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2019-03-07 11:11:55 一从保障的角度看，保险分为四大类：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。 医疗险 是我们最熟悉、接触最多的，它和基本医保一样，是报销型保险，就是先看病，花了多少钱，凭发票报销。 医疗险一般都是短期的，保障期限1年。保障期间内去医院看病自付医疗费用超出1万的部分，保险公司100%赔付。 医疗险的保费随着年龄的增长越来越高，但由于是一年期的保险，所以保费也不贵，30岁投保大概300元左右，50岁投保大概1000元左右。 现在市面上非常火爆的百万医疗险，保爷之前详细测评过，具体可以点击查看这篇文章：2019热销【百万医疗险】对比测评，哪款最值得买？ 意外险 保障意外医疗、意外伤残和意外身故，价格低、保额高，所以杠杆非常高。 意外险和医疗险的相同点是保障期限都是1年，不同于医疗险的是，意外险的价格跟年龄没有关系，20岁的被保人和70岁的保费相同，价格也不贵，200元左右。 需要注意的一点是，意外险只保障因意外产生的事故，尤其需要强调的是，“猝死”不属于意外，想详细了解意外险的可以点击查看这篇文章：如何选择【意外险】？看这一篇就够了 定期寿险 保障责任很简单，就是保障身故和全残，如果身故/全残了，就获得保额赔偿。若是家庭经济支柱或者有房贷的朋友，建议投保一份。 定期寿险是长期型保险，一般推荐保障至退休（60岁）。保费也不贵，30岁投保100万保额保到60岁的定期寿险，一年保费大概1000多一点。 定期寿险的测评保爷之前也写过，具体可点击查看这篇文章：我花了1000元，让自己的【身价】又涨了80万 重疾险 一旦确诊合同约定的重大疾病，一次性获得保险公司几十万赔偿。主要用于弥补患大病后不能工作导致的收入损失，大病必备。 重疾险是长期型保险，并且一般推荐选择保障终身，因为越到后面，患大病的概率越大。 从上文可以得出，一个30岁左右的人买完医疗险+意外险+定期寿险，一年的保费支出才2000元不到，那平时大家所说的要用接近家庭年收入的10%来配置保险，钱究竟花在哪里？ 答案是：重疾险。 二重疾险保障非常复杂，保费动辄大几千上万，所有准备买保险的人都会花最多的时间在研究重疾险上，今天保爷就来详细测评下当下最推荐购买的单次赔付重疾险。 话不多说，直接上图：
保爷挑选了12款具有代表性的单次赔付重疾险，其中前面8款（康惠保旗舰版、星悦、康乐一生C款、达尔文1号、康惠保老版、健康一生A+B、三叶草、瑞盈）是消费型重疾险，后面4款（康乐一生B款、长青树 、乐安康、平安福2019）是储蓄型重疾险。所谓消费型和储蓄型的区别就在于身故保障上，若未患大病身故（意外身故或自然死亡等），消费型重疾险是不赔付保额的，储蓄型重疾险是可以赔付保额的。 保爷一般推荐投保消费型重疾险，性价比最高，同样的保费可以买到高很多的保额（买保险最重要的就是买保额），保爷自己购买的也是消费型的。 储蓄型重疾险要贵很多，并且消费型重疾险身故虽然不能赔付保额，但一般可以通过退保拿到现金价值，有些消费型重疾险的现金价值也非常高，甚至远超总保费，例如达尔文1号。 三保爷从上述挑选的12款具有代表性的重疾险中优中选优，挑出以下6款做详细测评：
先直接说结论： 如果想保障全面：康惠保旗舰版、星悦这2款是含有中症保障的，20种中症，2次赔付，每次赔付50%保额； 如果在意轻症赔付次数：康惠保旗舰版、星悦、康乐一生C款、达尔文1号这4款都是3次轻症赔付，尤其是星悦，轻症赔付从30%开始递增，第二次35%，第三次40%； 如果看重现金价值：达尔文1号的现金价值最高，是唯一一款现金价值终身递增的消费型重疾险，身故时若未重疾理赔，通过退保可能获得远高总保费的现金价值； 如果想降低缴费压力：瑞盈是极少数支持缴费到70岁的，30岁的投保人选择缴费到70岁是40年缴费，可以大大降低每年的缴费支出； 如果不在意轻症，想通过纯保障重疾降低保费：康惠保（老版）投保时可以不附加轻症保障，价格最低，已经是地板价了，应该没有更低的价格了，前提是接受不保障轻症； 如果看重投保人豁免：除了瑞盈，其他5款都支持附加投保人豁免功能； 如果看重高保额：康乐一生C款、达尔文1号最高投保金额可达到60万，其它的最高50万； 如果看综合性价比：男性投保康惠保旗舰版性价比最高，女性投保星悦综合性价比最高，康乐一生C款的综合性价比表现也很不错。 下面来详细看下这6款保险： 1、康惠保旗舰版
百年人寿的康惠保一直是重疾险里面的标杆级产品，很多后来的产品都模仿它，包括最近刚上线的复星保德信的星悦。 康惠保旗舰版的保障很全面，100种重疾、35种轻症、20种中症，还可附加男/女/少儿特定疾病保障、投保人豁免保障，顾虑没得病钱白交的人还可附加身故保障（身故返还已交保费）。 另外它是支持1-6类职业投保，比一般的1-4类更广，等待期仅90天，一般的重疾险等待期要180天。 可以说康惠保旗舰版的综合表现非常好，30岁男性投保50万保额保障终身分30年缴费仅需5273元，建议男性被保人重点关注康惠保旗舰版，具体产品详情可通过菜单“保爷推荐”-“精选保险”找到详细了解。 2、星悦
复星保德信星悦是最近刚上线的一款非常不错的重疾险，它的保障和康惠保旗舰版很像，康惠保旗舰版有的它都有，这里就不再一一列举了。 这里说下星悦的另外3个优点： 一是轻症赔付：轻症赔付从30%开始递增，第二次35%，第三次40%； 第二个是针对未成年人被保人的第二次恶性肿瘤保障：若被保人在18岁前确诊白血病，还有恶性肿瘤二次赔付保障，这点还是有一定吸引力的，关于这一点，保爷后续测评儿童重疾险时会详细说明，敬请期待； 第三个是星悦针对甲状腺疾病、乳腺疾病人群特别友好，核保很宽松，这类人群可重点关注星悦。
总结下来星悦的综合表现也非常好，30岁女性投保50万保额保障终身分30年缴费仅需4720元，比康惠保旗舰版还便宜。 建议有甲状腺或乳腺问题的女性被保人重点关注星悦，具体产品详情可通过菜单“保爷推荐”-“精选保险”找到详细了解。 3、康乐一生C款
康乐一生C款支持最高投保60万，比康惠保旗舰版和星悦稍微贵一点，但总体性价比也还不错，需要注意的是，被保人如果是5-6类职业，最高只能投保20万。
达尔文1号重疾险的价格虽然比前面3款（康惠保旗舰版、星悦、康乐一生C款）稍微贵一点，但达尔文1号的以下几个特点使它仍然是一款非常推荐的消费型重疾险，可以称得上它所宣传的“重疾险的进化者”。 它是唯一一款现金价值终身递增的消费型重疾险，身故时若未重疾理赔，通过退保可能获得远超总保费的现金价值，完美解决消费型重疾险没有用上、保费白交的担忧；
80岁前，每一次轻症赔付后，重疾保额按基本保额10%递增，最高可增至130%，例如投保了60万，假如得了3次轻症，重疾保额就变成了78万；
和康乐一生C款一样，达尔文1号最高支持投保60万保额，综合以上几个特点来看，达尔文1号是非常值得考虑的，尤其是针对看重现金价值的人。具体产品详情可通过菜单“保爷推荐”-“精选保险”找到详细了解。 5、康惠保（老版） 康惠保（老版）是个老产品了，前面有说到过康惠保是现在很多新出的消费型重疾险的标杆级产品，很多后来的产品都模仿它。 如果不在意轻症，想通过纯保障重疾降低保费，那么康惠保（老版）在投保时不附加轻症保障是最好的选择。价格最低，已经是地板价了，应该没有更低的价格了，前提是接受不保障轻症。 30岁女性投保50万保额保障终身分30年缴费仅需4100元/年，男性只需要4550元/年，保爷没有看到价格比这更低的了，预算有限的朋友可考虑这款。具体产品详情可通过菜单“保爷推荐”-“精选保险”找到详细了解。 6、瑞盈
瑞盈最大的特点是2个“70岁”： 一个是最高支持70岁投保； 前面一个70岁对年龄大的朋友有优势，很多人经常问保爷该给父母选择哪款重疾险？由于一般的重疾险最高投保年龄就只支持到55岁，有的最高只支持到50岁，并且超过50岁只能买到10万保额。 而瑞盈支持最高70岁投保，并且50-70万可以投保20万保额，所以如果有人一定要给父母买重疾险，保爷就推荐瑞盈。 第二个70岁对年轻的朋友有优势，由于它支持缴费到70岁，一个30岁的人投保可选择40年来分摊保费，极大地降低了每年的缴费压力。 此外，瑞盈的健康告知宽松，特别是年龄大的人身体总归会有一些小毛病，投保瑞盈比较容易通过健康告知，容易顺利投保。 总结下来，瑞盈也是有很多优势的，年龄大的或者想降低缴费压力的朋友可重点考虑。具体产品详情可通过菜单“保爷推荐”-“精选保险”找到详细了解。 好了，上面详细介绍完了6款优中选优的消费型重疾险，相信你会找到最适合你的那一款。 四下面再简单看下4款储蓄型重疾险，为了直观，我加入了康惠保旗舰版一起对比：
通过对比可以看到，储蓄型重疾险相较于消费型重疾险最大的不同点在于身故赔付保额，相当于在消费型重疾险的基础上添加了一个寿险。 但储蓄型重疾险的保费是消费型的2倍甚至3倍之多，很多都是超过1万了（注意保爷是按照20年缴费计算的价格）。 所以保爷一般不推荐购买这类储蓄性的重疾险，完全可以通过一份消费型重疾险+一份定期寿险的搭配来达到比储蓄型重疾险更好的保障效果，保费会低很多，文章开头有提到过30岁投保100万保额保到60岁的定期寿险，一年保费大概才1000多一点。 如果你一定要选择这类身故赔付保额的重疾险，那么保爷推荐康乐一生B款，它的保费最低，相较于其它几款，康乐一生B款的性价比最高。 康乐一生B款支持保障至70岁，如果预算有限，可以选择保障至70岁，30岁女性投保50万保额保障至70岁分30年缴费仅需3325元/年，男性只需要4654元/年。具体产品详情可通过菜单“保爷推荐”-“精选保险”找到详细了解。 五说了这么多，重疾险到底该怎么买，你有方案了吗？ 保爷列举了以下4种重疾险投保方案供你参考：
方案一：消费型单次赔付重疾险+定期寿险，这也是保爷最推荐的一种方式，具体重疾险选择哪一款根据上文的测评，选择最适合你的一款，保爷方案中选择的星悦重疾险。 六最后的最后，这篇文章很长，保爷花了很长时间才写出来，需要阅读非常多的保险条款，向一家家保险公司客服打电话核实各种细节，强调专业的同时保爷尽可能写的能通俗易懂一些。 但保险毕竟是个复杂的东西，尤其是本文在测评重疾险，那就更复杂了。所以可能部分朋友读起来还是觉得有些难懂，没关系，可以将本文收藏起来，有时间就拿出来多读几次，保爷自己几年前买保险时，前前后后也是花了很多时间最终才买好。 实在还有疑问的可以发消息直接咨询保爷。 测评推荐性价比最高保险，教大家如何花最少钱买对保险是保爷做“懂保爷”这个自媒体的初衷，希望这篇文章能够帮到你早日花最少钱买到适合你的重疾险。文中测评的保险产品可通过“懂保爷”菜单“保爷推荐”-“精选保险”找到详细了解。 接下来保爷会继续测评多次赔付重疾险、儿童重疾险、防癌险、意外险等保险，还会推荐一些投保方案，例如成人投保方案、老年人投保方案、儿童投保方案、健康异常的投保方案、10万/20万/30万/50万年收入家庭的投保方案等等，大家记得关注“懂保爷”，敬请期待！  |
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