定了！
而且银行理财产品是不保本不息的，也是具有一定风险的，咱们先来看一下，金融产品类的风险等级，
金融产品一共分为5个风险等级，
而银行理财产品一般居于R3这个阶段，一般是不保证产品的保本保息，也是属于 有一定风险的， 那不保本的银行类产品有哪些分类呢咱们来接着看！ 先来看这张图，其实银行理财类保险分为：现金类理财、固收类理财、理财+固收、全股理财
现金类理财其实类似于某宝的余额宝，波动极少，年化率约为（2%-3%之间）几乎不会亏钱（并不是绝对的） 例如招商银行的“朝朝宝”，这种理财产品就是现金类理财，特点是使用方便，又有很多附加功能，
而其他银行也自然也有各自的主推类现金理财产品，工商银行的“添利宝”，建设银行的“龙宝”都是我们常见的现金类理财， 这类银行理财的特点是使用、转出都方便，而且一般没有资金限额和本金亏损！ 纯固收理财的对象一般是债权类资金，我们投资银行这一类型的资金一般会投资到债权的这一类资产，而且所占比例占大约一多半！
另外，这类理财并不保本，由于投资的大部分为债权类型的资产，而比例占一多半在80%左右，所以收益有亏损也是一定的，
虽然名字有固收，实际上却并不固定！而这类产品同样也爆雷过，某银行在20年被大量用户起诉，而现在的资料都已经查不到了， 过去的银行可能会把收益打在明面上，是多少就是多少，而现在收支只有等到到期后才可能会显现出来！ 可以看出，银行并没有把会下跌这件事明确的告知到客户，这点也是咱们必须要注意的！
这种产品里面既可以买存款、债券等债权类资产，也可以买股票，每个产品的比例也不太一样 我们接触到的银行理财产品，投资对象对弈债权、股票这类产品。比如，打开某个银行理财产品的产品说明书，可以看到它的投向和占比：
如果这款产品的配置的稳定的比例例如存款、债权类的比重比较大，而配置浮动类的产产品类似股票类的比例较小，那它的波动情况就会比纯固收益高，风险也会更高一点！ 反之如果这类产品要是配置一多半的股票类，而配置少比例的存款和债权，那这个产品的波动很大，运气不好的时候会下跌20-30%！ 自然效益也是在前两种产品中有一定的地位，不过风险自然也是更高一点，所以购买这类产品是一定是特别仔细的，要仔细看每款产品的说明书，确定它到底会买多少比例的股、多少比例的债。 这个从字面意思也可以了解到，也就是这款产品的底层资产80%以上都会买股票，而股票的行情，最近我们也是有目共睹的， 股市变化多端，好的时候能上涨30%到40%，而低谷的时候能跌到30-50%，这个对于股市来说是真的在正常不过了！
所以总的来说，银行理财产品是比较丰富的一类型产品，它虽然产品种类多，收益也比银行产品高出不少，不过风险却是由自己来担当的， 而且再选择产品时一定要小心小心再小心的！ 那在这两种情况下，哪个选择会更好呢？ 资产中有个不可能三角，分别为收益性、风险性、流动性，也就是说在选择一种情况下，不可能同时满足这3种情况， 而我们在这两种选择中自然也是更看重这几点了！
银行理财产品从年化收益率来看，大部分集中在3-5%。可以说是完全秒杀银行存款1.95%-2%的收益的，
而选择放在现金类的“朝朝宝”“龙宝”，年化率约为（2%-3%之间）， 虽然在收益上是比过了，那风险上怎么样呢？ 咱们都知道有这样一个道理高收益都是是伴随着高风险的，不然资本家怎么可能什么好事都落在我们头上！ 银行理财类产品是不保本的，这点我们在选择理财时虽然也会看到银行理财的这类的提醒，不过很多人在选择时并没注意或者在存款会被一些有心之人忽悠大意，看到了华丽丽的宣传页便盲目的选择了一款产品， 过后却发现自己根本没有进账，甚至连本金也没了！是的很坑！
而银行理财对于我们这些新手来说怕是不想承担风险的，而银行存款这一类自然是最安全的，保本保息是最基本的功能，也是RI谨慎类的风险，这类型的产品几乎不会出错！十分稳定靠谱！
另外银行存款受《存款保险条例》的保障，单家银行50万以内的存款，在银行破产的情况下，监管机构也会保证100％赔付。 这点怕是银行理财产品所不能相比的！ 在资金流动这方面来看，两者之间各有差异，银行理财产品这方面一般和产品有关，有些规定了1年或者1年半以上才可以动用，有些则是以月份来计算，一般急用钱时是难以套现的！ 而且如果要去取出的话一般要赔付银行一定的赔偿金，千万别得不偿失！
而银行存款则是以活期还是定期来看灵活，选择活期时则是随取随用，而定期也是由自己决定，只不过取之后的钱会转变为活期的利息！ 在流动这方面上还是各有千秋的， 银行理财产品一般会在网页或者APP上可以直接挑选，不过也有一些产品是在柜台办理，今年河南村镇和河北暴雷的新闻层出不穷， 而我们怎样才能不会被有心人利用，怎么才能避免去存款变为银行理财产品呢？ 1.结构上区分： 银行理财产品都有唯一编码，可以在银行官网或中国理财网进行查询核实。
而每笔存款却没有编码，只能依靠存款凭证或账户进行查询。 2.风险等级区分： 存款属于银行业务，本金和利息不超过50万的受存款保险条例保护，即保本保息零风险产品。 而理财产品，不在存款保险条例保护范围之内，属于非保本浮动收益型产品，具有一定风险。 在对方讲收益时一定要让对方讲明白其中的风险，如果一直顾左右而言他一定有问题！基本上任何理财产品都会具有一定等级的风险性！ 3.存款期限上区分： 任何存款包括定期活期通知存款，存款人均可提前支取，只是按照活期存款利率计算利息，并不需要承担违约责任。 而理财类产品中，银行理财产品一般有封闭期，封闭期内无法提前支取，哪怕是支付违约金，也会有很大的损失！ 做个总结 了解了这么多我们是否对银行存款和银行理财有了一个大概的了解，实际上现在很多人宁愿选择保本保息的银行存款也不愿意去买高收益的理财产品， 一旦投资这类产品必然意味着存在波动，也就意味着你的理财产品至少是中风险等级以上，这就说明已经存在了亏损的可能性了， 虽然中风险理财亏损的情况其实还是相对比较少，即使是0.1%的亏损可能性，很多人也是绝对不会考虑的！ 所以很多人宁愿选择银行存款也不会去接触银行理财产品！ 如果考虑又保本又安全，天眼君还可以推荐一类产品，这类产品就是现在火出圈的增额终身寿险！ 增额终身寿险是什么意思呢？顾名思义字面意思“复利增额” “保障终身” 增额终身寿险就是保额和现金价值能够终身增长的寿险，有寿险的基本特性的同时，既能够保人又保钱，最主要的是这款保险是一个包含身故保障及储蓄账户的保险。 我们可以把它拆解为三个部分：增额、终身、寿险。
如果我们用增额终身寿险锁定账户来为自己存钱，那现在存进几万，可不只是翻一两倍那么简单了！
与普通的寿险不同，增额终身寿险除了保障功能外，还有另外的一个功能—“理财”，因为保额会随着时间不断增加，保单的现金价值也会跟着越来越高。而且完全没有投资的风险！ 以某款增额终身寿险为例，看看现金价值的增长：
30岁女性，年交3万，交10年，一共交费30万：
简单的说，增额终身寿险其实就是一种现金流规划工具，相比保障，更适合用来理财。 保险公司几乎不可能倒闭，因为它有最严格的保险十大安全机制（感兴趣的盆友可以搜一下） 我们先来看《保险法》第八十九条：
从法律角度来说，原则上是不允许人寿保险公司倒闭的。当然也有特殊情况，比如分立、合并或依法撤销，那万一发生这种情况怎么办呢？ 我们继续看《保险法》第九十二条：
也就是说，万一人寿保险公司破产，根据《保险法》规定，破产公司的保单要按照规定转让给其他保险公司， 如果没有保险公司愿意接收呢，监管就会指定一家保险公司接收。这时保险保障基金呢就会提供保单的救助。 而我们的保单也会有人接管！安全方面是完全没有问题的！
并且增额终身寿险保单增长利率、现金价值写入保险合同，白纸黑字有保障。 一篇文章真的太浅，如果您在理财方面对增额终身寿险感兴趣的话可以看这篇最新的文章，里面有最推荐的增额终身寿险！ 无论是银行存款还是银行理财，保障财产的安全才是首位的，毕竟在这个利率下行的年代，守住咱们的钱袋子比理财更重要！ 专注家庭财富管理，规避风险，稳定收益，阅读以下文章查看了解更多资讯，如有疑问，可以直接私信或者留言咨询我。 |
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