意外偶遇
“哎呦，你这小伙子怎么骑车呢！这是十字路口，你着得什么急！”周云稳住趔趄的身体，怒斥连人带车已经摔倒在地的小伙子。
“对不起阿姨，您没事吧……”张磊赶快爬起来去搀扶李云。
“怎么没（事）……诶，张磊？”周云正准备指着这个肇事者的鼻子怒骂的时候，才发现对方竟然是自己发小的儿子。
“嗯？真没想到是您，周姨。您没事吧，要不我带您去医院看看，我正好也要去一趟。”张磊惊讶又抱歉，但语气中还是带有略微尴尬。
“算了吧，没啥事。你以后骑车注意点。”周云看见对面这个小子心里还是不舒服，不过还是随口问了句：“你去医院干嘛？”
“给我妈拿点药。”
“你妈咋了？”
“癌症~胰腺癌晚期……”
本来还一肚子怨气的周云很是震惊，没想到10年前在电话里大吵一架之后就断了联系的发小儿，竟然……
张磊的妈妈闫静和周云是一个村子的，从小玩到大。闫静从小就是个很有心思的孩子，别看周云一天到晚风风火火，但在闫静身上她总是吃亏的那个。每次两个人一起闯祸，闫静都可以顺利脱身，把锅都甩给周云。为此，周云是又气又恨，一直叫闫静“蔫坏儿”！在家当姑娘的20多年，两个人是三天两头闹翻脸。
后来，两个人都嫁到了同一个村。尽管住得不近，但因为是发小，两家人的关系走得比较密切。
不过两人的儿子几乎是水火不容。闫静的儿子张磊跟他妈一个样，从小就是个蔫坏儿，经常偷偷欺负周云的儿子李浩。周云三天两头要带着儿子李浩找到闫静家，教训张磊。但这样的教训不仅没什么效果，两个孩子的仇也是越结越深。
10年前，就在高考前夕，李浩和张磊再次爆发了冲突，李浩因为模拟考试的时候没有给张磊传答案，被张磊带着人暴打了一顿。这一次冲突直接造成李浩住院了半个月，最后连高考都错过了。为此，周云直接暴怒，跟闫静彻底翻了脸，学校最后也因为情节严重把张磊开除了。俩家的仇也算是彻底结下了，断了来往。
“行，我有空去看看她。”周云从之前的回忆中抽离，淡淡说了句。
临死前的不情之请
一周之后，周云拎着一箱牛奶和两把香蕉到了闫静家的门口，深呼了一口气走了进去。站在院子里，周云没有吭声，她透过窗子看到了一个佝偻着的身影。
环顾了下院子，杂乱无序，院子里都是树叶和干柴，这跟记忆中那个被闫静收拾得干净利落的院子完全不是一个样子。
周云见没人出来迎，便推门进屋。
“谁呀~”屋里传来了一个略带沙哑有气无力的女人的声音。
“我。”周云径直进了屋。
看见是10年没见的周云来看自己，闫静愣住，眼神里有吃惊，有惊喜，有眼泪，有逃避……
“你怎么来了，坐吧。你自己倒水喝哈，我现在……”闫静缓过神后，依然客气着。
“我自己来，你不用管。”周云仔细打量着眼前这个从小玩到大的姐妹，曾经一百四五十斤的壮硕的农村妇女如今已经完全没了往日的强壮和精神。
脸颊凹陷、巨大的眼袋和浑浊的眼球，让闫静的整张脸都显得苍老憔悴。身体佝偻着倚在窗边，身后的被子深深凹陷。胳膊上因为长期化疗留下了两大片青紫。
“多久了？”周云小心地问着。
“嗨，一年半了吧。胰腺癌晚期，估计没多久了，我也不想治了。你看我这肚子，全是积水，我晚上都没办法躺下睡觉，困了我也只能这么坐着睡，还不如死了呢。”
“你别乱说。你得好好治。”看着闫静喘着粗气的样子，她也知道这个发小的日子不多了。
“是不是缺钱，缺钱你就说，我能力范围内尽量帮忙。”周云担心闫静是担心医药费。
“我有保险，我这次生病赔了几十万。可那点钱，哪里够呢，我不治了，省点钱给我儿子留着吧。”闫静低着头说。
就在两人尴尬无言的时候，张磊从外面回来，看见屋里坐着的周云，也是一愣。“周……周姨，您来了。”
“嗯，看看你妈。我正准备走了，得回家做饭了。”
“周云，我想求你个事儿。”看到周云起身，闫静也有点着急地奋力想要坐直身体。“你能帮我儿子做床被子吗？”
周云没有说话，看了眼张磊，此时张磊也有些尴尬地转身出了门。
“哎，算我求你吧。我没多少日子活了，我儿子还没结婚，我死了就没人疼他了。他爹那个人你也知道，指望不上。我放心不下，给他留下一套辈子，就当我给他留个念想吧。布料和棉花，我早就买好了。”
看着闫静略带祈求的眼神，周云也有点绷不住，“你就是蔫坏儿，从小就欺负我。你儿子也欺负我儿子，你明知道我恨透了这个小子，还让我给他做被子。哎，行了行了，我答应你。”
之后的三天，周云每天都到闫静家给张磊做被子。张磊下班回来，周云就走。
捧着周云给张磊做的杯子，闫静眼泪止不住地掉。“你好好检查检查，说不定我藏几根针，扎这个小子。”周云故作恶狠狠地说道。
闫静没有回应，她只是把脸埋进被子，抽泣着重复着“谢谢你，谢谢你。”
完成了闫静给张磊做被子的嘱托之后，周云就再也没去过闫静家。
两个月后，张磊穿着孝服突然来到周云家，进门前跟周云行了一个孝子礼，然后请周云过去帮忙办丧事。
看着闫静的墓碑，周云感慨万千。过往的那些不愉快也都就此释怀。
半年后的，周云再次碰见了张磊。这次的张磊跟往常不一样，一件旧羽绒服上都是污渍，没有一点年轻人的精气神。
张磊忍不住跟周云抱怨，他爸找了个对象，“您说，有他这样的吗，我妈尸骨未寒，我都快30了，他不为我操心，自己倒是找起了对象。我妈死后给我留的那点保险赔偿金，也都被他拿去买了车。我怎么摊上这么一个爹。”
听着张磊的牢骚，周云也很无奈。眼前这个曾经让她记恨和讨厌的孩子，如今却有点让人可怜。
1、重疾险的分类
对于重疾险的分类，很多人搞不清楚。
其实我们可以简单的分为三类：消费型、储蓄型、返还型。
1）消费型重疾险
没有身故责任，只有患了重疾才能赔付保额，若到期未出险，保费就消费掉了。
按照保障期限来看，消费型重疾险包括一年期、定期以及终身保障三种。
所以很多朋友会误以为，只有一年期的重疾才是消费型的观点是错误的。
消费型重疾就是还原重疾险本质的形态，用比较低的保费撬动高额的保额杠杆，节约下来的保费去储蓄理财。
2）储蓄型重疾险
带身故赔付保额的责任，无论任何原因的身故还是患了重疾，都能赔保额。
一般来说储蓄型的保险大多为终身保障。
可以简单地理解为重疾+身故责任。
很多人以为买了储蓄型的重疾就不用买寿险了，其实是不对的。
因为储蓄型重疾，身故和重疾责任只会理赔一个，假设赔重疾之后再身故，那合同已经结束了。
储蓄型重疾还有两个优势：一是现金价值相对比较高，到了年老的时候可以退保拿回来一笔钱，作为养老金的补充，当然保障也就失效了。
二是例如中症，绿色就医服务，多次赔付等保险责任一般也是储蓄型重疾险特有的，保障责任相对更加多元化。
无论是消费型还是储蓄型的保险，我们都可以归为“纯保障类”重疾，因为它们都是以保障责任为主。
3）返还型重疾险：
还有一类返还型的重疾险，就是大家所说的“有病赔钱，没事返本”。
这种保险前几年的销售是非常火爆的，因为抓住了大家没出事拿回本金的想法。
实际上这种返还型的重疾是不建议配置的，主要有两个原因：
一是保费比较贵，占用太多的家庭资源。
二是保障额度一般来说不是特别高，保障不够充足。
返还型重疾通常带身故保障和期满金。
定期返还重疾平安到期会返还一定的费用；如果是终身保障，合同终身有效，但是在一定的时间点会返还我们所交的保费。
2、重疾险的配置思路
这个问题我们可以先拆成三部分：给谁买？买多少保额？配置多久期限？
首先，无论家庭哪位成员得了重疾，都会对家庭经济造成很大的压力，所以最好全家人手一份。
但像老年人买重疾会有诸多限制，比如额度，保费倒挂或者健康告知过不去等等，所以过了55岁的老年人一般就不建议买重疾险了。
重疾险的保额计算公式：
大病平均治疗费用30~50万+1年~3年的收入补偿-当地社保报销的平均额度（20万左右）
一线城市至少买到50万以上，其他城市至少30万保额才比较稳妥。
1年期的重疾保费便宜，但是未来费率会越来越高，而且有停售的风险，不能作为主要的险种补充。
具体选择定期或终身的重疾，要根据当前的年龄，保费预算等情况具体分析。
3、如何选择重疾产品
衡量一款重疾险是否足够高性价比，建议大家就可以从这几个纬度去考虑：
4、重疾险常见问题
Q1：医疗险保费便宜，是否可以取代重疾保险？
- 不可以，重疾是家庭的核心险种，住院医疗险是有效补充。
1）重疾险的本质是“收入损失险”，解决生病期间的治疗，收入弥补和后续康复费用；而医疗险的本质是解决治疗费用，无法覆盖其他费用。
2）重疾险越早买越便宜，而住院医疗险的保费会根据年龄增长而递增，到了老年高发住院风险的时候保费相对会比较高，而且可能会根据上一年度的赔付情况而调整保费。
3）重疾险是长期险种，一旦合同签订就能获得约定的保障责任和期限；而住院医疗险未来有可能面临停售无法续保或者费率增加等不确定因素。
4）重疾险确诊提前给付，保险公司不关注这笔赔付的使用范围；而住院医疗险是事后报销，必须是住院产生的医疗费用先花钱再进行事后的报销。
Q2：重疾险可以重复购买吗？
- 重疾险和人的生命有关，属于给付型的保险。
生命不能用价值来衡量，所以重疾险保额理论上没有限制，并且可以重复购买，真的发生重疾的话符合理赔条件都是可以重复理赔。
家庭一方面我们需要配置足额的重疾险，另外一方面也需要好好进行储蓄理财，自己为自己家庭储蓄应对风险的资金。
Q3：买重疾险，疾病数量重要吗？
- 先说结论：没想象的那么重要。
1）首先说重疾：
根据新修订的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，重大疾病保险产品的保障范围应当包括：恶性肿瘤（重度）、较重急性心肌梗塞、严重脑中风后遗症、重大器官移植术等6种重大疾病；
这6种重大疾病占一般人群一生能患上重大疾病的80%~85%。此外，《使用规范》中还定义了其他较常见的22种重大疾病，加上必保的6种重疾，一共是28种疾病。
也就是说，这28种重疾种类已经基本满足大家的重疾保障需求了。
在此基础上，如果经济条件允许，可以选择保障更多疾病种类的重疾险产品；但也要注意考虑产品的性价比。
2）其次是轻症：
轻症通俗理解，就是早期的重疾，程度达不到重疾理赔的标准，比如轻度恶性肿瘤、轻度急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症等都属于轻症责任。
最开始的重疾险是没有轻症理赔的约定的，后来才逐步增加。轻症的诞生让重疾险更有意义，使得患者在疾病早期就能获得理赔去治疗，非常有利于我们投保人。
目前，轻症的赔付比例限制在最高为基础保额的30%。
Q4：买了社保中的医疗保险，还需要买重疾险吗？
- 结论是：肯定需要的。
社保确实是一个家庭最基础的保障，是国家的福利，但实际上报销是有限制的。
1）起付线的限制，低于起付线的部分是不能报销的。
2）封顶线的限制，超过封顶线的部分是不能报销的。
3）报销范围的限制，在起付线以上封顶线之下的部分也不是100%全额报销的，只有医保规定的医院、药品和治疗项目，才可以报销，如果你没在指定范围内就医、买药的话，那就没办法报销。
Q5：买定期重疾还是买终身重疾？
- 根据自身的实际情况来看。
定期重疾买到70岁或80岁，这样的话保费相对比较低，可以保障我们责任最重的时期，而且节约下来的保费如果擅长理财的话还可以拿去进行储蓄。
买终身重疾的意义在于：
1）假设中青年时期得了小病或者其他身体异常，之后就无法配置保险了，而买了终身重疾就不用担心这个风险；
2）比如多次赔付，中症等更全面的保障只有终身的重疾险才有这些责任。
具体如何选择就根据自身的实际需求出发来考虑，没有对错，只有适合不适合。
-END-
