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其实，有这样想法的人不在少数。 虽然每年的保险理赔金额在不断增加，给越来越多的用户解决了生活中的风险。但为什么一说起保险，大家就觉得保险是骗人的呢？ 今天理先生就和大家一起唠唠这背后的原因： 1.买了保险不给理赔？ 2.保险销售忽悠人？ 买了保险不给理赔？剁手购物很快乐，买昂贵的大件之前，我们一般都会犹豫或者慎重考虑一下：它贵不贵？会不会让我吃土？这笔花费值不值？ 但对普通人来说，保险这个东西虚无缥缈又昂贵，而且它解决的还是未来有可能发生的问题，将来是否会派上用场，现在未知。 如果交了很多年的保费，最后没用上，就有一种钱白花了的感觉。（但相信大多数人，还是宁愿钱白花了，也不愿意这些风险发生。） 而在你犹豫下单时，又想起曾经不知在哪看到过的新闻或者家人朋友的分享—— “别买！投保容易理赔难” “震惊！王女士住院花费20万，保险公司拒赔偿” “严打保险诈骗团伙，上百人被骗数十万” …… 但事实上，真的是保险公司不按照合同赔偿吗？ 可能大家都忽略了这几个问题。 1、保险公司受银保监会和《保险法》约束 根据《保险法》第一百一十六条规定： 保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得拒不依法履行保险合同约定的赔偿或者给付保险金义务。 因此，如果有保险公司不按照合同履行保险责任，那它就早就被KO了。 据银保监会统计数据报告显示，2018年新增保单件数290.72亿件, 同比增长66.13%。2017年保险赔款和给付支出11180.79亿元，2018年为12297.87亿元，同比增长9.99%。 不断增长的数据也可以说明，越来越多的家庭已经通过保险解决了生活中的风险，在一定程度上保障了家庭生活不受影响。 （保险内心OS：明明我付出了上万亿，服务了上亿个家庭，简直居家旅行好帮手，为啥你们还在说我骗人？冤！） 2、媒体报道推波助澜 从新闻角度来看，往往有矛盾冲突的新闻更容易传播、弱势群体更容易受关注，更容易带来阅读量。 因此，为啥保险理赔争议为啥经常在媒体、微博、朋友圈爆发，就不难理解了。在媒体“发酵”下，读者只看标题可能会被误导，或者难以识别事件的真相。 作为消费者，我们要学会过滤信息，至少，不要被一个新闻标题带偏。 看清事实真相 3、对保险术语的理解偏差造成误会 保险里的概念和我们平时生活中的理解可能不一致。 比如，在很多人眼里，“猝死”是突然发生的意外，是不是买了意外险就应该得到保险公司对猝死的赔偿？ 并不是。 我们平常说的加班熬夜导致意外“猝死”，并不是医学和保险行业说的“猝死”。（此处重点@程序猿胖友们） 在保险概念里，猝死是指因自然疾病导致的短时间内突然死亡。 而意外险里的的“意外伤害”，是指“在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实”。 很显然，猝死属于疾病身故，而不是意外身故。（划重点！！） 因此，如果医生的诊断结果写的是“猝死”，很多意外险是不赔的。 除非，保险公司在意外险上附加了突发疾病身故的责任。当然，这类意外险价格也相对贵一些。 这只是其中一个小例子。除了意外险的概念容易混淆之外，重疾险也并不是因为名称里含有“重疾”，我们就认为“得了重大疾病就能赔付”。 保险公司到底是否赔偿、赔偿范围多大，在保险合同里都有详细解释和说明，需要我们在投保前仔细阅读并知晓。 4、是否如实健康告知会影响理赔结果 比如下面这个新闻报道中的理赔案例： 在这个新闻报道中，保险公司以男子在投保时未尽到如实告知义务为由拒绝理赔。因为保险公司经过调查，发现刘刚曾有过吸毒史，另外，刘刚还购买了多家保险公司产品，保险代表多次询问，但刘刚予以否认。 保险受益人刘丹（化名）将保险公司起诉到法院，最终法院驳回了刘丹的诉讼请求。（中财网2019年3月25日有报道此新闻） 根据《保险法》第十六条规定： 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 因此，当有人说“保险公司不理赔”时，可以问问他具体不赔偿的是哪部分，是否出现理解偏差？（PS.欢迎大家在留言区补充保险公司不理赔的案例，相信大家都想围观一下哒~） 如果对保险条款不清楚，或者存在没有如实告知的状况，比如带病投保、购买了多家保险产品等，更应该积极主动去了解或者咨询保险公司客服、代理人、律师等，尽早解决问题，而不是造成隐藏的误会。 保险销售忽悠人？看到上文的案例后，也许有人会说：我知道保险合同有很多条款，但是当初销售介绍给我的时候，一直强调这款产品多好多好，并没有说理赔流程这么麻烦啊。 的确，早期的线下保险销售市场的确不够成熟。 一方面，保险销售在推销自家的保险产品时，为了追求迅速完成业绩，可能用了太多花哨的描述去突出产品的优势，比如“大品牌很可靠、保障期限长、费用相对XX更低……”，而和投保人息息相关的健康告知、除外责任、理赔流程等，并没有详细讲清楚，从而造成投保人的误会。 另一方面，因为离职、业务变更等原因，一些保险销售并没有和投保人保持长期的联系和沟通。当投保人对保险有疑问、有问题要咨询，或者需要变更保险合同、续保、理赔时，往往会第一时间联系保险销售和保险公司客服。 尤其理赔环节是投保人最需要后方支持的时候，如果此时保险销售“人间蒸发”或者迟迟联系不到，又会给投保人带来一种“保险不靠谱、投保容易理赔难、上当了”的感觉。 这些体验和评价再经过口口相传、媒体报道，大家的对保险的负面印象也逐渐加深，最终导致越来越多不了解保险的人对保险十分抗拒，认为“保险骗人”。 但我们都知道，保险公司是否会赔付，是根据保险合同里的条款而定。 因此，不管你懂不懂保险，在购买保险时，一定要仔细查看合同条款，有不明白的就多问保险销售、保险公司客服、律师等，并做到如实健康告知。如果发生理赔纠纷也不必过分担心，针对诉求合理的案件，法院也会根据相关法律法规来支持消费者。 所以，以后如果有人跟你说保险是骗人的，你不妨直接问问他，他理解的“骗”具体是指什么。 最后，愿每个人的家庭都有足够的保障抵抗风险，一家人的生活幸福美满。 我是理先生，专注保险科普，让你少走弯路。 如果你有家庭保障规划相关问题，欢迎在留言区向我提问。 |
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