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日前，中国保险学会、对外经济贸易大学、金融壹账通联合发布了《2019年中国保险行业智能风控白皮书》。该白皮书详细呈现了目前我国保险科技发展的现状，并指出了目前国内保险业发展的症结所在。 “金融1号院”将择精华内容，连续刊发系列文章。上期推出“国内保险业发展问题篇”，本期推出“国内保险科技发展现状篇”。 “金融1号院”在上期的文章中指出：经过多年粗放型的发展和无序的市场竞争，传统保险公司面临的经营问题日益凸显。渠道佣金、管理费用成本高昂，与客户接触频率低发、关系薄弱，保险欺诈手段多样、赔付虚高，代理人队伍管理难、流失率高，这四大挑战导致众多保险公司承保亏损、经营困难，而同时保险客户却对保险公司越发不满。 那么，针对行业存在的普遍性问题，保险科技会为解决问题带来哪些便利？目前国内的保险科技发展现状如何？ 白皮书指出，当前，保险行业正处于转型的关键时期，高投入的粗放型增长模式已经难以为继，保险科技将成为保险业发展的突破口。人工智能、大数据、云计算、区块链和物联网等技术逐渐渗透保险的核心业务流程，合力改变着全球和中国的保险业。 保险科技的应用，引起保险业务模式、风控模式和客户体验等方面的变革，帮助保险公司解决经营中的痛点，促进其运营效率的提升和运营成本的下降。 与此同时，政府部门以及资本市场对保险科技的发展也展现出积极的一面，不仅下达各种促进保险科技发展的通知、举办保险科技交流论坛等，更有大量资本投资活跃在保险科技领域。根据毕马威研究，2018年全球保险科技领域融资共240笔；融资额达55亿美元，较2016年增长超过75%。 随着保险科技的深入发展，保险科技的应用逐渐扩展到保险业务的各个环节，包括产品、营销、承保、理赔、运营等。保险科技应用于保险业务全流程，能在很大程度上解决保险公司面临的痛点，为保险行业的健康发展带来机遇。 金融1号院将从产品、营销、承保、理赔、运营五个方面详细阐述： (一)产品环节：实现产品灵活定制与创新 保险科技在产品环节的应用主要是基于用户需求与业务场景，通过大数据等技术，实现产品灵活定制与创新。基于用户的身份信息、生理自然信息、社会关系信息、特征偏好信息、业务活动信息等大数据的处理分析与AI建模，保险公司可以生成客户画像，对客户进行分群，区别需求特征，设计差异化的保险产品与服务，实现精准定价、甚至一人一价。 德国安联财产保险运用机器学习、大数据分析等技术开发了新一代承保定价系统，可根据客群细分与市场环境实现高度灵活的价格配置，为安联全球多个子公司带来了显著的经营效益提升。该系统包括四大核心，即通过数据收集与清理建立定价所需的基础数据库，通过复杂的精算与统计模型计算出基础费率，再结合市场定价与客户分层确定面向不同客群的市场价格，最后将定价推向市场并通过持续动态的指标监测不断调整定价。该系统的风险因子输入超过800个，可支持每日进行一次市场价格调整。 (二)营销环节：精准锁定客户 保险科技的应用让保险营销环节更精准有效。通过大数据分析和机器学习技术的应用，可以识别客户潜在需求，实现无人工干预的智能化保险推荐，同时也可帮助保险公司销售人员和代理人更了解客户，推进传统的线下营销向嵌入式、互动式、社交化营销转变，提升销售成功率、降低退保率。 针对精准销售难的痛点，平安人寿进行销售模式变革，推出SAT(社交辅助营销)系统，帮助代理人实现实时连接、高频互动和精准营销。“S”是基于社交渠道的客户服务与沟通工具，如微信群与朋友圈管理助手，助力代理人高效沟通；“A”是业务办理与销售的移动工具，包括代理人APP和客户APP，可实现即时询报价、移动出单等；“T”是空中坐席，通过电话渠道对意向客户进行及时跟进。同时，SAT智能营销工具还融合了平安集团人脸识别、OCR、智能推荐、智能派工、LBS和语音交互等领先技术，使各类数据流和信息流均可以客户需求为驱动自动流转，实现全渠道、全链条打通。 2018年，平安人寿SAT智能营销系统触达人数2.2亿人次，互动次数13亿次，配送线索10.8亿条，取得卓著成效。 (三)承保环节：降低风险、提升绩效 核保是保险风控中最重要的环节之一，传统核保流程复杂、审核材料多，但仍难以对风险进行精准量化的评估。将大数据、人工智能等技术应用于核保全流程，可以实现更快速且有效的核保，帮助保险公司降低风险、提升绩效。 如通过AI赋能，实现对投保材料的自动识别与结构化，提升信息采集效率；通过AI+大数据建模，自动识别高风险客户与异常指标，为核保与定价提供辅助。 泰康保险开发的认知核保系统，将人工智能技术与医学知识、保险业务紧密结合，打造AI体检数据采集引擎和AI核保决策引擎，使核保更便捷，风控更有效。体检数据采集引擎以客户体检报告影像为输入，自动定位、识别健康数据，依据自然语言和医学语义将其结构化，并自动识别异常体检项目；核保决策引擎构建可解释的算法模型，预测客户健康风险，并且结合投保产品特征评估承保风险，输出核保结论与解释。该核保系统支持超过10类常见疾病患病风险的预测，准确率近80%，同时也将核保环节人工审核的效率提升超过25%。 (四)理赔环节：解决“理赔难”、“理赔慢”、“手续繁” “理赔难”、“理赔慢”、“手续繁”历来是保险行业饱受诟病的几大顽疾，也是保险投诉高发的“重灾区”。随着保险技术的深度应用，保险公司理赔服务正在升级。不少保险公司的APP、微信公众号都已实现电子化自动理赔，客户只需将原件材料拍照上传到理赔系统，就可以完成索赔支付。此外，部分险企还推出智能理赔服务，无需人工介入，支持低风险、小额案件全流程自动作业，大幅提升理赔服务效率。 (五)运营环节：打破时空限制 机器人技术、流程自动化、远程音视频技术的成熟及应用，极大地颠覆了传统保险公司朝九晚五、线下和人工为主的运营和服务方式，打破了保险公司经营管理与客户服务的时空限制，使保险公司可以更快速、更全面地响应客户需求、改善用户体验，优化服务质量。 富国生命保险(Fukoku Mutual Life Insurance)引入IBM公司的Watson AI系统(Watson是一种认知技术，可以像人一样思考)，采用人工智能取代赔付评估部门的30多名员工。Watson AI系统负责阅读医生撰写的医疗证明和其他文件，以收集确定保险理赔金额所必需的信息，比如医疗记录、住院时长和外科手术的名称等。除确定保险理赔金 额之外，系统也能核对客户的保险合同，发现特殊保险条款，并阻止赔付疏忽。预计该系统每年可核查总计超过13.2万宗案例。 华夏保险使用机器人辅助人工，为客户提供业务覆盖面广、响应及时准确的服务。其智能客服由文本客服“小华e问”和语音客服“智语小华”组成。“小华e问”涵盖二十大类四十细项共计三千余条知识，覆盖相似问法上万种，能处理多个业务领域的常见问题，回答准确率高达93%。“智语小华”能在特定业务场景中与客户进行实时语音互动，响应迅速、理解准确、回复高效、语气自然。除华夏保险以外，其他很多保险公司，如平安、人保等也都开始采用机器人代替人工处理大量的客户咨询与服务要求，提高业务效率和时空覆盖。  |
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