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今天要说的是传统的保障身故责任的重疾险，也是线下各大保险公司最喜欢出的产品类型。 什么意思呢？就是指不仅仅赔重疾，身故也同样可以赔付，这类重疾险大多数是保障终身，既然如此，我们就一定可以拿到赔偿金，因为人都是会死的嘛。 所以说带身故责任的重疾险也称作储蓄型的重疾险，有一个储蓄作用。 这里要注意重疾和身故赔付是二选一的关系，赔了一次就不能赔第二次。 可想而知，储蓄型的重疾险肯定是要比消费型的重疾险来的更贵，具体是什么价位？ 那下面让我们来对比13款线上线下热门的储蓄型重疾险得知。 一. 平安福2019 优点： 1. 平安RUN加保额； 2. 轻症赔付，重疾保额增长； 缺点： 1. 轻症缺少高发轻症保障； 2. 轻症赔付保额20%偏低； 3. 捆绑长期意外销售； 4. 癌症多次赔付必须首次患癌才能触发，且5年间隔期太长； 5. 价格贵，性价比低； 点评： 平安福是着重点名批评的一款重疾险，主要毛病就是不保高发轻症和捆绑长期意外，可附加的癌症2次赔付也比较鸡肋，必须首次患癌才能触发第二次赔付，并且5年间隔期太长。 保障不足，保费还贵，平安福成了各大保险经纪人眼中的反面教材。对于消费者而言，绕过平安福，你就少踩一个坑。 二． 国寿福至臻版，康宁终身2019，金诺优享，无忧人生2019，惠健康 不光是这几款，线下大部分热销的重疾险都应该在此类。 这类重疾险没有平安福那样缺斤少两，但是普遍存在一个问题——性价比不足。 保障一般，保费却贵。为什么线下各大保险公司都不愿做好自己的主推产品，轻轻松松的被线上的一些小公司的产品比下去了呢？ 笔尖百度了一下，基本说的都是保费定价因素，说的线上保险运营成本低，没有线下大保险公司的场地费，人力费以及巨额的广告费，压缩了成本，这当然是一个因素。 还有不得不提的一点是销售途径的因素，我们知道线下各大保险公司的销售途径主要是自家的代理人，据统计，2018年全国就有5000万的保险代理人。 保险公司为什么天天都在招人？ 因为代理人其实就是保险公司最大的客户，从入职到自保件转正，再到人际圈子营销，天天发朋友圈，上门拜访，开亲戚好友的单子，到最后的无单可开离职而去。 保险公司以低成本侵占了营销员的人际圈，榨干完价值之后就将其抛弃。 以这样的方式卖保险，很明显这里面是没有竞争的，卖的就是自家保险公司的产品，买保险的人可能是碍于情面，可能是看中交情，就到好朋友那里买。 既然没有竞争，保险公司就没必要放弃高利润来做性价比。 而一些线上，保险经纪渠道等第三方渠道销售的产品，面对的一群认可保险，主动了解保险，对比保险的高素质人群。 很明显这时候线下的很多产品自然就不够看了，所以说如果你愿意主动了解保险，对比产品，那就超过了很大一部分人。 总体而言，这类产品是不值得作为首选的。 三. 康健无忧（2019版） 优点： 1. 有20种中症保障，且赔付60%保额，中症赔付达市场前列； 2. 重疾理赔后一年内身故，还可以赔付50%保额，市场首创； 缺点： 1. 轻症赔付20%保额偏低； 2. 保障可以，但价格还是高了； 点评： 有中症保障，中症赔付60%保额，可赔付2次；提出了寿险复原金概念，重疾后一年内身故还可以赔50%保额。 这款重疾险相比前几款在保障上有所提升，缺点是保费还是贵了。 四. 同佑e生 优点： 1. 保费不贵，性价比偏高； 2. 可附加两全保障； 缺点： 1. 轻症赔付保额20%偏低； 2. 轻症赔付有180天间隔期； 点评： 相比前几款重疾险，同佑e生的保费就少多了。可以附加两全保障，也就是指70岁/80岁可返还保费，但是两全保障一般不建议附加，因为不划算。轻症保障略显不足，整体上还是一款性价比不错的终身型重疾险。 五. 健康有约智享版 优点： 1. 前10个保单年度，重疾和身故额外赔付50%保额； 2. 保费不贵，保障较高，性价比较高； 缺点： 1. 团体险种，投保比较麻烦； 2. 轻症赔付保额20%偏低； 3. 轻症赔付有90天间隔期； 点评： 这是一款团体险，在大公司里，是高性价比的存在，整体值得购买。而且前10年可以额外赔50%的保额，缺点还是轻症保障不足。 六. 康乐一生B款 优点： 1. 就医增值服务； 2. 保费便宜，性价比高； 缺点： 1. 轻症赔付20%保额偏低； 点评： 2018年的储蓄型重疾险王牌产品，在2019年仍然是高性价比的存在，优势主要体现在价格上。 七． i保（升级版） 优点： 1. 轻症赔付保额30%； 2. 大品牌，网点多； 3. 保费不贵，性价比高； 缺点： 1. 等待期内出现症状导致的轻症或重疾，返还保费，合同终止； 2. 轻症赔付分组； 点评： 终于是把轻症赔付保额提到了30%，虽然轻症赔付分了5组，但是高保额显得更有意义。 作为大公司的险种，有品牌加持，大家认可度高，线下网点也多，算是优势，而且性价比在线。整体而言，i保升级版值得入手。 八． 超级玛丽 优点： 1. 轻症赔付重疾保额递增； 2. 投保方式灵活，轻症/癌症/身故保障都可以自由选择； 3. 可附加16种特定癌症二次赔付； 4. 40岁以上人群可投保保额高； 缺点： 1. 轻症赔付保额25%不够高； 点评： 不仅保费便宜，而且保障进一步提高了，轻症理赔后重疾保额增长30%，还可以附加16种高发癌症2次赔付，进一步提高癌症保障。 同时投保方式灵活，对中年人友好，可以投保较高的保额。 九. 康乐一生2019 优点： 1. 25种中症保障； 2 轻症保额35%高，且保额可增长； 3. 前10年额外赔付30%保额； 3. 可附加癌症2次赔付； 4. 有就医增值服务； 5. 保费便宜，性价比很高； 缺点： 1. 健康告知较严格； 点评： 康乐一生2019是一款很惊艳的储蓄型重疾险，轻症赔付35%保额很高，而且保额还可以增长；相比其他重疾险还多了25种中症保障；并且保单前10年可额外赔付30%保额，还可以附加恶性肿瘤2次赔付。 不仅保障优秀，而且保费上也刷新了储蓄型重疾险的最低价，真正做到了低价高配。 总结： 对比13款储蓄型的重疾险我们可以发现：30岁男/女性选择30年缴费，保障终身，每年保费大概是7000到12000不等。 都是重疾+身故的保障形式，不同公司的产品差价高达5000元，很多产品不仅价格高，保障还低，着实不值得购买。 对比完同期产品，我们再来对比下上期纯消费型的重疾险。 以性价比最高的康乐一生2019为例，不附加癌症2次赔，男性费率是7600元/年，女性是6650元/年。 对比消费型重疾险中的高性价比产品——康惠保旗舰版，同样是30岁男性，30年缴费，保障终身，男性费率是5273元/年，女性是4801元/年。 多一个身故保障，每年将近多了2000元保费，那这个钱花的值不值呢？也就是说我们应该买纯消费型的重疾险还是储蓄型的重疾险？ 其实这不可一概而论，每个人的需求是不同的，做出的决定也不同。这里给出以下几点建议。 纯消费型的重疾险只保障合同中所列明的疾病责任，如果没有患病，患的病不在合同之中，没有达到疾病赔付条件或者直接身故这4种情况，消费型重疾险就可能白买了。 而储蓄型重疾险保障身故责任，一定可以拿到赔款，重疾拿不到，身故后也可以拿。赔款留给家人或者孩子，也是一笔资产。 但是如果疾患重疾赔付了保额，那身故就不再赔了，这时多交的2000块钱就白花了。 不管是消费型还是储蓄型，都有自己的优势。 这里再举一个例子，给大家做个参考，我们知道癌症理赔占了重疾险理赔的70%以上。而我国国民致死病因之首却不是癌症，而是脑中风。 那为什么致死病因之首的脑中风却不是理赔率连30%都不到？那是因为重疾险保的不是脑中风，而是脑中风后遗症。 我们来看看合同是怎么写的。 指的是需要脑中风确诊180天后，仍然遗留3个选项中的一种或以上功能障碍才可以赔付。 这里就有两个条件：一，确诊180天后；二，遗留下一种或以上功能障碍。 这是重疾险典型的达到疾病约定状态的赔付方式，所以别再说重疾险是确诊即赔了。 你也不能说保险公司坑，把脑中风赔付条件设置的这么严格。 因为脑中风后遗症是属于25种基本重疾之一，是中国保险行业协会统一制定的。 而脑中风致死率高达40%，致残率高达80%。不是每一位脑中风患者都能坚持180天留下后遗症得到赔付，高达40%的致死率，可能一发病人直接就没了。 那这时消费型的重疾险是无法赔付的，而储蓄型的重疾险则可以赔付身故保额。 所以要问消费型和储蓄型的重疾险买哪种？ 笔尖的建议是预算够，优先买储蓄型重疾险；预算不够，也没必要打肿脸充胖子，买消费型的就好。 到底买哪种？还是需要自己来决定。 保险产品多而复杂，营销人员多数自卖自夸，怎样才能避免销售误导？笔尖保，不卖保险，专业保险咨询，帮你买保险避坑防错省钱。 |
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