今天来跟大家聊一类我既往在公众号几乎没有涉及过的保险——终身寿险。我一直都是旗帜鲜明的建议大家买定期寿险,因为从保障角度讲,老年人没有寿险保障的需求,终身寿险自然不必要。 但前几天,有伙伴咨询我了一个问题,让我对终身寿险又有一些新的认识,可以跟大家分享一下。一个伙伴跟我说,他的母亲去银行存钱,在银行业务员的推荐下,买了一份保险,业务员说一年存1万,连续存五年,第八年去取钱,比银行存款的收益还要高。业务员所说的第8年取钱,实际上就是第8年退保,拿保单现金价值。从保单现金价值表上看,第8年末保单现金价值有60566.9元。 年化收益大约3.23%(复利),虽然收益谈不上高,但跟大型银行目前存款利率比较,也并不差,我查了一下,像建设银行5年期存款利率只有2.75%。 当然前提是得持有至少8年,保单第7年末才刚回本,如果在第7年前退保,本金都拿不回来。 这也给了我们另外一个思路,从投资理财的角度考虑,终身寿险会不会是一种好的理财产品呢? 以华贵小爱终身寿险为例,30岁男性买100万保额,保障终身,30年交费,保费是9900元/年。 它的保险责任很简单,不论被保人60岁、70岁、80岁,还是100岁身故,都赔100万保额。 下面我们就可以计算在不同年龄身故时,这份终身寿险的保单收益。 申明一点:我知道,计算寿险的保单收益挺不道德的,买定期寿险绝对不是为了追求收益的,但我们这里说的是终身寿险,并且我本身就是拿它作为传家理财产品来考虑,计算收益大家应该能理解。 1)如果被保人在60岁身故,那么小爱终身寿险这张保单的年化收益有7%; 2)如果被保人70岁身故,终身寿险保单年化收益4.57%;3)按将来预期平均寿命80岁来看,保单年化收益还有3.36%;4)即使活到100岁,这份终身寿险的年化收益还有2.18%。换句话说,我们买终身寿险,实际上也相当于买了一份有保底收益的理财产品;就30岁男性买小爱终身寿险这款产品来说,终身保底收益2.18%,大概率能获得的收益是3.36%,如果不幸寿命较短,还能获得7%甚至更高的收益。说实话,80岁前的收益我觉得还是有吸引力的,特别是对我这种不太自信能活到80岁的人,更有吸引力了。 所以说,对终身寿险这类产品,我们就找到了一类目标人群: 终身寿险比较适合身体状况相对差一点,不太自信能活到80岁的伙伴作为财富传承的理财产品来购买。当然,如果说不自信能活过80岁,买保障至80岁的定期寿险,收益会更高。 比如说,30岁男性买横琴擎天柱2020,保障至80岁,100万保额,30年交费,保费只要4160元,是小爱终身寿险的一半都还不到。如果被保人在80岁身故,擎天柱的保单收益高达5.7%,70岁身故,收益会更高。但问题的关键是,我们并不能确保80岁前一定会身故,如果80岁以后才身故,擎天柱所有的保费都消费掉了,这就有点赌的成分。买终身寿险的好处是有保底的作用,即使80岁没身故,我们还是有收益的,只是收益低一点,但拥有了更长的寿命,好像也是一件值得高兴的事儿。 今天的文章绝不是建议大家都去买终身寿险,从风险保障角度,依旧只建议大家考虑定期寿险,并且保障到60岁左右就差不多了,在需要寿险保障的年龄有保障就够了。 我今天主要是从理财的角度跟大家分享一点我的思考,某种意义上来讲,终身寿险的确能被当做一种理财产品。 特别是对于不太自信能长寿的伙伴,终身寿险的保单收益还是很有吸引力的。 如果你甘愿冒一点风险,更可以考虑买保障至80岁的定期寿险,80岁内身故,收益会很高,但一旦活过80岁,就要“损失”所有的本金。最后,买终身寿险真的挺贵,并且寿险的保额只有身故后才能拿到,所以只有确保是几乎一辈子不会用到的闲钱,才建议用来买终身寿险。
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