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最近读书。 看到这样一句话，感触很深。 许多人会本能地憎恶自己不了解的东西。 在一篇文章告诉你，优秀的重疾险长什么样子文章里 聊过什么样的东西更容易被人接受？ 顺应人性，不颠覆认知，不让人重新洗盘自己价值观的东西。 为什么会有一句谚语叫做，舒服不如躺着？为什么不是舒服不如坐着、跑着、撸铁着？ 什么是顺应人性的东西呢？ 归类化、标签化、不动脑。。。 前段时间读一本书，里面讲到过，人们倾向于相信并且传播“约定俗成”的东西，但如果能够静下心来独立思考，会发现，很多约定俗成的东西。 其实不一定正确。 有哪些大家习以为常约定俗成的东西呢？ 比如，评判一个中年人是否事业有成的标准就是，他是否有车有房？ 车名车最好，房自然是越大越好。 但大家根本不会去细究，这个房子是贷款还是全款，杠杆有没有透支自己，是不是因为买了房子每个月省吃俭用，过得还不如租房。 说到这里，再次给背了房贷，甚至过度负债的盆友掏心窝子地安利一下定期寿险。 养娃吗？还贷吗？寿险了解一下还是那句话，也许你的家人没有你那么出息，背了这高额的贷款，如果出现意外、得了病，这个债务给到他们，可能是还不起的。 约定俗成的错误观点还有哪些呢，比如： 贵的保险就是坑爹的，小保险公司就是不靠谱的。 对于大小保险公司的问题，已经无数次地做过科普和分析，这里不再赘述了。 具体请戳保险公司破产后你的保单最多只能赔90%？复习。 而今天，我们就来聊聊，贵的保险就是坑爹！ 受到互联网保险和言论的影响，不少人形成了两个概念： 1.储蓄型保险都不靠谱，瞎贵 2.要买就买消费型的，多便宜啊 重疾险的分类其实很多，网络上听到的最简单粗暴的分类方法就是，便宜的消费型的和贵的储蓄型的。  为什么说这种方法太过简单粗暴呢？ 因为单纯靠这种分类方式去做保障规划决策，可能会坑了你。重疾保险是一份合同，不是一块巧克力棒，不是吃了就知道合不合胃口。 它的筛选考虑因素，远不是单纯从价格角度考虑那么简单，要考虑的维度特别多。
这还不包括
所以，请下次再以价格为唯一参考因素、张口就来的盆友们再多思考思考，多对比下产品，再好好看看自己体检报告。 是不是买得了，买了是不是能赔。 自己搞不懂，又没时间分析的盆友建议还是找一个专业的人士，说实话。我前两天在跟朋友感叹。 买保险从来不是单纯看价格的事情，买不买得上，承保结果好不好，保障责任全不全，后续服务是不是省心等等。 要考虑的太多了。 买保险，也从来不是，买上了就万事大吉。 我见过太多自己在网上买，健康告知都没有做，就直接给自己投保了的人。  甚至还有一些盆友，医保卡是外借给家里人刷过高血压药的，在网络上买保险也十分大胆自我的在健康告知上大笔一挥，全没问题。 当然最亏的是这一类，找了不太负责任的代理人，在投保的时候自己已经有一些对核保结论会产生影响的异常指标，但却被代理人大笔一挥，全没问题。 这种后续真的出了问题，真心很难说清楚，没准那时候你当时找的代理人早已经不干这行了。 所以说，你买的是顺畅。后续理赔呢？ 买保险从来都不是以买上为衡量的标准，最关键的是以最后能不能赔、赔顺不顺畅。 熟悉小番茄的人知道，我兴趣爱好比较广泛。在投资兴趣和转嫁风险这两件事情上极其舍得花钱。 两年前还是24k纯健身小白的时候，在承受范围内花了一万块钱买私教课。 虽然我知道用keep不要钱，但是这24节私教课让我避免受伤，还在一个月内练出腹肌，三个月内出了三角肌，半年内肌肉占比明显提升，缓解了圆肩，学会了开胸，学会变速跑调整摄氧量。还顺便考了美国运动协会私人教练。 其实保障规划也是一样，有专业的人提供规划和指导，可以避免你走很多弯路，省下更多时间和精力去创造更多价值。 这可能就是思维方式的差异。 买保险其实主要担心两个核心为题：
保险的分类很多，因为今天主要是聊消费型保险和储蓄型保险的区别。 所以我们就以身故责任为中心，来重点聊一聊。 1) .身故赔不赔钱，赔多少钱？我们假设是50万保额，30岁男性购买，30年缴费，保障终身的三款产品。 分别是身故赔保额的储蓄型保险、身故赔保费的消费型产品和身故啥也不赔的消费型产品。  从这个图表可以看得出： 1、储蓄型重疾险，带身故责任，即不管得不得重疾、什么时候身故，至少会赔付一次50万。而且责任比消费型重疾全面很多，重症是多次赔付，一些产品还是癌症多次赔付。 2、消费型重疾险有一部分是身故赔付保费的，但是保费和保额相差还是比较大。 3、消费型重疾险还有一种，是身故什么也不赔付的，如果因为意外去世或者得了非重疾病去世比如猝死，可能一分也拿不到。 有身故责任的重疾险，保费确实会稍微贵一些，但是未来得到赔偿的确定性更高，也可能得到更多赔偿金。 如比因为意外、或者心脏病突发猝死等非重大疾病的死亡，也可能得到赔偿。 而完全没有身故责任的产品，也就有完全拿不到一分钱的可能性。比如突然心脏病猝死，并非重大疾病，买了消费型不含身故责任的就一分钱也不会赔付。 便宜的消费型重疾险保费是省了一些，但你也放弃了一些东西。 还是那句话，没有无缘无故的便宜，也没有无缘无故的贵。 2). 重疾赔一次，够不够？我经常听到这样的问题，不知道用什么语言回答。  比如： 1）刚买了房子手里紧张，我能不能先不买保障，赌一把暂时不会发生什么意外疾病？ 2）能不能只买赔1次的？感觉自己也用不到是吧？ 3）买30万就够了是吧？自己应该也花不到那么多钱？ 我有一个同事，年龄不大，赔过一次甲状腺癌，但是买的是单次赔付的产品。现在右侧又一个三级结节，也是很揪心，但现在买不了任何保险，别的风险也都防不了。 说实话，小番茄是一个极其客观理性的人。 不会轻易去乐观估计任何风险发生的可能性，对很多事情都保有敬畏之心。 看问题时，不会总是从最容易的角度去考虑，不会把侥幸的万一没事放在第一位，比如万一没事呢，万一不得病呢。 做选择前总往最坏了想，做准备的时候总是从最糟糕处着手。这样，即便发生什么问题，也不会特别被动。 消费型重疾险多为单次赔付的重疾、而单次赔付的重疾险，保障并不全，因为不同疾病发病时间不同。 并且，单次赔付重疾赔付过后，保障就终止了，后续也很难买到健康保障。 下图是大陆重疾险至少会包括这25种重大疾病，对应的赔付标准也有所差别。 所以单纯只能赔付一次的重疾，覆盖的疾病风险并不全。 其中红色的这六种占了所有重疾发病率的94%；而图中的这25种，占据所有重疾发病率的98%  当然说到这里，不得不再重点提醒下，重症只赔付1次的除了像百年康惠保这样的消费型重疾以外，平安福、国寿福、大陆友邦全佑系列的主险也通常是只赔付1次的。 百年康惠保赔付1次可以理解，毕竟便宜，主要是为预算有限，又想有一份保障打底的人准备的。但是上述几款名气大大的产品，价格并不便宜。 可还是这样的责任就...... 3）没有身故责任，用寿险凑一凑可以吗？可以。 但是你要算笔账。 如果是消费型重疾险搭配定期寿险。 价格和你直接买一款带身故责任的重疾比，差不多了。 50万保额百年康惠保旗舰版，7982/年，外加一份华贵大麦定期寿险，保30年，50万保额，755/年，两个加到一起8737/年。 比多啦a保还要贵137元！ 何况，这种打折方案中，定期寿险始终是“定期”的啊，并不是保障一辈子，换句话说保障期限一到。 责任妥妥终止，钱也不会还给你了。 可能有人会问了，终身寿险呗。 你知道终身寿有多贵吗？ 30岁女性，100万保额，终身寿险一年的价格12800元。 终身寿险是个好东西，但是不是这么用的，也不是适合每个人， 从某种意义上来说，它不适合绝大多数人。 尤其是资金储备初级阶段，预算有限的人，具体以后的文章会展开来聊。 4) 保终身还是保障到70岁？没有记错的话，这个问题已经聊过不下五六次了。 网络上流行推荐保到70岁就够了，后面没有必要再保。 这里面存在2个非常大的问题： 保险公司真正的成本是在60岁以后，如果保障到70岁，那么71岁的病就没有任何保障了，你前面的钱都花掉拿不回来。 另外有很多疾病其实是老年高发，比如帕金森、老年痴呆，并且这些疾病一旦得了，生活基本没法自理。 这个时候，如果没有保终身的保险，护理你的钱、治病的钱，谁来出？ 儿媳妇吗？  说实话，小番茄是学营销出生的。 深知道什么样的东西，更深得人心，那就是说你想听的，说你喜欢的。 比如，70岁以后一般就不得病了，用不着买保险了； 比如，买便宜的就可以了，买贵的划不来的，你还不如去投资，你那么聪明，行情那么好，肯定赚钱。 说你喜欢听的话，比如上述这类，推荐你买便宜的不保终身的，你更容易接受。 以后你真的得病了出险了，出问题没钱治，儿媳妇不给治，投资不当赔钱了，他当然也不会给你负责。 而像小番茄这样，不厌其烦地告诉你。 从保障的全面性角度，去尽可能在健康年轻的时候配置基础保障尽可能完善点，虽然每年可能要多花个千把块钱。 你可能嫌啰嗦。 我以前不信，但是现在觉得说得对，忠言逆耳。 有些东西，时间会证明。  最后。 写这篇文章，是因为太多朋友没有真的弄清自己的需求和实际身体状况的情况下。 张口就来，我要消费型产品，储蓄型产品千万不要太，坑爹。 聊这个话题，并不是让大家都一定去买含身故责任的重疾险。 这个真的要具体问题具体分析，如果你是个小年轻，事业刚起步，也没有太多预算，希望有一份保险打底。 同时身体健康没有太多异常，医保卡没有外借过别人买慢性病药物。 消费型重疾险是适合作为你的起步保障的。 但是保险从来不是一张保单管终身，等到收入增加，家庭成员变化了，一定该加保加保，该升级升级。 消费型产品固然便宜一点，但是选择消费型产品也意味着你放弃了一些责任。 如果因为非重大疾病猝死，一些消费型产品是一分钱也不会赔的。不管你交了多久的钱。 经常听到一些人说，保险不靠谱，交了那么多钱，最后一份都没有赔。 在说这样的话之前，你能够清清楚楚地搞明白自己买的是什么保险，是不是责任被阉割过。 在决策的时候，清楚自己的取舍，明白未来可能出现什么样的结果。 希望你明白。 没有无缘无故的便宜，也没有无缘无故的贵。  作者Kris，R&F创始成员，资深保险经纪，金融硕士，签约作者，终身学习者。 阅读更多，关注微信公众号：「番茄保」 |
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